近日，人民銀行、銀保監會、國家發展改革委、市場監管總局聯合推出降費措施，將于今年9月30日起正式實施。經初步測算，全部降費措施實施后，預計每年為市場主體、社會公眾減少手續費支出約240億元，其中惠及小微企業、個體工商戶超過160億元。

“銀行收費較多、收費不透明是多年來監管層和銀行機構共同致力解決的問題，本次降費舉措將進一步鼓勵銀行業主動作為?！敝袊y行研究院研究員原曉惠在接受《金融時報》記者采訪時表示。目前，六家國有大型銀行已集體響應上述降費舉措。專家認為，此番降費措施的落地，將進一步推動銀行業實現以客戶為中心的服務模式，促進市場良性競爭，從而更好服務實體經濟。

2021年時間過半，可以看到，監管層在鼓勵銀行業加大讓利力度的同時，也在通過一些改革舉措，例如存款利率自律上限確定方式的調整等，緩解銀行盈利壓力。專家預測，下半年，“讓利市場主體—實體經濟持續有力恢復—銀行業可持續經營”將形成良性循環。

六大行集體響應降費措施

6月25日，上述四部門聯合發布《關于降低小微企業和個體工商戶支付手續費的通知》（以下簡稱《通知》），降費措施聚焦小微企業、個體工商戶，同時惠及其他市場主體及金融消費者。降費主體涉及商業銀行、支付機構、清算機構。

隨后，六家國有大型銀行相繼發布公告，響應降費舉措。股份制銀行方面，中信銀行、華夏銀行發文落實減費讓利政策。第三方支付平臺財付通、支付寶也分別發表相關聲明。

實際上，包括銀行賬戶服務、銀行卡刷卡在內的多項基礎支付服務的降費呼聲始終較高。記者梳理發現，《通知》明確了降低銀行賬戶服務收費、降低人民幣轉賬匯款手續費、取消部分票據業務收費、降低銀行卡刷卡手續費等4項降低支付手續費政策措施。

農業銀行在公告中稱，將進一步加大對小微企業、個體工商戶等市場主體和個人客戶的減費讓利，做好價格目錄調整公示，確保降費政策如期實施。交通銀行則表示，下一步，該行將在履行已有減費措施的基礎上，進一步加大減費讓利力度，采取創新產品、減費讓利、提升服務便利等措施，助力實體經濟穩健運行。

記者看到，在華夏銀行公開的企業客戶支付手續費優惠標準中明確，只要是行內轉賬，無論渠道是柜臺、自動取款機（ATM），還是企業網銀、企業手機銀行，無論同城還是異地均免費；如果是通過電子渠道跨行轉賬，則根據轉賬金額的不同，手續費按七折收取。

支付寶則在公告中表示，未來3年，收錢碼提現繼續免費。此外，對于符合標準的小微企業和個體工商戶，在支付寶平臺上的網絡支付服務費能享受優惠，優惠后價格不高于現行標準九折。

根據《通知》，票據業務降費期限為長期，其余降費措施優惠期限為3年，今年9月30日起正式實施。從目前發布的公告來看，各家銀行的具體執行日期尚未明確，以官網公示為準。

ATM跨行取現降費

“本次降費舉措主要集中在頻率較高的支付業務上，將進一步提升刷卡、結算、票據等支付業務的便利性，從而降低資金流通成本，有利于節省市場主體尤其是小微企業、個體工商戶的支付結算成本費用支出?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬在受訪時表示。

根據《通知》，票據業務、銀行卡刷卡降費對象為所有客戶(商戶)，其余措施降費對象為小微企業和個體工商戶。從政策傾向可以看到，降費讓利的主要對象仍是最需要支持的實體經濟薄弱環節。

事實上，針對銀行收費過多、收費不透明等痛點，國家和行業一直在積極作為。2014年《商業銀行服務價格管理辦法》發布后，有關部門多次提及要規范銀行收費問題，并敦促各商業銀行“減少服務收費”。疫情影響下，降低收費、讓利于小微企業顯得尤為重要和緊迫。

值得一提的是，《通知》發布同日，中國銀行業協會、中國支付清算協會聯合發布《關于降低自動取款機(ATM)跨行取現手續費的倡議書》，鼓勵各銀行和清算機構適當降低同城ATM跨行取現手續費和異地跨行取現手續費，收費標準不超過3.5元/筆。據初步測算，預計降費讓利規模約為每年40億元。

“ATM跨行、跨地域取現手續費降低，將更好滿足用戶取現需求，增強金融發展的普惠性?！痹瓡曰荼硎?，隨著電子銀行、手機銀行的普及與應用，ATM線下取現業務對年輕消費者而言需求明顯下降。但是老年人、跨省流動人員仍有相當比例的現金使用需求，ATM降費將明顯優化使用體驗。同時，隨著數字人民幣應用場景的擴大，傳統的取現成本也應降下來。

良性循環加速形成

疫情發生以來，銀行業金融機構通過延期還本付息、降低收費等措施向實體經濟讓利超萬億元。2021年時間過半，銀行業上半年盈利情況受到市場關注。多數受訪專家表示，今年上半年，銀行業整體運行平穩，行業景氣度不斷上行。展望下半年，隨著經濟持續恢復，銀行業盈利狀況有望持續改善。盡管各項讓利舉措將給銀行盈利帶來一定的壓力，但“讓利市場主體—實體經濟持續有力恢復—銀行業可持續經營”的良性循環正在加速形成。

原曉惠表示，本次降費舉措將對銀行中間業務收入帶來一定的壓力。未來銀行應加強成本管控，利用科技投入和內部管理流程優化等措施提升金融服務效率；通過加快零售銀行轉型、拓展投顧等增值型中間業務提高手續費及傭金收入，提高中間業務收入。

值得一提的是，2020年以來，金融管理部門叫?？繖n計息存款產品，并加強規范結構性存款、互聯網存款，近期，市場利率定價自律機制優化了存款利率自律上限的確定方式，目的都是維護存款市場競爭秩序。專家認為，一系列改革舉措有利于舒緩銀行利差壓力。

“總體來看，大機構對降費措施更有底氣，而收入模式較為單一、過度依賴支付手續費的支付機構將面臨壓力?！苯鹑诳萍紝＜姨K筱芮說，未來中小機構要豐富收入模式與盈利來源，以支付為主體進行各類服務的延展，增強自身的行業競爭力。

婁飛鵬預計，就今年下半年的情況看，實體經濟的持續有力恢復將會增大對銀行業的服務需求，加上去年下半年銀行業利潤低增長的基數效應，銀行業在讓利實體經濟的同時仍然可以保持盈利水平。

責任編輯：王煊