5月27日-28日，由北京金融科技產業聯盟、移動支付網聯合主辦的“2021第四屆中國金融科技發展大會”在重慶舉行。包頭農商銀行段治龍以《中小農商行發展數字普惠金融業務應采取“三結合”的打法》為題，分享了其對中小農商銀行發展農村數字普惠金融業務的看法。

段治龍首先介紹了在農村數字普惠朋友圈中，需求側和供給側分別是怎樣的現狀。

中小農商銀行進行農村金融服務要抓住4點

從需求側來看，農村數字金融主要客群有三種：農戶、新型農業經營主體、現代農業企業。

農戶在很長一段時間內都是農村金融的服務重點客群，這部分群體的特點是老齡化、數字化能力弱等，而其在地理上的共性以及加速的城鎮化演變也帶來了數字化發展機遇；現代農業企業數量較少，在不同地區的情況有所不同；在整個鄉村振興領域，新型農業經營主體是重點關注對象和未來發展的核心。

而農村金融信貸不只是銀行服務，還涉及地方財政、稅收政策、農業擔保等方面，農村金融數字化要實現全面落地還需要有一個過程。而農村金融支持主體是農商銀行，其中95%是500億元以下的中小農商銀行（含農信社）。

那么，在這個過程中，中小農商銀行要怎么做好農村金融市場的服務呢，怎么將科技應用于實際，段治龍認為要抓住4點。

一是客群。目前，農戶依舊是中小農商銀行的主要服務對象；其次是新型農業經營主體，在某種程度上就是一個小微企業，這需要監管層面的銀行風控政策等配套設施，光靠銀行不一定有效。

二是數據。在這個方面，中小農商銀行有多年積累下來的農村數據、直接從農業相關部門等批量獲取的數據，同時，與農村客群長期打交道，在儲蓄及信貸數據、政務數據、決策機制、技術對接便捷性等方面具有優勢。

三是技術。在這個方面，中小農商銀行主要有三種做法：

（1）依托省級聯社的核心業務及其他系統，省聯社的系統往往需要同時為多家機構服務，很難精準響應各家的需求，在落地執行時可能需要有所調整；

（2）自建和聯合三方科技公司系統嘗試；

（3）大行輸出風控技術和工具，在這種方式中，需要注意的是，大行的風控邏輯、做法對中小銀行來說未必是最優的，要充分結合自身實際來選擇性應用。

四是組織。對于中小銀行數字化來說，組織架構等全套設施的配合是最重要的一塊，前提是組織力足夠強。中小農商銀行可行做法是，建立集數據、業務、技術、審批于一體的中臺機構，聯動各個部門，逐步推進數字化。

隨后，段治龍介紹了中小農商銀行在實際業務中，可以怎樣做好農村金融業務數字化，以及在這個過程中具有怎樣的優勢。

“三結合”打法怎么做

農村數字普惠的“三結合”打法，即貸款額度的大與小結合、服務軟與硬結合、系統上與下聯動。

中小農商銀行的服務客戶與互聯網公司截然不同，對于其服務客群的貸款需求，小額的，可以通過手機銀行做到隨借隨貸，大額的，需要加入人工盡調和交叉審批。

從風控及服務的角度來看，中小農商銀行要加強人工與技術的結合，特別是數字普惠，要重視軟信息和硬信息結合的方式解決信息不對稱的關鍵問題。

在系統上與下聯動中，省級聯社科技系統先進的，可以重點利用省級聯社系統實現普惠金融；省級聯社系統相對落后、業務不全面、個性化無法滿足的，可以在省級聯社評估的基礎上，嘗試自建系統；對于一些與省級聯社不交互的業務，可以嘗試自建系統。

此外，段治龍強調，中小農商銀行發展農村數字普惠有“三座靠山”。

一是一把手的數字管理能力。一把手決策者可以決定一個業務是否要做，能不能達到預期目標，因此，一把手的“數商”和對數據資產轉化為生產要素、管理科技人員能力非常關鍵。

二是省級聯社的接口開放。段治龍建議，省級聯社對于中小銀行的自建系統，在評估的基礎上，本著對內開放的原則，支持接口開放，變管控為賦能；對于供應鏈金融創新，需要監管部門與行業管理部門在支付的及時響應、柜面放款規定的取消、線上放款的打通等方面做出政策和技術支撐。

三是地方政府的價值數據。中小農商銀行在地方政府的協同上比大行、其他機構占優勢，要利用地緣優勢主動爭取，能有實時數據最好，做不到實時可以考慮定期的靜態數據獲取。

責任編輯：陳愛