今日（5月25日），最高人民法院發布《最高人民法院關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定》，新規中，明確規范銀行卡交易秩序，保障持卡人合法權益。據了解，該規定于發布當日正式實施。

據財聯社記者了解，早在2018年6月6日，最高法就曾針對上述新規向社會公開征求意見。時至今日，新規終于落地。財聯社記者梳理發現，此次“新規”的亮點一是明確發卡行與持卡人在簽訂銀行卡合同時，需履行提示或說明義務，這一規定有效保護持卡人的知情權與公平交易權；二是進一步保障了發生盜刷交易后持卡人的各項合法權益，有助于規范銀行卡的交易秩序。

業內專家一致認為，新規的出臺，將有助于銀行發卡業務的合規，更有助提升發卡機構后續風控能力，對我國銀行卡市場發展將產生較大影響。

瞄準痛點，信息知情“無盲點”

所有信息有效、透明傳達，一直是銀行卡、信用卡類糾紛中的“痛點”所在。最高法也注意到該問題，并明確指出，在銀行卡實務中，存在發卡行工作人員在向持卡人推介銀行卡時，只強調信用卡存在免息期和最低還款額的優惠而避談信用卡逾期還款將收取逾期利息、復利、違約金等問題；或者只強調分期付款的信用卡不收取利息等優惠，但卻不告知分期付款將按期收取費用、逾期收取違約金等問題。

“這導致持卡人在不知道、不理解息費違約金的收取方式以及不知道信用卡透支交易收取的年利率遠高于普通金融貸款的情況下簽訂信用卡合同，領用信用卡?！弊罡叻ū硎?，發卡行的此類行為侵害了持卡人的知情權和公平交易權，引起社會公眾對該條款公平性的質疑。

針對上述痼疾，《規定》明確要求，發卡行在與持卡人訂立銀行卡合同時，對收取利息、復利、費用、違約金等格式條款未履行提示或者說明義務，致使持卡人沒有注意或者理解該條款，持卡人主張該條款不成為合同的內容、對其不具有約束力的，人民法院應予支持。

“在移動互聯網時代，申請信用卡不再使用紙質申請表，相關的章程、收費標準都被置放于官網或移動終端上，對于普通持卡人來說，要想找到并能完整閱讀理解的概率則更低?！?信用卡行業專家董崢對財聯社記者表示，此次最高法“新規”對發卡銀行的工作起到督導作用，以提升發卡銀行的服務品質為目的。

強化風控，盜刷界定更清晰

新規中所體現的另一個重點，則聚焦在銀行卡盜刷責任界定問題上，這也是一直存在于發卡銀行與持卡人之間最大的矛盾。

據了解，“新規”第十五條明確闡述偽卡盜刷交易和網絡盜刷交易的基本定義，“他人是否使用偽造的銀行卡刷卡進行交易”是上述兩種盜刷交易的主要區別。最高法表示，偽卡盜刷交易著重強調他人偽造銀行卡卡片刷卡進行交易；網絡盜刷交易的特點是盜刷者不使用偽造銀行卡卡片刷卡交易。

同時，最高法表示，銀行卡盜刷交易認定的著眼點是“持卡人賬戶發生非因本人意思的資金減少或者透支數額增加的行為“，該交易不是持卡人本人授權交易。對于銀行卡盜刷交易事實的認定，“新規”主要從舉證責任分配和法院認證規則兩個方面給出指引。首先，持卡人全面提供證據材料達到法院認定的盜刷事實的形成即可；其次，發卡行需核實、保全證據義務，與舉證責任分配相協調，以保證持卡人難以獲得和掌握的支付授權記錄、數據、影響資料，能夠按照“誰占有證據誰舉證”的舉證責任分配原則，承擔舉證責任。

“新規對原有的糾紛爭議做出了明確的劃分，從而有效保護持卡人的合法權益?！?博通咨詢資深金融分析師王蓬博對財聯社記者表示，尤其是在更加快速的線上交易環境中，“新規”能夠打消持卡人對于銀行卡盜刷現象的顧慮與擔憂，從而鼓勵持卡人更多消費。同時，“新規”實施有助于發卡機構做好后續風控，并為今后法院判決類似案件提供良好的法理支撐，對于我國銀行卡市場的發展具有重大影響。

責任編輯：王超