“非銀支付新規”的征求意見已半月有余，意見反饋將于2月19日截止。財聯社記者近日從多家非銀支付機構處了解到，不少公司已就《非銀行支付機構條例（征求意見稿）》的內容準備反饋意見。其中，多家機構的意見集中于希望條例在具體條款的表述方面能夠更加明確，同時表示期待未來有配套的細則出爐。

總體來看，支付公司希望《征求意見稿》在如支付業務范圍如何歸類、支付賬戶中公司是否可以開立單位支付賬戶等問題仍需進一步細化，以便未來支付機構更好地執行新規。

有業內分析人士表示，新規根據市場實際情況簡化了一些步驟，只要通過清算機構就可以實現備付金轉移，降低了行業的交易成本，有利于促進支付市場的發展，是利好消息。

牌照分類方法改變 經營范圍仍需進一步細化

《征求意見稿》此次調整之所以對行業影響較大，最重要的是源于其對牌照經營范圍的調整。新規打破了此前支付牌照的分類方法，從原來網絡支付、預付卡的發行與受理、銀行卡收單等三類，改成了儲值賬戶運營業務和支付交易處理業務兩大類，并說明了申請牌照的相關細則。其中，儲值賬戶運營業務將會由單獨的細則予以明確。

現有的牌照分類，究竟應該如何與舊的牌照分類相銜接，是否仍將對低于進行劃分等問題，是業內人士最為關注的問題，因為這將涉及到支付機構未來經營范圍的問題。

有業內人士認為，這是按照業務實質進行的劃分，能更好地防止監管套利行為。但原有的“預付卡發行與受理”業務類型，是不是同時擁有儲值賬戶運營和支付交易處理兩個資質，未來將如何劃分目前暫無定論，仍需進一步細則出爐。

不僅如此，一位支付機構人士向財聯社記者表示，一些屬于儲值賬戶運營業務的公司，也同時存在支付交易和處理業務，是否可以在同一張牌照中，同時含有這兩項業務仍是未知數?！皬姆磯艛嗟慕嵌葋碚f，兩項分開會更加有效；但是允許一張牌照同時存在這兩項業務，從效率的角度上來說更加可行?！?/p>

金融行業資深分析師王蓬博也對財聯社表示，如果新規落地，舊的監管條例是否作廢？這確實需要央行再去做具體細分的規定，這就會涉及到支付牌照是否會“從零開始”的問題。

王蓬博表示，新規之下或也將此前沒有納入牌照的業務納入監管當中。比如此前處于“三不管”狀態下的聚合支付，很可能將被納入到支付交易處理業務這一大類中。不排除央行重啟發放支付牌照的可能。

支付賬戶限定自然人 業界望明確公司賬戶可否開立

一位支付機構內部人士向財聯社記者表示，在給央行的反饋中，他們建議條例明確公司是否可以開立單位支付賬戶。而此前《征求意見稿》中對支付賬戶的定義不包括單位支付賬戶。

根據《征求意見稿》顯示，本條例所稱支付賬戶是指根據自然人（含個體工商戶）真實意愿為其開立的，憑以發起支付指令、用于記錄預付交易資金余額、反映交易明細的電子簿記。

有業內人士直言，這是否構成了對儲值賬戶運營服務范圍的限縮？為企業用戶開立的賬戶在定義上不落入“支付賬戶”，進而不受限于新規的限制，仍然可以開展？還是將儲值賬戶運營服務的范圍限縮在C端？這均需央行進一步明確。

不過，一位支付行業分析人士表示，《征求意見稿》中之所以央行規定僅為自然人賬戶而未涉及公司賬戶，可能主要擔心一些企業支付賬戶其實已經淪為了洗錢通道。而在反洗錢等方面，非銀支付機構對風險的把控遠不如銀行等金融機構嚴格。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智認為，如果上述條款在未來正式稿件中依然保留，可能會對中小支付機構，特別做B端支付機構產生巨大影響。因為提供B端的支付解決方案，多是基于企業支付賬戶做資金歸集業務?！安贿^，這并不意味著B端業務未來也會被完全叫停，支付機構可以與銀行合作開展相關業務，但其業務流程需要重新規劃，不確定性也會更大?！?/p>

各項細節仍需統一 以降低未來執行難度

“我們認為《征求意見稿》中仍有很多細節有待完善，可能仍需進一步的細則和配套出爐才可以看到全貌?！币患抑Ц豆鞠嚓P人士向財聯社記者表示。

而在財聯社記者收集的反饋意見中，也有支付機構表示，按照《條例》要求，非銀行支付機構后續需要變更支付協議，新增電子支付指令傳輸路徑、備付金孳息歸屬等事項，需要同數以億計的用戶達成合意。為降低非銀行支付機構執行難度，建議明確“非銀行支付機構應當與用戶以書面形式對擬變更的協議內容達成合意”中的“書面形式”具體包括哪些方式，應該如何進行操作。

不僅如此，對于反壟斷的相關事項，不少業內人士也表示，需要進一步統一標準和明確范圍。

一位支付業內人士也表示，后續最需要關注的就是條例中對電子支付的概念到底是如何界定的，如果僅限于移動支付那么支付寶和財付通均已經撞線，如果是廣義的電子支付那么頭部的支付廠商還有一定回還余地。

招聯金融首席分析師董希淼表示，新規對于市場支配地位的預警措施中，相關市場范圍是“非銀行支付服務市場”；而市場支配地位情形認定時，相關市場范圍是“全國電子支付市場”，兩者的相關市場并不一樣，這也需要進一步明確。

責任編輯：Rachel