3月1日開始，《非銀行支付機構客戶備付金存管辦法》（以下簡稱“《辦法》”）正式開始執行，《支付機構客戶備付金存管辦法》（中國人民銀行公告〔2013〕第6號公布）同時廢止，備付金監管迎來新的時代。

備付金新政與原來有何不同

與原備付金辦法相比，《辦法》主要明確了以下幾個方面：

一是規定備付金全額集中交存至人民銀行或符合規定的商業銀行。

二是規定客戶備付金的劃轉應當通過符合規定的清算機構辦理。

三是《辦法》詳細規定了備付金出金、入金以及自有資金劃轉的范圍和方式，明確了支付機構間開展合規合作產生的備付金劃轉應當通過符合規定的清算機構辦理。

四是《辦法》明確了中國人民銀行及其分支機構、清算機構、備付金銀行各方對于客戶備付金的監督管理職責。

五是《辦法》增加備付金違規行為處罰條款。

《辦法》規定，任何單位和個人不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得以客戶備付金提供擔保。

《辦法》要求，適當降低備付金銀行總資產要求，由2000億元降低至1000億元，擴大備付金銀行選擇范圍。

《辦法》規定，非銀行支付機構接收的客戶備付金應當直接全額交存至中國人民銀行或者符合要求的商業銀行。非銀行支付機構因發行預付卡或者為預付卡充值所直接接收的客戶備付金應當通過預付卡備付金專用存款賬戶統一交存至備付金集中存管賬戶。

《辦法》要求，開展跨境人民幣支付業務的非銀行支付機構，可以選擇一家特定業務銀行開立一個特定業務待結算資金專用存款賬戶，僅用于辦理跨境人民幣支付結算業務。非銀行支付機構確有特殊需要的，可以再選擇一家特定業務銀行開立一個特定業務待結算資金專用存款賬戶作為備用賬戶。

備付金新規修訂，哪些建議未采納？

在《辦法》發布之前，人民銀行也公布了修訂意見的采納情況。

本次公開征求意見共收到來件28份（意見89條）、網友回復164條。經統計，有效意見建議共計104條。意見建議觀點主要集中在以下五方面：

一是建議《辦法》進一步明確非銀行支付機構（以下簡稱支付機構）備付金集中存管賬戶出入金及支付機構備付金互轉相關要求；

二是建議《辦法》增加特定業務待結算資金開戶銀行和賬戶數量；

三是建議《辦法》進一步明確備付金信息核對校驗、風險準備金處理等內容；

四是建議《辦法》進一步明確自有資金及自有資金賬戶要求，特別是手續費提取相關要求；

五是建議《辦法》在備付金專用存款賬戶命名中與原辦法保持一致。

人民銀行采納意見建議52條，部分采納意見建議4條，未采納意見建議48條，其中未采納意見情況主要如下：

一是關于增加備付金專用存款賬戶、特定業務待結算資金專用存款賬戶開戶銀行數量和賬戶數量。如建議“可以選擇2-3家備付金銀行分別開立備付金專用存款賬戶”、建議“在雙邊央行簽署結算合作協議的邊境地區，開展雙邊本幣結算業務的非銀行支付機構，可以在邊境地區市選擇至多兩家特定業務銀行開立特定業務待結算資金專用存款賬戶”相關內容等?？紤]到，在前期起草過程中，已與相關業務主管部門、市場主體進行充分討論，一致認為目前《辦法》規定賬戶數量滿足業務需求。因此對此類意見不予采納。

二是關于明確支付機構間合作的業務場景和業務模式的意見建議。如建議“列舉部分可以互轉的情形”、建議“必須對交易場景進行限制”等?？紤]到，《辦法》是規范由合規支付業務產生的備付金存放、劃轉和管理，對于業務合規性和業務場景的判斷并不屬于《辦法》規定范疇，應由相應業務辦法進行明確。因此對此類意見不予采納。

三是關于簡化支付機構自有資金提取流程。如建議刪除提供表明交易真實合理的說明材料、建議“必要時備付金主監督機構可要求非銀行支付機構提供表明手續費真實性的材料”等?？紤]到，支付機構自有資金提取是備付金監管的重點之一，為防范挪用備付金風險，應由備付金監督機構對支付機構自有資金提取進行真實性和合理性的審核和判斷，保證備付金安全。因此對此類意見不予采納。

四是關于不同清算機構擁有的備付金管理系統權限、特定業務待結算資金管理規定等的建議不屬于《辦法》規定范疇，因此對此類意見不予采納。

備付金總額1月創新高

《辦法》執行之際，人民銀行近期公布的最新貨幣當局資產負債表顯示，備付金總額再創新高。

數據顯示，截至2021年1月，非金融機構存款（備付金）達17980.81億元，同比增長約0.83%，環比增長約1.59%，創下100%集中交存后的最高紀錄。

從2020年全年的備付金變動情況來看，2020年1月增至歷史最高的17832億，正值春節假期，各方面消費都有所上漲，也對備付金的上漲有一定提振。而到2月，新冠疫情影響逐漸呈現，備付金總量出現斷崖式下跌，3月跌至谷底。隨后疫情防控效果顯著，經濟復蘇明顯，備付金也隨之一路上揚，并于2020年9月再創新高，達到17929億。此后第四季度的備付金總量也維持在1.7萬億以上，趨于穩定。

而2021年1月正值春節假期前夕，節日帶動了消費的增長，也促使了備付金上漲。

責任編輯：Rachel