農業農村是普惠金融最大的市場。近年來，金融機構積極推進鄉村振興，應用大數據、云計算等新技術，破解傳統普惠金融成本高、效率低、風控難等問題，探索出一條風險可控、商業可持續、可復制推廣的數字普惠金融服務鄉村振興的發展路徑。黨的十九屆五中全會強調，堅持把解決好“三農”問題作為全黨工作重中之重，全面實施鄉村振興戰略，加快農業農村現代化。隨著我國農業農村發展從脫貧攻堅轉為現代化建設，正呈現“數字化”“網絡化”“智能化”趨勢，數字普惠金融的作用邊界隨之拓展，更加大有可為。

然而，要以數字普惠金融助力農村農業現代化，數字普惠金融自身存在的瓶頸問題亟待突破。

“三農”數字化程度不高?！叭r”數字化水平對提升農村數字普惠金融質量起著基礎作用。目前，因智慧農業技術仍處于試驗階段、基礎設施不完善、數據平臺運營不可持續、數據安全擔憂等原因，導致企業經營數據、產業生產數據、土地確權流轉信息、農戶個人信息等“三農”數據的歸集和利用還很不足，區域差異較大。

傳統農村金融機構數字金融能力不足。從全口徑涉農貸款來看，事關農村基礎設施、居住環境、糧食收儲等涉農貸款主要由國開行、農發行以及大中型銀行提供，而服務農村產業和經營主體的金融主力軍則是農商行、農信社、村鎮銀行等農村金融機構。因規模小、可投入少、與產業科技對接少，單一農村金融機構數字金融服務能力不足，創新產品較少。

新型數字普惠金融機構作用發揮有待檢驗。近年來，以互聯網銀行和金融科技公司為代表的新型數字普惠金融機構憑借科技賦能，成為農村數字普惠金融服務的重要提供商。由于成立時間尚短、資產規模較小，其服務的有效性、可持續性還沒有經過完整經濟周期、金融監管約束的驗證。

數字普惠金融服務仍有短板。目前，支付和信貸領域的數字普惠金融服務取得很大進步，但其他領域仍有諸多需求沒有得到滿足。如數字金融產品周期與農業生產周期不匹配，數字金融服務對某些弱勢群體仍存在一定程度的排斥，農村地區涉及醫療、養老、農業等方面的數字保險發展滯后。

對此，筆者認為可從以下幾方面探索數字普惠金融助力農業農村現代化的路徑。

優化適配農業農村發展的數字普惠金融生態。強化政府支持和引導功能，積極運用行業標準、監管規則以及財政、貨幣政策提高數字普惠金融的可獲得率。加快農村信息數字化“新基建”，鼓勵農村產業主體運用現代數字農業技術。實現對縣及縣以下產業、企業和農戶信用信息的有效歸集，并通過安全加密技術在授權前提下使用。提升縣域政府數據治理能力，打破不同部門和機構之間的“信息孤島”和“數據豎井”，推動“三農”數據平臺與金融機構實時共享、動態更新。

建立多類型金融協同發展的數字普惠金融服務體系。鼓勵開發性、政策性金融機構為農村“新基建”提供中長期、低利息信貸支持。大中型商業銀行將成熟的數字普惠應用場景加快向縣域、農村地區下沉延伸，著力提高農村金融服務覆蓋面和信貸滲透率。規范農村中小金融機構公司治理，強化支農主力軍作用，鼓勵農村中小金融機構與互聯網銀行、金融科技企業加強合作，采取產品采購、聯合貸款、技術輸出、業務培訓等方式，實現數據分享、渠道共用，共同推進“三農”數字金融產品和服務創新。保險、證券、擔保、小貸等各類機構應基于各自優勢競合發展，提供更加多元化、多層次、綜合性的金融服務。

全面升級數字普惠金融運營模式。以數字化運行提升普惠服務的多元性和綜合性：以優勢資源和特色產品為首要發力點，持續完善主打產品和明星場景解決方案；全面梳理業務流程，形成各業務領域標準產品組件，基于組件的靈活組裝，構建產品工廠和解決方案中心。以數字化風控提升風險管理的精準精細：梳理數據流轉鏈條，統籌自營數據和第三方數據的接入、抽取、匯集、加工、存儲、分析到數據能力供給全鏈條各環節的平臺建設，充分挖掘并提升數據價值，全面支撐智能風控、自動審核、交易反欺詐等能力建設。以數字化管理提升內部控制的協同高效：綜合運用OCR、RPA等技術提升貸前審核自動化水平，不斷完善大數據分析和機器學習模型，以支撐靈活的風險定價和智能決策能力；增強對前中后臺數據運行的全景檢視，及時發現、中止異常交易。增進多部門信息共享與協同，通過信息透明化降低道德風險。

堅持包容審慎的監管趨向。金融必須持牌經營，必須置于監管之下，農村數字普惠金融的創新發展也有賴于包容審慎的監管。要保持監管定力，從業務規范、技術安全和消費者保護等維度，加強監管規則體系建設。積極探索監管科技應用，提升數字監管、科技監管、智能監管能力。應用“監管沙盒”，為創新提供空間，釋放機構活力，并不斷調整既有監管框架，探索新的監管邊界。

責任編輯：韓希宇