“三步”走，“四化”新，探究普惠金融的機遇與挑戰！
在中國發展超過十年的普惠金融正在超越單一金融范疇，一直關注如何實現經濟價值和社會價值相統一的綜合性問題。
中國人民大學中國普惠金融研究院近日發布的《2017中國普惠金融發展報告》指出，普惠金融的真正目的不是僅僅提供貸款、提供融資，而是通過金融去挖掘或開發出“中小微弱”的潛在能力，從根本上解決問題。這也為市場參與機構提出更綜合性的要求——不但要有全局性的發展思路，也要有綜合性“全周期”的業務布局。
借助互聯網技術的發展與滲透，一批瞄準普惠市場的新金融市場參與者在近十年中實踐已發生巨大飛躍——從提供基礎信貸支持，到圍繞需求輸出綜合性的金融服務，最終通過能力建設改變了普惠群體的金融獲得水平和整體生活面貌。
“三步走”激活信用價值”
“我經常問到一些小微企業家，你需要什么？他說缺錢。我又問，如果有人給你投錢，你還缺什么？他說還缺人才、戰略、管理……”
這是宜信CEO唐寧在做天使投資人時常常遇到的情況。在他看來，小微企業顯然缺錢，但缺的又不僅僅是錢。
中小微企業發展面臨著各種各樣的問題，除了融資難，還包括主營業務不清晰，財務管理不規范、財務管理成本高、信用缺失、資產抵押不足等，最終反映出來的是中國的中小微企業在金融能力方面的缺失。而中小微企業面臨的本質問題——從資金到金融能力的匱乏，同樣是城市工薪到農村階層這些主要普惠群體的主要痛點。
這些痛點的產生到積累指向了同一個根源——普惠群體的信用價值沒有被挖掘、激活和釋放。
定位金融科技機構的宜信在中國發展超過十年，2006年起即開始進入普惠金融領域。如何走出具有本土特色的普惠金融實踐是創始人唐寧始終思考的問題。在他看來，中國普惠金融的實踐應該并正在沿著“三步走”的階段發展——即小額信貸、綜合性金融服務（包括保險、理財、支付等）以及能力建設服務。
對三步走的階段認識來源于“先解決最緊迫問題，再解決根本性問題”的思路。宜信普惠產品與運營中心總經理田穎告訴記者：資金是這一群體最緊迫的需求，因此信貸支持解決的是燃眉之急；而在獲得資金發展后，他們會發現自己對金融的需求是多元的，不管是發展生意還是升級生活，都需要觸及保險、理財等綜合服務；在此基礎上，第三步需要解決的是這些基礎薄弱群體如何管理資金、甚至如何管理企業、發展業務，讓好生活可持續。
互聯網技術滲透導致的數據爆炸讓信用激活在“三步走”過程中成為可能。根據此前無法積累甚至無法采用的數據，一個人甚至一個企業建立起初級的信用畫像，這是新金融機構開展普惠金融的最重要基礎。
借助電商浪潮興起的小微業主正是受惠于此的典型。這些企業的管理在初始階段難言正規，甚至早期財務報表都是缺失的，怎么能做出完善的信用評估？宜信旗下的“商通貸”則在電商崛起的大勢下做出一個快速選擇——為依托于數據的小微企業提供網絡借貸服務。
“不同于傳統金融機構早前做小微金融只能拿到切片式的經營流水，近年來SaaS服務軟件的興起和很多電商、服務平臺興起讓企業沉淀的數據更加多元，比如退貨率、客單價、物流速度，都是反應小微業主經營狀態的重要指標?！皳诵牌栈萆掏ㄙJ總經理孫萌透露，目前商通貸后臺捕捉和分析的企業數據可以達到上千維度。
來自廣東做陶瓷配件的吳先生2015年第一次通過商通貸申請2萬元，那時候他的家當就是即將配送的一大車陶瓷配件。三年過去，他至今已在平臺上借款10次，沒有任何抵押擔保、完全依靠線上各種維度數據，授信金額也從2萬元提升至13.4萬。通過不斷融資發展，他目前成為某品牌廣東最大的配件供應商，從月銷量2萬的營業額做到了三個店月營業額超20萬。
而在融資需求被滿足后，一攬子的金融服務成為這些經營者水到渠成的需求。而針對此，宜信“翼啟云服”平臺則在聚焦企業融資的基礎上，提供企業理財、現金管理、財務增值等服務。
“新金融要解決的，就是在企業需要錢的時候，可以通過對企業交易數據的梳理，助力企業獲得信用借款；而在企業資金充裕的時候，可以幫助其完成現金管理，比如企業理財和購買相應的企業保險?！碧茖幷J為。
從數字化到規?；?/strong>
普惠金融由聯合國率先在2005年首次提出，其誕生背景在于：當時的金融體系并沒有為社會所有的人群提供有效的服務，聯合國希望通過小額信貸和微型金融發展，促進形成有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。
在此之后，金融機構針對普惠金融的實踐進入探索發展期。2015年國務院發布《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》報告，中國普惠金融的發展逐漸由戰略落實到實踐。在2016年的杭州G20峰會上，《二十國集團數字普惠金融高級原則》發布，并提出8項原則和66條行動建議——標志著普惠金融的全球實踐正式進入數字化階段。
這也意味著在全球視野內，技術驅動已經被視為促進普惠金融發展的重要手段。幫主采訪的多位宜信高層管理人士同意上述觀點，在他們看來，利用數字手段最終實現小微群體的能力提升是新金融機構在普惠金融實踐上區別傳統的關鍵。
事實上，去年G20峰會《二十國集團數字普惠金融高級原則》在制定過程中，宜信也參與了討論。在唐寧看來，普惠金融的原則應該具備四個關鍵要素：數字化、可持續、負責任、有智慧。而在此基礎上，宜信對于自身的普惠金融業務發展也總結出四個準繩：規范化、專業化、數字化與規?；?。
這四項準繩中，前兩者更傾向于業務發展的內控層面，是任何金融企業展業的基礎。而后兩者則更具有對行業發展普惠金融的借鑒意義——當數字化被不斷運用在各種金融業務場景中時，應該如何讓這種數字化服務更加綜合、協同，可復制，近而可以不斷擴大規模，惠及更廣泛群體。畢竟對于中國廣大普惠群體而言，無法形成規模的業務較難評估效果。
宜信公司高級副總裁、首席戰略官陳歡告訴記者，在普惠金融領域，宜信多年來已經服務了超過300萬客戶，實現近3000億的借貸規模，業務覆蓋255個城市和20個省的農村地區。
宜信將數字普惠金融不斷擴大規模，將模式不斷復制、向更廣泛人群的滲透過程與“三步走”的理念節奏一致并深刻協同：在業務矩陣上，包括針對城市工薪階層的宜人貸、針對三農人群的宜農貸和農機租賃以及針對小微企業的翼啟云服、商通貸等，讓普惠金融的服務跳出單一領域；而在服務層次上，業務條線之間又可以按照“三步走”不同階段的需求，提供不同的細分服務。
在規?；倪^程中，去深入行業、尋找更多產業伙伴也成為目前多數新金融機構普惠業務規?；l展的重要路徑。此前，在公認難啃的農村金融領域，包括螞蟻金服和京東金融等行業巨頭都選擇據與農村信貸機構、農業農資產業巨頭合作，而據記者了解，目前宜信在此領域也已經開始“分層擊破”——宜農貸針對農村最底層貧困婦女提供小額貸款，宜信租賃業務板塊之一就是針對農機和 “活體”牲畜提供創新服務。
據陳歡透露：宜信目前已與一家農業領域有二十年積累的產業巨頭進行合作，利用其觸角更廣泛的觸達農村、農戶，農資機構。而目前，雙方已經合資設立了一家專注農業種植管理和資金融通服務的農業互聯網公司，聚焦農業精細化管理及大數據應用。
此外，通過面向新金融領域的產業基金，助力例如tradeshift、大搜車、第一車貸等針對普惠長尾群體的機構成長，也為數字普惠金融的發展提供重要動力。
在陳歡看來，宜信的普惠金融實踐得益于嚴謹專業的態度、捕捉時機的能力以及跨界融合的格局?！捌栈萁鹑诘陌l展中，合規是永遠的底線和前提，這也要求宜信的創新始終秉承嚴謹、理性、有底線的態度；盡管創新能夠帶來更多可能性，但唯有根據市場需求和業務場景準確判斷推出創新模式與業務的時機，才可能形成業務的良性持續。 ”
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