“數字普惠金融已經成為當前普惠金融發展的主流?！苯瞻l布的《中國普惠金融創新報告(2020)》稱。

新冠肺炎疫情給經濟發展帶來重大沖擊的同時，也使增強金融普惠性和包容性顯得更加迫切和重要。2021年，線上金融服務、數字化金融平臺發展將進一步提速，數字普惠金融發展將迎來新突破。

全流程數字化探索提速

據中國銀行業協會統計，2020年疫情防控期間，銀行機構線上業務的服務替代率平均水平高達96%。實踐證明，通過數字化技術手段，銀行業金融機構有效增強了金融風險識別的精準性，線上普惠融資規模進入高速增長通道。

從工行最新數據來看，截至2020年12月上旬，該行線上小微融資余額突破5000億元，已占到全部普惠貸款余額近七成，融資客戶數超35萬戶，進一步提升了小微企業融資的可得性，降低了融資成本。

與此同時，數字普惠在精準識別風險方面的優越性也開始顯現。郵儲銀行數據顯示，截至2020年8月末，該行線上貸款拳頭產品“小微易貸”累計發放222.75億元，累計服務小微企業客戶近30000戶，不良率僅為0.25％。

數字普惠金融在促進經濟復蘇，尤其是支持中小企業可持續發展方面，正在發揮著越來越大的作用。業內人士分析認為，未來，數字普惠潛力仍待進一步挖掘，信貸全流程線上化和數字化將成為新趨勢。

“小微企業對經濟的貢獻與其獲得的金融支持力度仍有較大差距。大行與農村金融機構是小微融資市場主力，但各類機構的規模貢獻與其資產規模占比不匹配，并且整體線上化水平不足。銀行業應進一步推動小微融資線上化，并加大力度發展銀稅貸與支付貸?！?《2020中國電子銀行調查報告》分析稱。

數字普惠金融平臺加快搭建

數字土壤厚植豐富的不只是小微融資工具箱，也能讓銀行得以將金融服務從融資環節向企業全生命周期的前端遷移，實現由單純信貸服務，轉變為圍繞產業鏈、交易鏈、資金鏈的智慧化綜合金融支持。業內人士分析認為，未來，數字普惠金融平臺的加快搭建將是普惠金融數字化的一大趨勢。

“依托新一代信息通信技術建構起來的平臺組織能夠發揮資源配置作用，是介于市場和企業之間的一種新資源配置方式。銀行機構平臺化建設的主導邏輯在于搭建具有高度互補關系的生態網絡，并保持在關系鏈接中的控制性地位，為網絡生態中各參與主體有序互動和分工體系有效運轉制定規則、程序和管理制度，進而推動異質性資源加速集聚，以增強平臺的黏性，這將為銀行機構嵌入金融服務場景、擴大觸達客群和建立競爭壁壘提供有力保障?！便y保監會（博士后科研工作站）政策研究局洪衛認為。

事實上，以平臺化思路推進普惠金融，已是我國商業銀行近年來的重要探索。如建行近年來與政府部門、知名創投、核心企業、孵化機構等平臺合作，建立“創業者港灣”孵化空間167家，服務企業6840家；浙商銀行首創“應收款鏈平臺”，并結合不同應用場景，陸續研發推出區塊鏈訂單通、倉單通、分銷通等，可為核心企業上下游的小微企業提供靈活、高效的金融服務。

在此基礎上，業內人士建議，未來，銀行機構可在保證風險可控的條件下，借鑒開放銀行理念，通過技術接口與專業機構（如金融科技、法律、征信、評級、財富管理和政府機構等）建立數據連接，豐富平臺生態“種群”，借助第三方力量推動技術升級、改善客戶體驗。

“需要注意的是，平臺組織的開放性客觀上增加了銀行機構的風險暴露，因此，銀行機構在維持強大產品開發能力的同時，更要建立完善開放平臺情境下的綜合風險管理體系?！焙樾l強調。

數據基礎設施建設進一步優化

當前，我國的數字普惠金融體系正在形成以銀行類金融機構為中心，以互聯網企業為支撐，以非銀行金融機構為補充，金融科技持續賦能、基礎設施不斷完善、制度保障不斷健全的全方位發展格局。

值得關注的是，疫情深刻改變了普惠金融生態環境，要進一步發揮好數字化技術在普惠金融中的作用，需要進一步加強基礎設施建設。

一方面，要著力填補“數字鴻溝”，提高數字金融服務可得性。

“目前，不同領域不同群體的互聯網和智能設備普及度還存在一定的差異?！當底著櫆稀拇嬖谑沟貌糠秩后w處在金融服務提供商的覆蓋范圍之外，需要進一步完善信息技術的基礎設施建設，提升售后服務的可觸達性，從而優化金融資源的配比效率?！敝行行虚L王江認為。

另一方面，要持續提升金融機構的數字服務能力。目前，各類金融機構在智能化風控體系建設、數據資產的經營和信用轉化、普惠金融場景和生態建設等方面，還需進一步發力，加快提升相應的制度建設、產品創新和技術應用效率。

除此之外，業內人士強調，未來仍要加大技術安全和數據保護力度，各金融機構要在運用新技術提高服務效率和質量的同時，亟須采取有效方式，從源頭上防范金融科技濫用，構建更加健康、安全的普惠金融服務體系。

“從長期看，數字普惠金融模式將成為未來的重要發展趨勢。不過，數字技術只是手段，要想真正實現普惠金融長期可持續發展，仍需要各類金融機構和金融服務提供商不斷優化金融產品和服務模式，深入挖掘小微企業的需求潛能，幫助其提升造血功能和發展能力?！蓖踅硎?。

責任編輯：韓希宇