今年年初起密集發布的一系列政策文件《“十四五”數字經濟發展規劃》、《金融科技發展規劃（2022-2025）》、《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》等，均表明了在“十四五”期間，數字化轉型將成為金融業高質量發展的重要支點，提升普惠金融服務質效的重要抓手。

而在普惠金融領域，數字化轉型和突破也成為服務小微企業主、解決其痛點的關鍵所在。如何通過數字化技術，讓小微企業融資“省心、省時、省錢”是各機構和平臺發力重點。在今年兩會期間，加快推進普惠金融數字化轉型發展成為了多位“兩會”代表的關注焦點。尤其在疫情的阻隔之下，數字化和線上化對于小微企業主和普通民眾對金融服務的獲得感和體驗感更顯重要。

陸金所控股認為，數字經濟下，企業的數字化轉型意義不僅在于解放人力，降低成本，提升運營效率；更重要的是通過不斷迭代并形成好的策略，進而讓平臺形成肌肉記憶，為客戶服務設置穩定、高質量的底線，更快、更準確地響應需求并為客戶解決問題，拓寬金融服務半徑。通過數字化技術手段，陸金所控股不斷提升服務效率和水平，持續降低融資成本，向小微企業主提供“省心、省時、省錢”信貸服務體驗。

“兩會”熱議普惠金融數字化轉型

“促進數字經濟發展。加強數字中國建設整體布局?！痹诮衲辍皟蓵钡摹墩ぷ鲌蟾妗分?，數字化轉型作為一個單獨的段落出現，成為我國下一步促進產業優化升級、突破供給約束堵點的關鍵路徑。

事實上，“加快數字化發展 建設數字中國”在去年的“十四五”規劃中就作為19個篇章的其中之一單獨出現，足見數字化轉型在我國未來發展中的重要性。而從國家今年以來密集發布的一系列具體規劃和政策要求來看，“十四五”期間，我國金融業的數字化轉型必將取得重大進展。

今年年初，國務院發布了《“十四五”數字經濟發展規劃》，這也是我國未來一段時間“數字中國”建設的綱領性文件。其中要求，到2025年，數字經濟核心產業增加值占國內生產總值比重達到10%，產業數字化轉型邁上新臺階。展望2035年，力爭形成統一公平、競爭有序、成熟完備的數字經濟現代市場體系，數字經濟發展水平位居世界前列。

同期，央行發布了《金融科技發展規劃（2022-2025年）》（下稱“金融科技規劃”），明確力爭到2025年實現金融科技整體水平與核心競爭力跨越式提升。同時，銀保監會也發布了《中國銀保監會辦公廳關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》（下稱“指導意見”），對銀行保險機構的數字化轉型提出了具體要求。其中就提到，鼓勵銀行保險機構利用大數據，增強普惠金融、綠色金融、農村金融服務能力。

確實，數字技術在提升金融的普惠性方面發揮著巨大的作用?！吨袊栈萁鹑谥笜朔治鰣蟾妫?020年）》中的一組數字就可以說明。根據該報告數據，截至 2020 年末，個人經營性互聯網貸款余額 5871 億元，占個人經營性貸款余額超過 4%。央行認為，個人經營性互聯網貸款的不斷推進背后，是金融機構依托科技賦能，加強大數據和智能風控模型運用，打造“全流程線上化”的產品，為客戶提供 7*24 小時非接觸的金融服務。

在今年“兩會”期間，如何提升普惠金融的數字化轉型也成為了代表們的關注焦點。譬如全國政協委員、南開大學金融學院常務副院長范小云就建議鼓勵數字普惠金融產品創新，拓展普惠范疇。全國人大代表、中國人民銀行南京分行行長郭新明則建議，要以數字技術與實體經濟深度融合為主線，將數字元素注入金融服務全流程，將數字思維貫穿業務運營全鏈條，注重金融創新的科技驅動和數據賦能，為中小企業提供更便捷、更優質的金融服務。

那數字化轉型該如何實現？從上述金融科技規劃和指導意見的具體內容來看，對未來金融業的數字化轉型分別提出了八大重點任務和六大具體要求。而從從業機構來看，增強科技在金融各領域的延展應用以及強化機構平臺的運營和風控等支持是其中兩大關鍵路徑。

科技拓寬金融服務半徑，提升客戶體驗及獲得感

在金融科技規劃的八大任務中，數字科技在產品和服務上的應用占據兩席。具體來說，其要求金融機構深化數字技術金融應用，健全安全與效率并重的科技成果應用體制機制，不斷壯大開放創新、合作共贏的產業生態，打通科技成果轉化“最后一公里”；而在服務方面，則要求金融機構深化金融服務智慧再造，搭建多元融通的服務渠道，著力打造無障礙服務體系，為人民群眾提供更加普惠、綠色、人性化的數字金融服務。

近年來，隨著普惠金融事業的蓬勃發展，小微信貸規模已得到顯著提升，呈現量升價降的態勢，“融資難”、“融資貴”的問題已得到初步解決，但同時也面臨辦理核實流程繁瑣、效率不高、客戶體驗欠佳等痛點，尤其是對于長尾市場的縣域及農村小微企業及客戶來說，繁瑣的流程、復雜的手續，這樣那樣的“不懂怎么弄”更是讓他們對普惠金融“望而卻步”。

據了解，為了解決普惠金融中存在的痛點，部分金融機構已將AI、大數據等技術整合起來，力求為客戶提供一套“無障礙”的產品，讓小微企業主融資“省心”，操作“省時”。

例如，陸金所控股旗下小微信貸服務機構平安普惠去年推出一套AI智能貸款解決方案——“行云”。該方案以人工智能為核心，對小微信貸業務流程進行改造，可實現最少零文字輸入、全程擬人AI面對面服務體驗，大幅降低等待時間，將小微客戶借款申請流程斷點減少47%，申請流程平均耗時降低44%。據悉，自2021年12 月至今，已有16萬小微企業主通過“行云”方案成功獲得貸款服務，從申請到放款最短一筆僅13分鐘，享受到“行云流水”的體驗。

除了小微信貸之外，陸金所控股旗下的國內頭部財富管理信息線上平臺——陸金所，也將科技作為助力居民財富管理的重要工具。據了解，為實時解決客戶問詢，陸金所從AI應用、大數據、區塊鏈技術及自動化運營系統與工具四個層面，深度建構了科技賦能A(AI)+T(Telephone)+O(Offline)的金融信息服務平臺，使用戶體驗更加無縫流暢?；贏TO戰略，平臺推出7*24小時的服務場景與客戶互動并將數據、AI等能力融入其中打造一系列的智能化服務產品。讓客戶遇到投資問題時，能夠享受到7*24的理財資訊、產品介紹、申購指導等專業級語音實時觸達服務。

科技助推平臺數字化經營，提升普惠金融服務質效

今年“兩會”期間，全國人大代表、工商銀行副行長兼首席風險官王景武在接受媒體采訪時表示，當前，制約商業銀行進一步擴大金融服務覆蓋范圍的原因，主要是商業銀行和小微企業間的信息不對稱問題仍未較好解決，支持商業銀行獲客和風控所需的數據渠道仍相對有限。

因此，如何進一步降低金融服務中的信息不對稱，在保證資產質量的同時盡量增加小微的覆蓋面是普惠金融業務中面臨的一大挑戰，而數字科技可以在兩者之間尋求最合理的平衡。

以陸控旗下平安普惠為例，去年初正式啟動風險決策引擎的升級項目——“雅努斯”，據悉，該引擎以“人+企”為方向，通過多維數據挖掘，在保護消費者的同時，提高用戶畫像的精準度，釋放小微信用潛能，幫助其解決因輕資產、無抵押而帶來的融資難問題。而升級后的引擎相較于此前版本管理效率提升近5倍，響應速度提升約6倍，處理能力提升超15倍，無論是引擎自身處理能力，還是運行效率均有顯著提升。

可以說，風控是小微信貸的靈魂，依托于強大精準的風控之上，普惠金融才能夠將“輸血帶”伸得更長更遠。事實上，建立智能化風控機制也是上述金融科技規劃的重點任務之一。而除了風控之外，金融科技規劃還要求金融企業搭建業務、技術、數據融合聯動的一體化運營中臺，全面激活數字化經營新動能。

一個好的運營中臺能帶來什么？陸金所“機器人天團”就是一個很好的范例。整合OCR和圖像識別能力、人工智能、大數據等多項技術，陸金所創新研發了“合格投資者機器人”、“產品運營機器人”、“巡檢機器人”等一系列項目，通過這些“機器人”，可實現合格投資者材料自動化審核、產品運營自動化以及實時產品維護更新、交易全流程自動巡檢、7*24小時不間斷檢查各種交易活動以及賬戶安全等等功能。據悉，這些“機器人”上線以來，不僅提升了陸金所的審核流程速度及準確度，更進一步優化了客戶體驗。

業內人士認為，數字化運營能力建設不僅僅意味著降本增效；更關鍵的是，可大幅降低道德風險，加強對消費者隱私權、知情權等權益的保護，同時也可以通過智能運營手段實現全流程消保，全面保護用戶的資金和財產安全。即使在疫情反復期間，也能為用戶提供更安全、穩定的全天候服務，讓用戶更省時、省心。

責任編輯：王超