金融業數字化征途

數字化轉型，已經成了金融行業勢在必行的一項重要任務。從銀行到保險，再到信托等等各個行業都已經全面推進，步伐快的，已經基本實現業務全流程線上操作，步伐慢的還在猶豫中徘徊不前。

銀行方面，數字化仿佛給中小銀行帶來機遇，似乎可以借機突破跨地域經營的限制，但監管正在審視地方牌照全國性經營所帶來的潛在風險。信托公司方面，是把資金投入到科技化升級還是拿去兌付產品？這是一個問題。保險方面也遇到難題，數字化轉型的經濟價值尚未被科學量化，投入與產出怎么評估？這是一個所有企業共同面臨的難題。（曾芳）

“現在領導下決心要發展信托+科技?！币患抑行⌒磐泄緲I務主管向記者表示。

自年初疫情暴發以來，他一直在推進金融科技的信托場景應用，從遠程盡調，遠程面簽，到業務全流程線上操作……只要能通過科技提升信托業務效率的場景，他一個都不放過。

在他看來，今年公司在科技方面的投入突破2000萬元，這在以往絕對是不可想象的。

記者多方了解到，目前眾多信托公司在科技化數字化轉型的步伐不一，比如平安信托等大型公司除了將遠程面簽、遠程盡調等智能科技應用在各個業務場景，還嘗試將AI技術融入資產證券化、家族信托、公益信托等新型業務領域；相比而言，不少中小信托公司則將科技化轉型重點放在部分業務線上化操作。

一位中部地區信托公司IT業務負責人坦言，由于各家信托公司業務同質化程度較高，科技所帶來的業務流程效率提升，可能直接影響到各自業務核心競爭力的高低。

“然而，信托公司在科技方面的投入到底有多大，數字化轉型步伐有多堅決，很大程度取決于公司高層的魄力?！彼硎?。目前他所在信托公司高層更愿將資本用于產品違約兌付，對科技投入相應減少，但在業務部門看來，這反而導致大量資本資源難以發揮最大化效應，導致業務轉型與競爭力日益落后同行。

有驚喜也有“遺憾”

在上述中小信托公司業務主管看來，一場突如其來的疫情，令公司高層開始意識到數字化科技化轉型的重要性。

“當時整個資產端與資金端都遇到巨大的運營壓力?！彼貞浾f。在資產端，由于眾多項目無法完成現場盡職調查、合同簽訂無法操作，令資產端業務獲取幾乎一度停滯；在資金端，不少用戶無法前往網點簽訂合同，導致不少信托產品銷售遭遇不小困難。

于是，他所在的信托公司迅速找來一家金融科技公司，力圖將遠程盡調、遠程面簽等技術迅速融入整個業務操作流程。此外，他還考慮引入機器人交互技術，解決信托產品銷售過程的各類用戶提問，提升信托產品遠程銷售能力。

“經過一段時間的磨合，整體效果還算不錯?！边@位中小信托公司業務主管告訴記者。比如通過遠程盡調，信托公司風控人員可以遠程查看融資項目建設進展與銀行托管賬戶是否設立，甚至通過AI技術，公司內部還可以多維度觀察到融資抵押物的外觀、內部以及周邊環境并保存影像，確認融資方現場工作人員的身份信息無誤，從而有效規避潛在的道德風險，包括融資方工作人員將事先拍攝的項目建設進度發給風控人員“蒙混過關”，或風控人員與融資方相互“勾結”偽造抵押物建設評估報告以套取融資款。

他承認，其中還有不少操作痛點至今沒能得到有效解決。比如在遠程面簽環節，AI語音交互技術仍對一些方言難以識別，導致部分客戶服務體驗受到影響，此外公司原本設想基于AI技術對高凈值用戶進行準確畫像，從而精準推薦合適信托產品，但由于算法模型缺乏足夠多數據支撐，相應效果始終差強人意。

這令他意識到，相比大型信托公司的科技研發投入與成果，目前他們的科技化數字化步伐已經遠遠落后。

以家族信托為例，目前不少大型信托公司除了實現業務全線上操作，進而大幅縮短家族信托設立時間與簡化用戶數據輸入操作同時，還開始利用科技實現了家族信托的個性化財富傳承安排，包括用戶可以通過金融科技，按照自己意愿定制個性化的財富傳承規劃，比如在后代讀大學、創業、結婚、繁衍后代等不同階段安排不同的財富傳承額，或快速調整財富傳承方案，比如增加受益人、增加信托財產、調整財富傳承安排等。

此外，部分大型信托公司還通過大數據等智能科技對資產證券化產品底層資產池進行數據積累與整合分析，從而對大量基礎資產數據庫進行建模，提高ABS/ABN產品的估值定價精準率，為開展ABS/ABN主動投資管理、投行業務提供多元化決策依據。

在這位中小信托公司業務主管看來，科技投入的成效差距，令中小信托公司在產品業務創新方面更加落后。尤其是在科技開始大幅改變信托業務生態時期，數字化科技化轉型的步伐緩慢，正令中小信托公司錯失大量新業務發展機會。

科技投入的顧慮

在業內人士看來，各家信托公司的科技投入與數字化科技化轉型步伐不一，很大程度與自身業務壞賬遺留問題存在著密切關系。

“不是公司領導不想加大科技投入，而是以往政信、房地產融資業務留下一些壞賬，且信托公司在盡職調查與風控審核方面存在瑕疵，因此他們鑒于維護公司品牌考量，更傾向將資金用于產品兌付?！鄙鲜鲋胁康貐^信托公司IT業務負責人告訴記者。

此外，股東方對信托公司的支持力度高低，也影響著信托公司數字化科技化轉型的進程快慢。

“此前我們多次向股東方尋求增資，并計劃將部分增資用于科技投入，包括實現高速公路股權投資、PE股權投資、家族信托等特色業務團隊的業務流程全線上操作，并輔以大數據風控，從而大幅提升這些特色業務的核心競爭力?！彼貞浾f。相比大型信托公司股東方的鼎力支持，目前他所在的中部地區信托公司股東方對此顯得相當遲疑，因為他們擔心巨額科技投入未必能在短期內收到超預期回報。

與此形成鮮明反差的是，業務部門則擔心科技投入的遲疑，正導致原先的業務優勢迅速被“蠶食”。比如為了尋求差異化發展，此前他所在的中部地區信托公司在消費金融、消費金融資產證券化方面投入不小精力資源，在業界也擁有不錯的市場份額與行業口碑，但隨著不少信托公司通過金融科技迅速涉足這些業務，他們感受到大量業務正在流失，市場份額開始縮水。究其原因，金融科技讓其他信托公司的業務決策流程更快，且條款設計與風控定價能力更加靈活，自己反而失去了競爭優勢。

“目前我們能做的，主要是先引入第三方房地產數據服務商，借助AI算法建立包括房地產信托產品資產體檢、交易診斷、風控防范、資產估值監測等方面的智能運營體系?！边@位中部地區信托公司IT業務負責人指出，這也符合公司高層的業務發展規劃——先通過金融科技有效防范潛在產品兌付風險，再逐步釋放資金投向科技化數字化轉型進程，最終帶動業務創新與流程效率提升，重新塑造新的業務競爭力。

責任編輯：王超