隨著現金、支票和自動取款機逐漸消失于人們的視線內，支付方式正在被數字化重塑，向著更高效、更快速和更方便的趨勢轉變。

國際清算銀行（BIS）基于支付和市場基礎設施委員會（CPMI）紅皮書統計數據的最新研究發現，自2012年至2019年期間，超過一半的CPMI經濟體更多地使用了數字支付方式，包括直接扣款、信貸轉賬、卡和電子貨幣支付，而減少了實物支付工具的使用量，尤其是從自動取款機上拿到的現金取款。

CPMI包括中國、美國、英國、德國、法國、瑞士、瑞典、巴西和新加坡等數十個經濟體。

支付正變得更加數字化

根據BIS的研究，自2012年以來，一些經濟體“輕現金”的特征愈發明顯。在CPMI經濟體中，從2012年到2019年的報告期內，流通中的紙幣價值相對于國內生產總值（GDP）的份額增長了14%，而硬幣與GDP的比例則下降了5%。譬如，瑞典的現金使用量占GDP的比例僅為1%。不過，雖然數字支付增長迅速，但現金以及支票等紙質支付工具在一些經濟體內仍然是重要的支付手段。在超過一半的CPMI司法管轄區，“現金仍然是王者”，其流通量仍在持續增長中。

BIS的數據顯示，從2012年至2019年，CPMI經濟體內的平均每年數字支付次數從2012年的人均176次增加到2019年的人均303次，增加72%。對于發達經濟體來說，實體支付的使用量在報告期內平均下降了約30%，而對于新興市場經濟體來說，實體支付的使用量則在持續增長。2019年，最常使用的數字工具是卡支付，CPMI經濟體的人們每年用借記卡和信用卡購物的價值高達15萬億美元。

此外，向數字技術的轉變不僅僅是通過借記卡和信用卡支付實現的。數字技術使消費者能夠使用高效、更快和更方便的支付工具。隨著越來越多的CPMI司法管轄區推出快速支付系統，在報告期內，平均每人的快速支付交易數量持續增加，使用非接觸式卡支付和遠程（如未持卡）支付變得更加流行。在2019年，CPMI司法管轄區的居民平均每人進行了65次非接觸式卡交易，比2017年多出約三倍。

在線支付方面，增長率的分化也十分明顯。在美國、瑞典和澳大利亞等電商收入占GDP比重超過1.5%的國家，居民每人每年在線支付次數超過75次。處于較低水平的是南非和墨西哥的居民，每年的網上支付次數不到5次。

疫情將加速當前數字支付趨勢

根據BIS的研究，新技術也在改變取款端的形態。隨著數字和移動支付的興起，傳統的取款端網絡變得不那么密集，而商店的收銀臺在一定程度上取代了銀行分行和自動取款機，比如以借記卡交易的形式允許客戶從他們的銀行賬戶中存入/提取現金。在整個CPMI轄區內，2012-19年間，每百萬人的銀行分行數量下降了約13%。在CPMI的發達經濟體中，每百萬人的自動取款機總數也出現了類似幅度的下降。同期，銷售點（POS）終端機的密度則幾乎翻了一番，發達經濟體每千人有34個POS機，新興市場經濟體有20個。

BIS稱，盡管報告期截至2019年，但新冠肺炎疫情的流行很可能會加速當前數字支付趨勢。有幾項研究已經或正在研究該流行病對支付的影響，社會疏離措施、公眾對現金的病毒傳播的擔憂以及電子商務活動的激增正在加速數字支付的使用，并可能對未來產生結構性影響。

責任編輯：方杰