支付產業通過近十年飛速發展，從線下POS終端的銀行卡互聯互通，到線上快捷支付的互聯互通，以及目前最新的刷臉支付，支付產品的演進似乎已經到了盡頭。而“數字化”洪流卻如同“春風潛入夜，潤物細無聲”般改變著我們生活中的點點滴滴，例如二維火點餐SaaS、物流集成SaaS等，支付變得越來越標準化、工具化，而SaaS解決方案的數字化使得支付行業越來越失去市場話語權，相信繼續通過價格戰、補貼戰、人海戰的支付行業將逐步走向末路，而支付行業該如何選擇，支付行業的未來之路在何方？

俗話說，思路決定出路，眼界決定境界，而開闊的思路、寬廣的眼界從何而來？“往古者，所以知今也?！闭菤v史，讓我們得以進入千萬年生活的縱深領域，知道自己從哪兒來、往哪兒去，把握我們生活中點點滴滴的每一個細節，通過這些瑣碎細節的“數字化”與支付結合，加速整體數字化的進程。就如同阿基米德常說的“給我一個支點，我能翹起整個地球”，而支付產品就如同這個支點，是我們日常生活中不可或缺的一個環節，這個環節向前向后的延伸都將為這個行業帶來“數字化”的躍進。下文將提出幾個典型的數字化演進方向供參考。

一、電子商務持續創新：資金流、物流、財務流的三流統一

從早期的Shopping Mall購物體驗到互聯網化的線上購物體驗，實現了用戶足不出戶即可購買各種商品的體驗，用戶對于商品的選擇變得更加多元化、多樣化，同時通過互聯網實現了商品零售的加速流通。2020年全國電子商務交易額達37.21萬億元，其中網上零售額11.76萬萬億元，充分體現了電子商務給我國零售帶來的巨大提升。

但電子商務后續未來的數字化轉型將為其提供新的增長點，網絡零售向智能制造、全流程自動化領域延伸，電子商務平臺與產業鏈中的各方建立數字化連接，對于提升供應鏈運營效率和助推產業轉型升級成效明顯。

以我們日常熟悉的電商購物為例子，早期的電商購物平臺通過撮合買家和賣家之間的信任紐帶，以擔保資金為抓手，解決了線上購物的商品發貨中的資金流問題。而早期的物流行業相對較為落后，以郵政EMS為例，依然采用郵局填寫紙質面單后再由網點統一分發，物流信息難以有效采集，導致賣家發貨后物流信息無法有效跟蹤。隨著電商購物不斷崛起，商品發貨后的物流逐步實現電子面單化，人工填寫的紙質面單成為歷史，解決了線上物流信息的問題。

與此同時隨著我國《電商法》的推進，消費者有權要求賣家提供電子發票，且賣家需要按照我國稅法的要求建立相應會計記賬體系，進而衍生出賣家對于買家支付后的相關財務管理需求（包含賣家促銷、贈減免、買家退換貨等一系列財務核算流程），實現電商銷售時的財務流的信息對稱與統一。

通過電商購物為案例，以及我國相關法律法規的完善和各行業互聯網進程的加速，以用戶下單支付為節點，相應引發延伸出資金、物流、財務三流統一的需求，通過三流統一的需求，基于支付平臺搭建相關SaaS管理系統，實現整個電商購物的“數字化”，通過與生態共建共贏，實現支付行業的“數字化”轉型。

二、傳統行業數字化變革：時間、空間、人物的三者統一

我們所熟知的傳統行業，餐飲企業、零售門店開始主動拓展線上市場空間，例如星巴克和互聯網外賣平臺合作開展外賣業務，餐飲企業與互聯網餐飲點評平臺合作提供團購、訂餐等互聯網服務。截至2020年一季度，我國網上外賣用戶規模達3.99億人，使用率為44%；手機外賣用戶規模為3.97億人，使用率達44.2%。隨著外賣用戶規模的不斷擴大，我國在線外賣行業的交易規模也保持穩定增長的趨勢，據網經社預測，2020年在線外賣交易規模達3460億元。消費越來越重視消費體驗的當下，傳統企業的互聯網、數字化變更已經如火如荼的開展。

從單一的門店營銷，菜單點餐現金結賬。到如今的外賣平臺盛行，在線支付成為餐飲支付的主要手段。改革開放40年來，“互聯網+”在餐飲的半成品、準成品、食材采購、系統管理、線上線下營銷、交易以及預訂、點菜、排隊、支付、點評等方面全面滲透和深度擴展。

（一）餐飲行業

以我們較為熟悉的餐飲行業點餐為例，由于疫情的影響，部分餐飲行業也相應拓展了外送業務。早期餐飲點餐僅僅通過將厚厚的紙質菜譜進行電子化，用戶通過手機掃碼完成了自助點菜，避免了點菜的人工依賴，實現了點菜的效率最優。而當點菜要求送達餐廳的中央廚房時，依然通過打印面單的形式送達廚師，依然通過相關配菜廚師崗位進行調配，但如果通過相關的系統算法，就可以為中央廚房進行點菜隊列的算法排序，以實現用戶等菜的最短時間，也能有效區分餐食和外賣面單，進而進行外賣配送資源有效分配。同時針對廚房備菜的精準預估，及時預警中央廚房因為客流導致的供應不足，聯動實現與定點菜場及時下單。

此外，當用戶用餐結束后付款結算時，針對餐飲商戶依然需要按照我國稅法的要求建立相應會計記賬體系，并為客戶提供開票等相關財務服務，進而延伸出餐飲商戶代理記賬的需求。

通過餐飲門店為案例，可以很清楚看到餐飲門店針對就餐這樣一個特定場景，形成了對于用戶、送菜員、廚師、外賣小哥的信息交互以及資源調用，以實現時間、空間、人物的三者信息統一和“天地人”和諧統一。以支付平臺為支點，為餐飲商戶提供一條龍解決方案，實現餐飲門店高翻桌率，或許這就是“數字化”的魅力所在。

（二）護膚行業

隨著我國護膚品行業快速發展，以及全民對于護膚需求的不斷細分，不同人群對于護膚有著不同的需求，而許多用戶對于如何選擇自身合適的護膚產品往往選擇盲從，聽信一些美妝博主的推薦，購買了不適合自己的產品，浪費了大量資金?？梢葬槍οM者的需求，結合消費者的飲食習慣、地域特色、節令節氣推薦符合消費者的護膚產品，為消費者提供更加適合的產品。

目前大量的軟件提供護膚品成分表查詢，但是基于成分表未能提供面向用戶的智能AI推薦，例如規避已經上了國家質量監督總局不合規批次的產品、存在國家具有刺激性的酒精等成分，作為普通消費者，大部分人是無法充分了解較為專業的成分構成和成分效用，形成以用戶為中心的時間、空間、人物特征的三者統一，成為用戶信賴的平臺，并結合行業內專業領域，逐步將護膚品行業從“玄學”走向標品類的數字化時代。

總結

古人云“不識廬山真面目，只緣身在此山中?！?/p>

當支付產業在不斷關注支付效率、支付體驗的同時，而忽略了與支付緊密關聯的日常生活中點點滴滴，這些存在巨大的“數字化”發展空間和巨大的盈利空間。站在行業全局去縱覽服務，用“百年未有之大變局”的心態去重新審視未來，以“端起歷史規律的望遠鏡去細心觀望”的細心重新發現新的征程。數字化的洪流已經滾滾而來，而支付產業將在數字化的洪流中探尋星辰大海，重新找回那改變世界的決心和勇氣。

責任編輯：陳愛