8月24日，央行成都、廣州分行分別對外公示該地區首批金融科技創新監管試點應用，至此金融科技創新監管試點的北京、上海、重慶、深圳、雄安新區、杭州、蘇州、成都、廣州等9個地區已經全部公布了具體的創新應用項目。

在這60個創新應用項目中，54個有銀行參與，銀行參與度高達90%。技術方面，涉及人工智能、大數據、區塊鏈、支付標記化、TEE、物聯網等各種創新技術。

5G商用牌照的正式發放讓2019年成為5G元年，而今年隨著5G基站的不斷建成、網絡建設的加速推進，預計2020年年內5G用戶將會突破1億。而5G的逐漸普及將會對各行各業的數字化發展產生質的改變。金融領域在疫情和線上服務的推行下，非接觸服務得到了一定的發展，5G將會進一步提升其服務效率和服務范圍。

本期移動支付網金融科技創新專題將聚焦“5G”技術的應用，在整理出金融領域5G創新應用的同時，也來看看這些應用的具體特點。

5G為銀行業創新帶來的改變

國際電聯定義5G具有增強型移動寬帶（eMBB）、海量機器類通信（mMTC）和超高可靠與低時延通信（uRLLC）等典型特征，通俗一點理解可以總結為高速度、泛在網、低功耗、低時延以及萬物互聯。這些特點決定了5G會對傳統行業帶來改變。

銀行業在5G方面的探索由來已久，2019年6月5G牌照發放之后，銀行業緊抓5G帶來的數字化轉型機遇，紛紛推出“5G+智能銀行”。

同年5月31日，中國銀行宣布在北京推出首家5G網點；6月11日，工商銀行基于5G應用的首家新型智慧網點在蘇州亮相；7月中旬，建設銀行首批3家5G科技無人銀行也在北京正式營業。

5G技術構建了終端與云端新的快速通道，融合物聯網、邊緣計算等技術特點，實現物與物、人與物、人與人的全面連接，推動銀行基礎架構體系的全面升級。因此，5G融合相關技術能夠帶來銀行業務創新。

據工行金融科技研究院發布的《5G時代銀行創新白皮書》顯示，5G技術能為銀行業帶來新的對客服務體驗實踐，比如打造智慧網點體驗空間、升級銀行遠程智能服務、創新升級銀行營銷手段等；也能加快內部運營轉型實踐，比如線上線下一體化運營模式創新、打造智慧信貸風控新模式、助力銀行安防精細化管理；還能構建金融生態服務實踐，比如在產業互聯網領域、普惠金融領域、社會民生公共服務領域等等。

目前公布的金融科技創新應用中，不乏有5G技術的相關運用，具體案例如下：

其中包括主要應用5G技術的建行5G+智能銀行、重慶銀行基于5G的數字化移動銀行服務，也包括運用到5G技術的工行智能機器人移動金融服務以及蘇州農商行的長三角一體化智慧銀行服務。

5G的具體應用以及創新案例詳解

盡管都運用了5G等相關技術，但實際上這幾類創新應用都是在傳統銀行轉型的基礎上開展的智慧銀行服務。具體而言：

建行：5G加持，自助刷臉辦理業務

建行的“5G+智能銀行”項目的關鍵點是其“自助刷臉設備”，主要是通過5G等技術支持，基于線下自助設備的“刷臉”服務，開展遠程金融服務的辦理，包括理財、信用卡、賬戶服務等270項金融服務。

從其“用戶協議”（建行自助設備刷臉服務用戶協議）來看，主要是客戶在線下自助設備通過刷臉方式辦理業務，包括刷臉現金存取、刷臉轉賬、刷臉支取轉存、刷臉信息查詢、刷臉理財、刷臉基金、刷臉電子銀行、刷臉辦理借記卡年費減免等各類服務。

當然其中也提到了手機銀行與5G網點的線上線下融合，重塑金融服務流程，為客戶提供理財、信用卡等金融服務及扶貧購物等非金融服務。但是具體如何融合，并未詳細提及。

工行：機器人+概念車，服務+引流

工行的“基于智能機器人的移動金融服務項目”顧名思義關鍵點在于“智能機器人”，智慧小融機器人基于生物識別技術實現客戶身份識別，基于云計算、人工智能、語音語義分析等技術可以為網點客戶提供各類智能交互服務，還可以協同網點內的智能機具辦理行內轉賬等復雜業務，也可以多機器人協同提供服務。

另外，其還計劃推出小融未來號金融服務概念車，基于5G、自動駕駛、物聯網等技術，具備自動駕駛、智能交互、業務辦理、產品展示的能力。

需要注意的是，智慧小融機器人提供的簡單、復雜業務均需要客戶插卡輸密操作，不涉及服務協議。而小融未來號承載了產品介紹和客戶引流功能，將客戶引流到手機銀行，基于手機銀行辦理具體業務，因此相應的服務協議仍然是基于工行的電子銀行個人客戶服務。

重慶銀行：“移動”條件下的金融服務方案

重慶銀行的“基于5G的數字化移動銀行服務”主要面向的是重慶銀行的“一線營銷人員”，包括但不限于客戶經理、綜合柜員和大堂經理，其在多種業務場景下利用移動終端（平板電腦或智能手機）+可拓展設備（移動背夾）+App（平板電腦客戶端或手機客戶端）以軟硬件結合的形式，建立的一個全行統一的、開放的、可拓展的標準化移動服務平臺。

簡而言之，這套服務體系是給銀行工作人員在“移動”條件下，為客戶提供一系列金融服務的。具體包括個人、企業和中小微客戶的賬戶開立、產品簽約及購買，信貸預申請、征信授權等服務。

其利用5G的大帶寬、低延時實現移動條件下的音頻、視頻實時“雙錄”功能，應用于銀行理財產品的簽約、賬戶開立、信貸面簽等多個業務環節。還可以通過可拓展設備，利用eID、圖像識別等技術實現客戶身份的智能識別，增加多種身份認證方式，增強信貸認證和反欺詐等業務的風控能力。另外，在企業開戶流程上進行了效率的提升，整個流程可縮短至30分鐘左右。

蘇州農商行：基于智慧銀行平臺的線上金融服務

蘇州農商行“長三角一體化智慧銀行服務”主要是通過“智慧銀行”的平臺來進行金融服務的辦理，一方面用戶在智慧銀行進行金融服務信息預填，線下網點辦理業務；另一方面基于不同業務場景、不同風險等級為客戶提供差異化的金融服務。

如何差異化呢？其主要是綜合應用5G遠程視頻、eID、OCR等技術實現個人及企業身份和客戶真實意愿的核驗，智慧銀行客戶端基于私鑰分散生成存儲和多私鑰協同簽名技術（了解該技術詳情見“云簽盾”應用分析）實現手機銀行、企業銀行App中支付場景的數據簽名，客戶端可基于SE、TEE等技術構建安全、快速的移動客戶端登錄認證。

通過以上技術手段構建了一套模塊化、組件化、多元化的eKYC服務系統，來根據不同業務場景、不同風險等級、不同認證強度提供靈活配置的接入方案。

因此，總的來說這套智慧銀行服務仍然是線上的金融服務，并未涉及線下的銀行設備創新，認證手段上也與重慶銀行的類似。

四大5G金融科技創新應用的異同

通過以上對于單個創新案例的分析，我們可以大致了解四個銀行關于5G金融科技創新應用的基本情況。從整體而言，四者也有較大的差異性：

首先在服務渠道和服務用戶方面，建行的“5G+智能銀行”是面向部分營業網點，預計68個網點，針對的是有網點使用需求的各類用戶；而工行的“基于智能機器人的移動金融服務項目”則是面向北京地區的智慧網點，同樣也是針對有到店需求的用戶；重慶銀行的“基于5G的數字化移動銀行服務”是面向的銀行一線營銷人員，通過線上預約線下服務的形式，最終將服務帶到個人客戶、對公客戶、中小微企業；而蘇州農商行“長三角一體化智慧銀行服務”則是面向長三角一體化示范區的個人及企業用戶，通過手機銀行與移動銀行終端的形式來提供服務。

其次能辦理的業務類型不太一樣，同時由于銀行規模和面向群體等原因，其預期規模也不盡相同。

其中建行的“5G+智能銀行”服務基于自助設備能辦理的業務相對較多，但由于自助設備的布設問題以及面向的是所有用戶，因此一定程度上控制了服務人數，最多月均8000人次；工行的智能機器人和概念車相對而言僅能辦理一部分交互服務和協助服務，業務類型比較輕量，因此預計總交互次數最高達10萬次/月；重慶銀行與建行類似，也能辦理大部分非現金業務以及信貸服務，但同樣由于業務復雜化程度高，面向客戶群體廣，因此預計全年服務共計3萬客戶；蘇州農商行的智慧銀行服務則是純線上服務流程，同時可以根據不同場景和安全等級提供差異化服務，預計第一年可服務長三角客戶達到100萬次。

最后，盡管四大5G金融科技創新應用在本質上有著較大差異性，而且利用5G技術的重要性、關鍵性也大不相同，但是四者也有一定的相同點。其都是銀行在“智慧銀行”上的服務創新，都是應用創新技術手段通過線上或線下方式為用戶提供金融服務的方式。

另外還有一點相同點需要強調的是，盡管部分涉及信貸開戶以及企業開戶預審核，但是四者都不涉及遠程開戶的操作。

5G時代銀行業的金融創新展望

5G技術會給金融行業乃至各行各業帶來一些業務模式或服務能力上的提升，對于銀行業而言主要表現在：

1、支付載體和服務載體的多樣化。5G將大大增加物與物之間的聯系，支付載體將由基本的智能手機拓展到手環、手表等更廣泛的智能設備，同時由于萬物互聯或將為支付提供協同認證的能力，金融服務將從最基本的柜臺和手機轉移到自助設備、自助機器人、移動銀行等更多服務載體上。

2、虛擬現實或將帶來金融服務體驗的升級。5G技術將會推動VR/AR的進步，未來銀行或將可以利用虛擬化場景為金融服務提供更加真實和貼切的用戶感受。

3、線上化服務將會是趨勢。無論是5G還是疫情關系都會促使銀行業的金融服務向線上化轉型，未來生物識別、5G遠程視頻、人工智能等技術加持下，我們想不出不線上化的理由。

誠然，5G通信和大數據、人工智能等技術的應用能為銀行業帶來更多本質的改變，但也同樣面臨著挑戰。比如新服務環境所帶來的安全風險問題、5G催生下的行業標準問題、新技術解構下的行業競合問題等等。

責任編輯：陳愛