“2020金融文字節——銀行數字化創新主題征文大賽”由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）、未央網聯合主辦，和訊網作為戰略合作媒體，清華大學金融科技研究院作為學術支持，以下為參賽者投稿。

作者：中國建設銀行合肥電子銀行業務中心 鮑媛媛 張胡琴 張秀穎

2020年初，新冠疫情爆發，公眾對線下密切接觸的規避，線上化非接觸服務的需求大大增加。許多銀行應勢而為，主動豐富、拓展并創新網銀、手機銀行、微信銀行等線上渠道的服務供給。以5G為代表的新技術，也為商業銀行開展線上非接觸式服務提供了技術可能性，并進一步提升服務效率、擴展服務范圍。

5G是第五代移動通信技術，技術概念是指在28GHz超高頻段以每秒1Gbps以上的速度傳送數據的技術[1]，它的出現帶來了網絡速度和通訊速度的增長，具有高速率、低功耗、低延時、廣聯接的特點。中國信息通信研究院發表的《5G經濟社會影響白皮書》中明確提出5G的應用將加速數字化轉型進程，而5G與金融業態的融合發展，將推進銀行數字化、智能化、生態化轉型，為銀行業數字化升級持續賦能。各大商業銀行也對5G保持積極態度，加速其在渠道建設等方面的探索實踐。

各大商業銀行在5G方面的探索應用首先興起于線下網點的改造升級，如建設銀行2018年推出全國首家無人銀行，緊接著首批“5G+智能”銀行在北京開業，中國銀行2019年在北京朝陽區建立了第一家“5G智能+生活館”網點，工商銀行、農業銀行、浦發銀行等也都紛紛推出基于5G應用的新型智慧網點。2020年初新冠疫情爆發后，新技術的發展和客觀環境的變化不斷促使銀行服務向“非接觸”線上化模式轉型升級。隨著5G時代的到來，互聯網高速發展，用戶更傾向于高效便捷的非接觸金融業務，商業銀行也開始了線上手機銀行與5G等前沿技術結合的應用探索。

一、5G時代商業銀行手機銀行發展現狀

移動互聯網技術的普及，助推用戶行為向場景化與線上化延伸，商業銀行紛紛探索構建數字化場景生態，手機銀行則成為商業銀行線上數字化經營的重要陣地。伴隨著5G時代的到來，銀行業競相布局，將5G等前沿技術應用于移動金融領域，開創數字金融服務新體驗。

由上表可見，各大商業銀行都十分重視對新技術的應用，科技引領手機銀行升級換代，依托5G技術為客戶提供智能化的全面服務。如中國銀行手機銀行開設虛擬三維場景的中銀直播間，嘗試“直播+銀行”跨界融合業務創新模式，進行重點產品營銷推薦直播。工商銀行手機銀行推出智能投顧“AI投”，依托大數據與人工智能技術，對客戶進行多維分層與全方位畫像，實現自動化、精準化服務。民生銀行綜合發揮5G、人工智能、大數據等技術的效能，推出首家5G手機銀行，提升客戶體驗，開創了數字金融的全新時代。光大銀行手機銀行將人工智能技術與理財銷售場景結合，實現產品 AI講解、AI資料審核及AI風險揭示等功能，為用戶建立全面便捷的智能金融服務。

二、5G時代手機銀行發展的不足

統籌規劃與整體布局少，探索意識與行動不足。近年來隨著5G技術的發展與普及、5G商用步伐的加快，各大商業銀行都在加速5G在金融領域的探索，但目前仍處于小范圍摸索階段，且探索領域大都集中于線下無人銀行、智慧網點的建設上，在線上5G技術與手機銀行的融合發展尚處于剛剛起步階段。從當前發展現狀來看，目前僅民生銀行推出了業內第一家5G手機銀行，不少商業銀行僅將5G技術單一地應用于手機銀行的某些業務，缺乏系統化、體系化的布局與研究，對5G手機銀行的建設探索與重視程度都有待進一步加強。

產品與服務同質化，業務區分度與亮點產品缺乏。由于商業銀行客戶群體重合度高，因此，產品同質化現象是當下各大商業銀行手機銀行存在的普遍問題。而在5G手機銀行探索建設方面，盡管各大商業銀行提供的服務有一定差異，但總體來說區別度不突出，目前主要集中在智能語音交互、直播、點播等視頻服務、千人千面動態界面等方面，同質化問題依然突出。另外，雖然手機銀行一個 APP上提供了大量豐富完善的功能，但各自的流量帶入能力都不強，平臺無法打造出一個或多個具備高引流特征的拳頭、亮點產品。

互聯網公司掌控場景與流量，高頻應用場景的搶占受到制約。當前各大商業銀行試圖將手機打造成“金融+生活”生態平臺，以期通過高頻的非金融需求帶動低頻的金融需求，積極布局非金融場景，然而很多生活服務場景已被支付寶、微信等互聯網巨頭公司搶占，在生活場景細分領域也面臨著與互聯網公司之間激烈的競爭。從當下的市場競爭格局來看，手機銀行仍需拓展并且補齊在高頻生活場景等方面的布局。

隱私等數據泄露風險復雜性加大，網絡安全問題突出。一方面，隨著5G網絡的部署和應用，音視頻通訊、遠程人工智能服務等各類接入型設備將不斷增加，手機銀行服務觸點將更加多樣化，但其所面臨的網絡攻擊風險也將相應增加；另一方面，5G時代下，手機銀行服務場景愈加豐富多樣，認證視頻、各類密碼等客戶隱私數據繁多，在網絡開放環境中面臨著隱私泄露風險。在面對5G技術時，很多銀行可能只重視其助力銀行發展的積極作用，對安全風險的意識和重視程度不夠，存在防控不到位的問題。

三、5G時代手機銀行發展展望

加強系統布局與頂層設計，提高重視程度。由于5G網絡發展及生物識別、VR、AR、5G消息等技術的普及，銀行必將加大網點業務向線上遷移，銀行服務線上化、遠程化將是未來發展的必然趨勢，因此商業銀行必須加強5G與手機銀行融合發展的建設探索與重視程度。商業銀行應緊跟5G應用的發展步伐，挖掘金融服務的機遇及切入點，同時結合銀行自身實際情況，明確自身發展戰略。一方面，需要基于5G時代商業銀行發展的機遇與挑戰完成自身的重新定義；另一方面，需要利用5G技術對自身業務進行優化變革，全面推進科技更新迭代，升級全行基礎設施，支持5G等新技術快速落地。

以用戶為中心，打造有品牌特色的手機銀行APP，形成特定競爭優勢。為避免5G時代手機銀行的發展陷入同質化的泥潭，商業銀行應從差異化設計和技術創新入手，打造具有品牌特色、功能獨創性的手機銀行APP。商業銀行應從自身優勢業務領域為出發點，以用戶為中心，以5G技術為引領，打造具有品牌特色的拳頭產品，在客戶心中樹立品牌形象，提高客戶忠誠度。

同時，應借鑒互聯網巨頭的產品創新方式，以時不我待的緊迫感，打造靈活的研發基礎與開發模式，加速平臺、產品、工具的敏捷開發與快速迭代，滿足甚至引領多樣性、個性化用戶需求。

拓展高頻應用場景，構建開放、共享、智慧的新金融服務生態圈。在萬物智聯的5G時代，人們的生活方式也將發生巨大的改變，這也為金融行業帶來了新的發展機遇和應用場景?！般y行可能會消失，但銀行服務無處不在”，5G豐富了銀行移動服務終端，用戶可以通過智能手機、VR/AR、智能眼鏡、智能手表等可穿戴設備皆可進行交互，手機銀行也將不再局限于智能手機，而是嵌入各種移動服務終端中。

對此，手機銀行需要通過開放銀行建設和場景服務延伸，提供更加智慧、零界和場景化的金融服務，構建新金融服務生態圈。而隨著5G技術的運用，銀行業務發展和銀行數據的開放將不斷深化，未來不僅僅是金融服務通過開放API等技術進入到各大場景，更重要的是，銀行通過打造開放平臺，將衍生出更加符合新金融發展趨勢和客戶需求的全新服務體系，由此構建完善、泛在的金融服務生態圈鏈。以市場和客戶需求為導向，以生態場景為觸點，構建“金融+場景+服務”的開放生態。

建立匹配業務發展的風險管理體系，健全數據管理與信息保護機制。一方面，面對5G網絡安全風險，參與手機銀行技術研發的所有主體應注重防范5G技術漏洞和業務辦理各環節中的漏洞，加強對5G可能誘發或者存在的風險隱患的研究和預判，升級和完善高寬帶、低時延條件下的安全防護能力。同時，建立和完善風險預警機制，科學運用5G技術于監管、業務發展以及風險防控的各個方面，在發揮5G優勢的同時盡可能避免風險事件的發生。另一方面，設計、制定更加嚴密的隱私保護方案，強化銀行信息安全管理，結合量子加密等技術應用，確保對外數據接口在安全可監控范圍內。

（本文觀點為個人研究思考，不代表作者所在單位立場）

[1] 曹淇凱等：《5G時代對傳統商業銀行的影響》，2020年第07期，《經濟研究導刊》

責任編輯：韓希宇