“2020金融文字節——銀行數字化創新主題征文大賽”由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）、未央網聯合主辦，和訊網作為戰略合作媒體，清華大學金融科技研究院作為學術支持，以下為參賽者投稿。

作者：山東省城市商業銀行合作聯盟有限公司產品管理部 李震

隨著時代的進步和我國科技水平的不斷發展，互聯網技術的更新迭代在加速，也推動了銀行網絡支付業務的高速發展，幾乎所有的金融機構都參與了進來。電子商務的普及也助推了網絡支付的更快發展。近些年，網絡支付確實給人們帶來了許多的便利。銀行在網絡支付的各個環節都扮演著重要的角色，其經營的好壞和監管制度的完善程度將決定著網絡支付發展的長遠與否。

當下，網絡支付市場在不斷在擴大，特別是很多非金融機構的進入，加劇了銀行和非金融機構的競爭程度，使得銀行所占市場份額越來越小。特別是支付寶和微信經過近幾年的發展，分別以線上購物和社交為主體的場景切入并延伸到投資理財的領域，承接了銀行的部分服務，使得銀行的業務受到了不小的沖擊。

不僅如此，很多銀行的線上創新力度不足，很多的網絡支付產品還僅僅停留在原產品功能上，更多的是在追隨市場的腳步進行偽創新，不能有效地借助金融科技的力量進行有針對性的營銷，依然存在高成本底效率的獲客及高流失率。銀行在網絡支付的市場中若是想要分得更多蛋糕就要積極地探索新的發展模式，同時優化內部政策和制度，降低不利因素。例如：如何更好地防范網絡支付中存在的各種風險，怎樣更好地協調銀行、三方與客戶之間的關系等等。

1、銀行應該加大科技投入的力度

隨著5G時代的來臨，用戶的許多習慣逐漸被改變，支付方式更甚，從傳統的現金支付，到后來的刷卡支付，再到現在的掃碼支付、人臉支付，支付之路也一路走來不斷演化。商業銀行可以順勢而上加強在支付業務上的創新投入力度，增強在支付業務上創造更高的價值水平。銀行應該改變傳統的思維，而不應再有一家獨大的思想，要加強與非金融機構之間的合作，創造更加有價值的支付衍生產品。

例如，銀行可以圍繞人臉支付技術做一系列的功能延伸，可以拓展到學校、物業、商場等場景；還可以借助ETC或車牌支付實現無感停車、無感加油，借助5G物聯網、IOT等新技術實現銀行網點智能化，以及支付設備的智能物聯，可以極大地提升業務辦理的效率和用戶的滿意度。

2、拓展可線上支付的場景

網絡支付可以使用的場合很多，在當下還有一些地方沒進行網絡支付的建設，所以銀行應該創建更多可支付的場景，強化場景的作用。應當以網絡支付創新產品為基礎進行支付，盡可能地建設更多與客戶息息相關的支付場景，要達到更好的效果，商業銀行就要和交通部門、零售商鋪、各類生活繳費等都進行推進，增加銀行品牌效應和價值, 提升社會認可、公眾口碑和信任度，進而降低公眾攬存的難度。

3、提高銀行一線客戶經理的業務水平

網絡支付作為場景建設閉環中最重要的一個環節，銀行需要針對不同的行業，不同的場景提供各種支付類解決方案。而在與客戶的交往中，一線客戶經理在推銷銀行產品同時，更重要的是要善于發現客戶的業務需求，在合法合規的前提下針對不同的客戶主動建議和推薦適用的產品，真正解決用戶的痛點，最終實現雙贏。

總之，商業銀行在網絡支付的背景下迎來了很多的機會，但是同時還遇到了諸多的阻礙，想要更好地完善和發展就必須具有明銳的眼光，走在時代的前列，進行不斷的開發和創新。當下，商業銀行應該加大與非銀行企業的合作力度，不斷地拓寬其網上支付可利用的場景，唯有不斷地創新才能擺脫和時代脫節的命運。

責任編輯：王超