隨著大數據、人工智能、移動互聯等技術在金融領域深度應用，以及移動終端日益普及，使得銀行的業務范圍和場景進一步延伸，手機銀行、微信銀行等線上渠道成為銀行的發力點。在此背景下，零售業務逐步成為商業銀行的戰略中心和市場競爭的焦點。

在C端，銀行與金融科技公司之間的競合還在持續，而在B端，銀行的對公業務也在發生變化。To C 和To B ，銀行都有自己的節奏，也有自己的江湖領地。

曾經笑傲江湖，如今英雄遲暮？

而近日，在某論壇內部研討會上，中國證券監督管理委員會原主席肖鋼指出，在過去的20年，互聯網很好地連接了平臺與個人消費者，這使得零售業務在銀行數字化轉型中得到了很好的發展，但與此同時，對公業務由于其非標性，數字化轉型相對滯后。

 對公業務，作為銀行業最主要的資產、營業收入和凈利潤來源，一直是傳統銀行業務的頂梁柱。他們曾是江湖的王者，在改革開放這幾十年來，笑傲江湖，幾無敵手。然而，在銀行業進行數字化轉型，布局“大零售”“輕資產”戰略之際，對公業務卻稍顯落寞，可能還有點英雄遲暮的味道。

根據《麥肯錫中國銀行業CEO季刊》顯示，隨著近年對公存量不良包袱減輕，對公資源投放回暖，領先銀行已經開始復盤對公業務戰略。尤其是在今年疫情的影響下，銀行對公信貸投放創下歷史新高，市場空間廣闊。

就連零售之王“招行”在2019年報致辭中也提到“企業經營數字化是未來一個重要的客戶服務入口。我們將探索從企業數字化服務切入公司客戶的產業互聯網建設，從資管生態化服務切入同業客戶的生態圈建設?！?/p>

江湖變局，新科技秘籍帶來新氣象

今年的疫情加快了企業在線業務處理的速度，培養了一大批習慣于在線業務處理的企業，為全面推進企業與銀行數字化端到端的連接奠定了良好的基礎。

其次，隨著新基建的風口到來，云上經濟、智能制造、5G通信等行業產業發展，也讓銀行接觸并落地面向一些新興領域企業的金融業務新機會，對公業務的江湖也在新技術元素的推動下，起了新的波瀾。

再者，因國內疫情控制得當，中小企業正在逐步復蘇，資金缺口較大。同時，今年3月，銀保監會下發《關于加強產業鏈協同復工復產金融服務的通知》，要求進一步加大金融服務實體經濟力度，推動產業鏈協同復工復產。

業內人士認為，未來銀行在對公業務上必須轉變自己的角色，從過去單純的資金出借方變成企業的金融合作伙伴，為客戶提供全方位的綜合金融服務。這些服務不僅包括傳統的信貸支持、現金管理等，相應地，銀行還需要在產業鏈金融、供應鏈金融、投行、現金管理、等方面加強能力建設。

對公業務各顯身手，江湖五式，各有千秋

在數字經濟不斷加速的環境下，“嗅覺”敏銳的銀行業也紛紛開始布局對公業務數字化戰略，以行動來顯示重塑對公業務數字化的“江湖夢”。

初步看來，我們發現銀行在科技加持下重塑對公業務的招式主要有五招。

第一招：創新對公營銷平臺

農業銀行對公營銷中臺-營銷中心（燃燈平臺）項目已投產。該平臺根據營銷模式創新的需要，打造標準化場景營銷服務流程，還可以根據不同的場景需求，提供篩客戶、選產品、配渠道、建商機的自動化配置，為客戶進行端到端的綜合服務方案配置，標志著農行對公營銷數字化轉型邁出關鍵一步。

第二招：善打“組合拳”

平安銀行對公業務一個鮮明特點是銀行和集團各子公司高度協同，善打“組合拳”。重點發力行業銀行、交易銀行以及綜合金融三大業務。具體來看，行業銀行為行業戰略客戶提供綜合解決方案，特點是以投行思維提供服務（包括設計交易方案、提供財務顧問服務、引入投資資金等），不再依賴傳統貸款；交易銀行指提供供應鏈金融、跨境金融、現金管理等輕資產化服務，同時沉淀企業存款；綜合金融指將集團渠道資源向銀行整合，打通渠道、產品和銷售三端，拉動銀行中間業務收入。

不同體量、不同規模的銀行在對公業務數字化轉型的路徑上不大相同，布局也都各具特色，但在實現對公業務數字化的“江湖夢”上卻是殊途同歸。

第三招：錯位競爭

身處疫情重災區的民營銀行——眾邦銀行，在多方因素下，對公業務錯位競爭是必然的選擇。眾邦銀行定位為“服務產業供應鏈上小微企業的互聯網交易銀行”，選準了大商貿、大旅游、大健康這三個行業提供供應鏈金融服務。

第四招：雙鏈融合

浙商銀行對公業務選擇推進 “區塊鏈+供應鏈”雙鏈融合，疏通產業鏈上下游，首創應收款鏈平臺，并圍繞特定生產經營場景創新研發 “分銷通”“銀租通”等專項授信系列供應鏈金融服務模式，打通產業鏈資金“堵點”，支持產業鏈協同復工復產復銷。

對公業務數字化轉型不僅體現出銀行在技術手段上的變革，更體現在銀行思維模式上的開放和融合。

第五招：樂高模式

邢臺銀行互聯網銀行總經理鄭永在之前接受中國電子銀行網時曾表示：銀行要以“樂高模式”的思維創新對公服務新模式。銀行在對公服務中要把銀行的服務通過互聯網技術手段，放到企業的財務室里去，并延伸到企業的上下游，從過去的“銀企互聯”轉變為現在的“銀企互融”。他把企業的財務室比喻為對公業務的“橋頭堡”，無論各行各業從事的業務形態差別有多大，但企業財務室原理都基本相同，類似于樂高的原理，有標準化元素，沒有標準化產品。根據企業客戶的需求，對應自己的產品、服務內容，按需求調配、包裝自己的產品，從而跟企業的財務標準對接起來。

以上是銀行應對對公業務江湖的新招式。所謂，無科技，不金融。擅長引領科技風口的銀行業在數字化戰場上已有較大起色，而在對公業務數字化轉型方面，出新招，得新勢，或是銀行業正確對接下一個風口的姿勢。

責任編輯：王煊