近日，圍繞深化中小銀行改革、提升服務小微企業質效，中國財富管理50人論壇（CWM50）學術總顧問吳曉靈牽頭完成了《深化中小銀行改革，提升服務小微企業質效——當前中小銀行面臨的主要問題與對策建議》專題報告。

調研發現，當前中小銀行在小微金融服務領域面臨的主要困難包括：

第一，中小銀行息差收窄，利潤空間受到擠壓，現金流狀況惡化，經營風險上升；

第二，部分地區中小銀行難以獲得足夠的小微企業客戶，市場競爭較為激烈；

第三，中小銀行資本不足問題較普遍，資本補充較困難；第四，中小銀行獲得小微企業大數據以及場景入口的成本較高，用于支持獲客和風控的數據來源不足。

在開展小微金融服務方面，中小銀行比較集中和普遍地提出以下訴求：

第一，從監管方面為中小銀行補充資本提供更加便利的條件，包括提高審批效率，進行工具創新，調整股東資格、持股比例要求等；

第二，對中小銀行階段性地實施差異化、逆周期監管；

第三，對中小銀行在小微金融服務方面的業務創新給予適當的鼓勵和包容；

第四，獲得平等的金融公共基礎設施準入待遇，比如在小微企業的政務大數據的獲取方面能夠與大型銀行享受相同待遇；

第五，中小銀行的小微貸款成本較高，希望能提高對中小銀行小微企業貸款利率的容忍度；

第六，提高對小微企業貸款不良率的容忍度，拓寬中小銀行不良資產處置渠道。

報告課題組針對深化中小銀行改革、提升服務小微企業質效提出以下政策建議：

第一，從戰略上明確中小銀行服務小微的重要地位，對中小銀行提供更大支持。保持市場流動性合理充裕，維護中小銀行流動性，便利中小銀行融資。暢通流動性傳導渠道，讓貨幣政策工具能夠更加直接通達中小銀行。推動小微企業信貸資產證券化。支持中小銀行發行永續債、紓困專項債等。從稅收方面階段性地給予中小銀行一定的減免。根據疫情演化狀況延長直達實體經濟的政策工具的期限。研究建立小微貸款風險出表或風險共擔的機制。允許中小銀行在小微企業貸款利率方面與大行有所差異。改進銀行考核辦法，提高銀行自主權。

第二，建立內外部激勵機制，約束中小銀行立足本職。中小銀行要明確自身定位，更好地服務小微企業。要利用好考核的“指揮棒”作用，從內部和外部兩個方面建立差異化的、有效的激勵機制和約束機制，鼓勵中小銀行支持小微企業。

第三，提高中小銀行資本補充工具的審批效率，創新資本補充工具，拓寬銀行股東范圍。同時也要將補充資本和厘清資本不足的原因結合起來，防止銀行盲目補資本的窟窿，出現逆向選擇。

第四，增強中小銀行利用金融科技手段服務小微企業的能力。建議對大數據治理進行頂層設計，由央行牽頭建立統一的小微企業信息服務平臺。支持中小銀行加大金融科技投入和研發。規范和支持商業銀行和數據公司、金融科技公司的合作。

第五，推進中小銀行改革，完善治理體系，提高內控水平，增強風控和盈利能力。利用政府注資補充銀行核心資本的契機推動中小銀行治理體系改革。搭建中小銀行各級管理人員教育培訓平臺，提高中小銀行管理團隊的專業素質和業務水平。對于一些服務能力差、經營風險高的銀行，探索通過合并、并購等方式進行整合。

第六，加強大行和中小銀行的合作，發揮各自優勢，避免惡性競爭。

第七，鼓勵中小銀行創新業務模式，推動小微企業金融服務模式多樣化，發展訂單貸、確權貸等。

第八，提高小微金融政策支持的覆蓋面和精準度。第九，對部分媒體針對中小銀行的“污名化”行為進行整治。

責任編輯：方杰