近日，瀚德科技全球金融科技實驗室、浙江大學互聯網金融研究院、浙江大學國際聯合商學院與農商銀行發展聯盟攜手推出《2018 中小銀行金融科技創新報告》（以下簡稱“報告”），報告指出中小銀行依托本地特色、滿足當地金融需求，是銀行體系中的重要組成部分，承擔著普惠金融的重要職能，這一點與金融科技的普惠特性不謀而合，中小銀行與金融科技的結合或許會將“人人生而平等”的金融普惠愿景變得真正觸手可及。但與此同時，戰略模糊、資金不足、人才短缺均成為制約中小銀行金融科技創新的痛點，在大型商業銀行與金融科技巨頭間謀求生存的中小銀行究竟應該何去何從？

　　報告給出了五大核心觀點：

　　一、中小銀行金融科技創新實踐集中五大領域，組隊抱團成為生態建設主流

　　金融科技創新泛指技術帶來的金融創新，包括新的業務模式、應用、流程或產品，從而對金融市場、金融機構或者金融服務的提供方式形成重大影響。

　　目前，中小銀行金融科技的數字化轉型主要集中在五大方面。產品創新上，以新型產品為載體，利用金融科技升級傳統業務，圍繞“金融+場景”，積極拓展線上支付渠道，半數以上中小銀行對日常生活、信息通訊、交通旅游和文化娛樂等支付場景均有涉及。渠道拓展上,注重線上線下渠道雙管齊下，銀行類手機APP大幅增加，但仍以股份制銀行APP的用戶活躍度最高，城商行與農商行旗鼓相當。智能客服應用上，中小銀行注重人工智能技術的引入，主要在智能語音質檢、智能語音導航、實體智能機器人、在線客服機器人和智能外呼系統等領域有所應用，助推智能客服體系從理解反饋用戶問題向主動挖掘客戶需求轉變。大數據風控的實踐主要基于大數據征信與金融信息可視化兩大技術，對海量數據進行挖掘，提升風險計量準確性，優化風控流程全環節。此外，中小銀行形成了以組隊抱團為主流的科技生態建設模式，通過技術紐帶開展跨界合作，助力各家銀行在多方共贏的基礎上實現自身突破。

　　二、中小銀行金融科技自主創新困難，對外合作不易

　　盡管在當下的中國，金融科技創新氛圍濃厚，人們也常常聽到部分中小銀行在金融科技領域中頻頻發聲，但對于大多數中小銀行而言，金融科技創新依然是一個新興而未知的領域，想要觸碰但道路曲折，發展過程中仍有可能面臨各類困境。

　　一方面，從中小銀行本身出發，受制于“態度搖擺”和“戰略同質”等問題，中小銀行整體發展步伐相對落后。此外，相較于大型商業銀行，資金缺陷和高素質創新人才不足也使中小銀行在面對科技外包風險的兩難抉擇中更顯踟躕，截至2018年11月1日，在A股上市的15家城商行與農商行平均注冊資本金約為57億元，遠低于大型商業銀行。另一方面，在對外溝通上，互聯網巨頭的優勢使得中小銀行在與大型科技企業的合作中，往往處于對話弱勢，進一步增大了合作難度。

　　三、中小銀行金融科技創新主體優勢獨特，兼具普惠性與本地性

　　在面臨諸多困難的情況下，中小銀行金融科技創新更需明確自身優勢，基于個體特色實現精準創新。

　　一方面，本質上中小銀行的業務開展大多圍繞當地生活，依托地緣優勢，為中小企業、城鄉居民提供富有本地特色的服務，普惠成為其工作重心，與金融科技的發展趨勢存在相通之處。

　　另一方面，對比不同主體，相較于大型商業銀行，中小銀行組織架構緊湊，自主可控性強，船小掉頭快，能迅速對市場信息做出反應，靈活規避發展過程中的風險，快速適應市場環境；相較于新興的金融服務提供者，金融牌照優勢使中小銀行在技術合作談判中擁有更多有利條件，截至2018年10月底，全國共有持牌消費金融公司27家，19家為銀行系持牌公司，其中超過10家由城商行發起。

　　四、中小銀行金融科技創新具備良好機遇，政策環境不斷優化

　　當前，政府更加關注“普惠金融”這一發展要點，并且在多個維度對中小銀行發展與創新進行支持。

　　一方面鼓勵銀行業加強金融科技創新，如中國銀監會2016年7月發布《中國銀行業信息科技“十三五”發展規劃監管指導意見》，將創新納入銀行總體戰略；另一方面對中小銀行主體的關注持續提升，2017 年全國第五次金融工作會議強調，要大力發展中小銀行和民營金融機構，改善多層次的金融市場體系。此外，針對中小銀行發展金融科技中存在的痛點問題，近年來也呈現一“升”一“降”的趨勢。整體上市融資速度上升，中小銀行相繼上市，有助于補充資本金，提高風險應對能力，實現更多科研投入。同時，隨著相關技術應用成熟度提升，應用成本進一步降低，在未來，更多的金融科技將逐漸“步下神壇”，參與到中小銀行的金融創新活動中，為其發展添磚加瓦。

　　五、中小銀行金融科技創新需循序漸進，搭建立體生態成為關鍵

　　中小銀行金融科技的創新不是一個一蹴而就的過程，需要在認清當前痛點的基礎上，立足自身優勢、把握政策及市場機遇，實現個性化發展。首先需要明確創新戰略，在對機遇和挑戰的權衡中找到真正對適應于自身的金融科技創新戰略。

　　其次，在操作上雙管齊下，著力突破在資金和人才上受到的限制，一方面抓住中小銀行整體上市融資增速的機遇，有效補充資本金；另一方面，人才的劣勢可從“合作”和“引入”兩個角度著手，開展專業技術人才的跨界合作，并在核心領域上布局人才培養方案。

　　第三，中小銀行之間也要注意差異化發展，從眾多細化的發展方向中抓住主要矛盾切入，避免在初始階段便求大求全。最后，在生態建設方面，抱團發聲或可改善現階段與優質對象合作難度較高的困境。

　　地方銀行的金融科技落地實踐

　　金融科技浪潮之下，除了資本雄厚的大型銀行外，中小銀行也將發展金融科技放在發展的首要位置。寧波銀行稱，該行將持續加強在金融科技領域的投入，包括大數據、智能投顧等，引入更多的互聯網金融服務場景；繼續發展中間業務，提升財富管理的專業化水平，為客戶創造更多的價值。

　　無獨有偶，長沙銀行也表示，該行將聚焦科技金融，完善科技金融組織架構、業務流程、產品創新、風險管理，逐漸建成“1”即總行直管事業部（科技金融事業部）+“1”個分行級專營支行（科技支行）+“N”即若干家特色支行和專業團隊的科技金融組織架構，服務戰略新興行業的科技型和科創企業?！翱萍家I，以金融科技重構傳統業務，推進數字化改造，強化對內、外的科技賦能，打造科技型金融企業?！?/p>

　　除金融科技的推進外，小微金融也是調研機構關注的重點。對此，常熟銀行稱，該行在小微業務市場方面強調差異化競爭，打造小微專營團隊、信貸工廠模式，加強產品創新，增加客戶黏性。在不良率管控方面，加強內部梳理排查、合規管理教育，同時加強科技支撐，通過審批模型精準科學判定風險。而在進入異地時，通過前期調研、駐點跟進、總部監控指導的方式規避水土不服，推動業務發展。

　　中國電子銀行網綜合整理

責任編輯：方杰