免費分期、遠程面簽，甚至尋求直播女神薇婭幫忙帶貨……今年“618”大促節，銀行信用卡業務熱鬧非凡，不少銀行甚至從剛剛進入6月開始，就已經開始為618大促宣傳。值得注意的是，不少銀行比往年的促銷力度更大，延續時間更長。

實際上，今年“618”具有不同以往的意義。 在疫情席卷之下，作為今年上半年唯一一次大型促銷活動，今年“618”被業界賦予了下半年消費“晴雨表”的意義：如果此次618數據亮眼，則代表當下消費意愿的高漲，有助于中國經濟信心的恢復。

與此同時，今年“618”對銀行信用卡而言也同樣意義重大：自前幾年開始深耕零售業務的銀行業而言，信用卡無疑是重頭戲。但在疫情之下，信用卡業務的折戟又將讓銀行卡相關收入大打折扣，成為影響今年銀行業績的因素之一。

“疫情對信用卡行業，可以說是毀滅性打擊?！币晃槐本┑貐^股份制銀行信用卡業務人員向財聯社記者表示，線下合作渠道大部分失靈，此前打造的亮點現在也全部要推倒重來。就算沒有“6?18”，今年銀行信用卡的優惠活動也不會少，疫情之下銀行信用卡消費急轉直下，各家銀行也都在調整策略，希望能夠借此機會多做一些業務。

電商合作、手機支付 銀行信用卡促銷忙轉網

疫情以來，銀行信用卡多年構造出的支付場景，如今備受沖擊。轉網當下銀行信用卡行業面臨的最重要問題，而從今年618前后各家銀行的促銷內容來看，電商、甚至是直播間，都成了各家銀行瘋狂搶占的線上場景。

在今年618大促前后，銀行信用卡更是對各家電商倍感興趣：京東、天貓、蘇寧易購、小米電商等渠道都成了銀行合作的香餑餑，也有銀行還力推自家網購平臺。

以工行為例，工行信用卡不僅與天貓超市合作推出618折上折活動，還與蘇寧易購推出關于家電、黃金、珠寶等門類的促銷活動，最高立減300元。與此同時，工行還在自家“工銀e生活”app上搞起了促銷活動：Apple產品最高優惠1550元、最高享24期0手續費。

而招商銀行則表示，在任何平臺、任何渠道購物時，只要使用招商銀行信用卡手機支付就能筆筆返現，每刷一筆即可返現一筆，活動期間最高100次，單筆最高返9999元。

財聯社在梳理各家銀行優惠政策時發現，多家銀行出了跟電商合作以外，與第三方支付合作的優惠也此起彼伏。多家銀行稱，信用卡綁定入支付寶、微信、京東支付，甚至是用京東金融還款信用卡，都可以享受滿減的優惠。

不過，財聯社注意到，今年銀行的優惠活動雖然時間上有所延長，但不少銀行在優惠上也設定門檻。如一些滿減優惠有名額限制、時間限制，而一些分期優惠則有特定期數限制等。

董崢向財聯社記者表示，信用卡實際上很大程度上依附于傳統的商業模式，即其業務主要來自于線下的商戶。而近年來，電商以及第三方支付渠道的擠占，已經讓銀行信用卡行業面臨場景的重制壓力，而疫情則加劇了這一效果，轉網也是大勢所趨。

遠程面簽、直播帶貨 銀行拓展客戶創新多

如果將越來越多的優惠看作是對存量客戶的深耕，那么如今銀行信用卡業務拉新的招數也是無所不用其極。實際上，當下信用卡市場已經出現了飽和趨勢，疫情期間無法面簽更是讓開卡數量急劇下降。央行數據顯示，一季度信用卡和貸款合一卡在用發卡數量為7.49億張，環比增長0.32%，是近年來環比增速最慢的季度。

不過，最近銀行也開始了“花式”推廣的模式，試圖讓信用卡的發卡量有所回升。

財聯社記者發現，近日民生銀行推出了遠程面簽。在民生信用卡“全民生活APP”上，辦理信用卡后可以“在線激活”，坐實了“遠程面簽”功能的確已經在民生信用卡APP中開始使用。而這被業內人士看作是“向互聯網信用消費發起挑戰”。

信用卡專家董崢表示，今年以來，發卡業務因疫情原因停滯，其中最大的難題是如何解決信用卡的面簽問題。開放“遠程面簽”服務將是一步“妙棋”。

實際上，近期，銀保監會發布《關于進一步做好疫情防控金融服務的通知》，要重點積極推廣線上金融業務，強化網絡銀行、手機銀行、等電子渠道服務管理和保障，優化豐富“非接觸式服務”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服務。在有效防控風險的前提下，支持探索運用視頻連線、遠程認證等科技手段，探索發展非現場核查、核保、核簽等方式，切實做到應貸盡貸快貸、應賠盡賠快賠。同時，銀保監會近期表態金融監管部門要對電子簽章等的合法性給予充分認同，促進線上業務辦理更順利、更快捷。

而此前，信用卡業務由于其業務的特殊性，只有具有被發卡銀行授權的銷售業務員上門進行“三親見”來核實客戶，以及客戶到銀行網點進行面簽兩種方式。在疫情當前的情況下，上門面簽和網點面簽都遭遇到疫情的阻礙，那么無論是線下獲客還是網絡獲客，發卡銀行都無法為用戶提供相應的激活開卡服務。

此外，對于新卡發卡的下降，一些銀行還開始了直播帶貨、拉人頭的營銷方式。

如浦發銀行與“直播一姐”薇婭，推出“浦發薇婭主題信用卡”，而在直播間消費，推出滿200元返50元的優惠；而今年5月份，招商銀行選擇了直接入主直播屆“一哥”李佳琦的直播間。而浦發銀行還開起了“組團辦卡”模式，在618期間（6月1日至30日），持卡人推薦新客戶辦卡，最高9500元“合伙”獎勵。

熱鬧非凡618 信用卡業務能否借機復蘇？

今年618看似熱鬧非凡，各家銀行的優惠政策更是層出不窮。而這翻熱鬧背后，實際上是銀行信用卡業務的折戟。

“疫情對信用卡業務的影響，屬于毀滅性打擊?！币晃还煞葜沏y行人士向財聯社記者表示，以前銀行信用卡的主要渠道大部分來自于線下，但疫情以來，線下門店關張、倒閉不斷，走出家門消費的原有模式收到了強烈沖擊?！氨热缥覀冊径ㄎ恢袑⒔∩碜鳛榱咙c推廣，但疫情以來，健身房都不營業，我們也只能將這個亮點去掉，重新定位信用卡的特色亮點?！?/p>

在疫情影響下，老客戶不消費、新客戶不開，讓一季度銀行信用卡業務出現了“滑鐵盧”式的下降。財聯社記者從一家股份制銀行北京分行獲得數據顯示，該行信用卡業務2020年一季度營業收入較同期下降近6%，凈利潤較同期下降超過30%。

而來自央行的數據也正與上述數據走勢相同。根據央行數據顯示，今年一季度，銀行卡應償信貸額環比首現負增長（-4.30%），而授信使用率則跌至41.34%，是近年來最低值。但與此同時，信用卡逾期半年未償還信貸總額占信用卡應償信貸余額比例升至1.27%，是2017年四季度以來最高值。

“如今銀行大力推廣信用卡分期，實際上有兩方面的考慮?！倍瓖樝蜇斅撋缬浾弑硎?，一方面分期是可以解決一部分壞賬的上升；另一方面，對于相對優質的客戶，分期則可以保持在分期期限內，信用卡的活躍，防止客戶的流失。

不過，央行數據，更多體現消費意愿的居民短期貸款，1-4月僅新增1771億元，同比大幅少增3614億元。5月居民短期貸款有所恢復，當月增加 2381 億元，同比多增 433 億元。

光大證券首席銀行業分析師王一峰認為，近兩個月以來，零售貸款已出現明顯的恢復性增長并呈現逐月改善跡象。從5月份的情況看，以信用卡為代表的短期消費類信貸呈現恢復性增長，住房按揭貸款恢復情況相對更好，已基本恢復至月度3000億至4000億左右的常態增長。

消費在恢復，消費金融也受到金融監管機構的支持。在當下的消費復蘇期，消費信貸和消費金融對拉動消費的作用都得到了各層面的認可和提倡。

6月4日，銀保監會官網發布的《中國銀保監會新聞發言人答記者問》指出，銀行業保險業都將加大對“兩新一重”（新型基礎設施、新型城鎮化和涉及國計民生的重大項目）的資金支持，大力發展科技金融、綠色金融、消費金融，加大金融扶貧力度。

這對銀行信用卡的復蘇也無疑是個不錯的契機。不過，董崢還認為，銀行信用卡未來的發展之路并不會就此一帆風順，銀行也必須要進行改革。

“先從線上面簽開始，打破此前銀行開卡面簽的壁壘，最起碼可以讓銀行信用卡與花唄、白條等產品在同一起跑線上競爭?！倍瓖樦毖?，而未來的競爭還需要在新的場景中進行，如何拓展場景和渠道，增加用戶粘性，是銀行如今面臨的重要課題。

責任編輯：王煊