業內人士說，如今聊天，三句話過了還未提到金融科技，這天就沒法聊了。雖然人們無處不談金融科技，但并不代表這個話題已經說得很透。究竟銀行業金融科技發展得怎樣，商業銀行數字化轉型該如何轉，還得聽高水準專家坐而論道。

6月3日，在第五屆融城杯金融科技創新案例評選啟動儀式上，新金融聯盟學術顧問、國務院發展研究中心金融研究所原所長張承惠對商業銀行數字化轉型做了深入分析。

張承惠提出，過去幾年間，面對技術變革的沖擊，商業銀行大體上經過了5個階段，商業銀行的商業邏輯、行為方式都受到沖擊，管理模式正在發生改變。

傳統物理網點對銀行利潤貢獻越來越小

面對技術變革的沖擊，在過去七八年間，商業銀行經歷了好幾輪洗禮。張承惠將商業銀行近幾年的經歷大體上分了5個階段。

第一階段，完全忽視。對這個技術變革視而不見。很多人認為，銀行業存在很多年了，無論技術怎么變，本質是不會變的。

第二階段，技術變革是一道風，是遠方一道亮麗的風景線。

第三階段，感到技術進步的影響對銀行業務銀行模式的沖擊，但是由于搞不懂新技術靠什么盈利，所以還是按兵不動。

第四階段，也就是最近這兩年銀行開始感受到壓力，開始著手技術投入，另一方面，感受到非持牌機構的競爭。

第五階段，有些銀行突然發現落后很遠，發力追趕，增加科技投入。比如有銀行收購科技公司或者自己設立科技公司，或者加大和科技公司外包合作，另外引進很多人才，但是在這個階段，有不少銀行投入的效率不高，帶有一定的盲目性。

隨著科技快速推進，銀行需要作根本的改變，張承惠作了三點提醒。

第一，數字技術沖擊了過去傳統銀行的商業模式和邏輯。過去的銀行處于強勢地位，客戶到銀行只有兩個選擇，或者被拒絕，或者符合成為銀行客戶的標準，但也必須被動接受銀行的利率和銀行其它要求。隨著科技進步，未來客戶與銀行的互動有更大的主動權，在更大范圍內選擇銀行。

過去，大等于強，但是新的背景下，應用數字技術的能力會成為真正的競爭力。此外，防范風險的工具和手段發生了重大改變。過去銀行習慣抵押擔保作為防范風險主要手段，數字技術進步后，可以從過去的控制單點風險再控制系統性風險，轉移到全系統的整合，實時信息分析等等。

管理模式也發生變化，未來技術部門會從成本中心、信息中心變為真正的價值創造中心。而客戶服務也會發生改變，過去客服是接受咨詢，受理服務，未來客服系統會轉向構建一個更有利于和客戶之間改善服務和互動的生態系統，這對銀行從前臺到中臺后臺都會產生重大影響。

第二，銀行傳統的經營方式制約了銀行隨時隨地提供產品和服務，銀行必須跨界，要利用數字技術搭建一個金融機構之間以及金融和產業之間的協同平臺。

第三，傳統的物理網點對銀行利潤貢獻越來越小，未來銀行在一個虛擬世界中提供全方位的服務，銀行必須要把業務內嵌到客戶各種場景中。未來的銀行家，可能也會成為一個科技專家。

建議金融科技管理部門之間加強協同

數字技術的發展，對銀行影響非常大，張承惠提出了商業銀行數字化轉型和挑戰。

轉型的方向，歸納起來就是，商業銀行利用現代技術成為一個真正智慧銀行，核心是真正能夠以客戶為中心。過去幾年，一些銀行特別是大銀行，由于有資金實力，在科技方面做了很多投資，但不能夠以客戶為中心，不能夠一切都從滿足和重塑客戶體驗出發，不能幫助客戶實現自我價值，這種投資的效率是不高的。

她總結道，走向智慧銀行，要圍繞幾個重點來做。

第一，要明確戰略方向。要真正實現戰略轉型，這不是一句話的事情，是關系到全行上上下下所有的業務和所有的員工思維轉型的問題，是董事會重要討論的內容。

第二，流程和應用系統再造。

第三，整合現有的科技力量，尋找和科技公司合作最佳途徑。

第四，需要了解競爭對手?！盎ヂ摼W企業對金融的了解遠遠比金融機構對互聯網的了解要多，這是銀行的薄弱環節，要去了解互聯網?！?/p>

針對監管改革，張承惠也提出了三點建議：

第一，要加快法治體系建設，盡快填補與金融科技相關的法律法規空白，完善現有的法律框架。

第二，加快監管科技的應用。監管沙盒試點應該起一個雙向的作用，監管部門只是了解監管對象是不夠的，還需要對現有監管規則、監管工具、監管手段不足之處進一步完善和改進。

第三，加強金融科技管理部門之間的協同。在監管沙盒的關節點，人民銀行要與金融業務及金融市場監管部門做好協同。

責任編輯：王超