2019年9月，中國人民銀行印發的《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》（以下簡稱《規劃》）指出，金融科技是技術驅動的金融創新，旨在運用現代科技成果改造或創新金融產品、經營模式、業務流程等，推動金融發展提質增效。

細看近幾年的金融行業發展，隨著人工智能、大數據、云計算等技術的快速發展，金融機構紛紛將技術應用于業務，科技賦能業務，由此，金融科技影響了整個行業態勢。

銀行一直是傳統金融機構的代表，銀行的傳統業務模式往往比較僵化，以傳統的銀行模式去應對當下的行業競爭格局，或多或少會水土不服。金融科技改革是擺在各銀行面前的一個問題。

根據組織結構理論和權變思想，當組織因外部環境變化需要有效運用其資源時，就必須改變發展策略，而新策略必然引起內部架構的改革。某銀行高層指出，沒有最好的組織架構，只有在當下最適合的。那么，在金融科技日益重要的當下，工農中建交郵儲6大行金融科技方面的組織架構是怎樣的？

6大行各展手段，有所不同。

6大行金融科技組織架構總覽

中國工商銀行：未來的銀行就是金融科技公司

“未來的銀行就是金融科技公司”，中國工商銀行（下稱“工行”）董事長陳四清在智慧銀行生態ECOS 1.0發布會上說。

11月4日，工行在港交所披露易發布公告稱，工行金融科技研究院正式成立。自此，工行完成了“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技新格局的構建：包括金融科技部、業務研發中心、數據中心、軟件開發中心、工銀科技有限公司、金融科技研究院。

其中，工銀科技有限公司是工行的全資金融科技子公司，主要業務是以金融科技為手段，聚焦行業客戶、政務服務等金融場景建設，開展技術創新、軟件研發和產品運營。

中國農業銀行：2019年下半年將數字化轉型作為第一經營戰略

中國農業銀行（下稱“農行”）在其2019年半年報中提出，2019年下半年要將數字化轉型作為第一經營戰略。

農行在其2018年財報指出，要加強金融科技人才引進，建立研發中心、數據中心IT特色崗位職級體系。

2019年10月，農行研發中心西安研發部（二級部）成立，此前，農行先后在廣州、上海、天津、成都、北京設立研發部。在數字化轉型上，農行2019年半年報提出，數字化轉型組織架構體系，組建數據分析師團隊。

中國銀行：加快數字化發展，推進金融科技創新

中國銀行（下稱“中行”）2018年財報指出，要加快數字化發展，推進金融科技創新。

2019年6月13日中銀金融科技有限公司在上海成立，是中行全資金融科技子公司。至此，除信息科技管理委員會以外，中行集團層面的科技治理架構由原來的“一部兩中心”變為“一部兩中心一公司”，即信息科技部、數據中心、軟件中心和中銀金融科技有限公司。

中銀金融科技有限公司主要業務為6個方面：集團內金融科技服務、集團外金融科技服務、基礎技術研究、金融云服務、其他行業云服務和金融科技跨界合作。

中國建設銀行：金融科技是三大戰略之一

中國建設銀行（下稱“建行”）提出住房租賃、普惠金融、金融科技三大戰略。

建行在金融科技上的組織架構包括金融科技創新委員會、數據中心以及建信金融科技公司。

其中，建信金融科技公司為建行金融科技子公司，是建設銀行體系內直屬七家開發中心和一家研發中心整體轉制而來的。

交通銀行：金融科技是改革的重要領域

交通銀行（下稱“交行”）2018年財報指出，要在組織人事、金融科技、風險授信3個重要領域改革。

金融科技方面，2018年，交行啟動新一代集團信息系統智慧化轉型工程（“新531”工程），以打造數字化、智慧型交行為核心，推動大數據、移動互聯、人工智能、區塊鏈等金融科技技術與銀行業務應用深度融合。

在金融科技組織架構上，包含信息技術管理部、軟件開發中心（北京、上海、深圳）。此外，在人才培養上，交行開展金融科技人才隊伍“三大工程”：啟動“金融科技萬人計劃”工程，重點招募IT研發、大數據管理、分析挖掘、風險監測、系統網絡和信息安全等人才；推出“FINTECH管培生”工程，定位金融科技領域中高端人才，采用“定向招錄+定向培養”方式，直接參與總行級、業務板塊級、部門和分行級的重大科技創新項目；實施“存量人才賦能轉型”工程，提升存量人才科技水平和轉型能力，強化不同層級人才的培養、交流、轉崗，實現能力再充電、素質再提升。

據悉，2019年8月27日，交行行長任德奇在業績發布會上對外表示，交行正積極推進金融科技子公司成立。

中國郵政儲蓄銀行：金融科技正在重塑行業生態

中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”）副行長曲家文表示：“金融科技正在重塑行業生態，這是一場生死考驗，我們要么擁抱時代，要么就被歷史拋棄?！?/p>

郵儲銀行A股招股說明書（申報稿）表示，郵儲銀行總行下設信息科技管理委員會、信息科技管理部以及金融科技創新部、軟件研發中心和數據中心。在金融科技隊伍建設上，郵儲銀行計劃2019年總行信息科技隊伍規模翻一番，2020年末全行信息科技隊伍規模翻一番。

6大行金融科技組織架構分析

“未來，全球金融增長點在于金融科技”，中國人民銀行行長易綱在第十一屆陸家嘴論壇上的演講中表示。

那么，在金融科技方面，6大行的組織布局分別呈現出怎樣的特點呢？

工行的布局范圍最廣，涵蓋獨立部門、組織中心、子公司以及研究院多個方面，覆蓋研發、內部機構溝通、產品運營。這一系列布局迅速完成，這或許是工行將自己轉換成金融科技公司的一步快棋吧。

中行及建行的布局比較相似，在研發的布局上稍有欠缺，其他方面的布局較完善。

中行的布局包括委員會、獨立部門、組織中心（數據中心、軟件中心）和金融科技子公司。信息科技管理委員會從頂層架構的角度出發，數據中心和軟件中心從不同方面推動技術研發，金融科技子公司指向運營及市場化。

建行的布局包含委員會、數據中心和金融科技子公司。金融科技創新委員會與建行將“金融科技”視為三大戰略之一是統一的，在戰略層面完成集團業務的科技化轉型；數據中心強調已有的數據資源對集團發展的重要性，或將在已有數據的基礎上推進產品研發；金融科技子公司則是市場化推廣的重要一步。

農行和交行傾向于對研發力量的布局。

農行的研發布局包括各級研發中心和人才的建設。在研發后的內外溝通和產品運營上沒有明確布局，面對市場，缺乏獨立機構可能影響靈活性。

交行積極推進金融科技子公司的構建，布局金融科技人才隊伍“三大工程”和軟件開發中心。布局重點集中在對研發力量的儲備上，金融科技子公司的推進情況需要持續觀察。

郵儲銀行缺乏金融科技子公司，其他方面的布局比較完善，包括委員會、獨立部門和組織中心（軟件研發中心、數據中心）。

值得一提的是，銀行系金融科技子公司的成立都是近幾年，成立時間較短。未來的發展態勢不得而知，但金融科技子公司脫胎于體系內的銀行，銀行的舒適環境與市場競爭激烈的環境是截然不同的。那么，對銀行系金融科技子公司來說，如何適應市場的激烈應競爭環境，與集團各方面配合，打出市場化的一步好棋，可以說是一個不小的挑戰。

6大行金融科技業務分析

組織架構終究是服務于具體業務的。

盡管具體業務場景有所區別，6大行在金融科技的布局依舊呈現出共同的趨勢：數字化、開放化及智能化。

6大行不約而同地加大了技術在推進業務數字化轉型中的應用，農行更是將數字化轉型作為2019年下半年第一經營戰略。各行紛紛推進大數據在供應鏈融資中的應用，提升效率；在用戶體驗全流程中，可以借助大數據等技術發現用戶的痛點問題，進而優化服務流程，提升用戶體驗；同時，也可以在數據挖掘的基礎上，對用戶實施精準營銷，或將有助提升用戶粘性。

在行業競爭日益嚴峻的當下，開放與合作是繞不開的話題。銀行需要保持現有業務的市場占有，并不斷拓展新業務，加大銀行服務的場景覆蓋。但是，當前的行業巨頭紛紛力推自家的大生態，獨立拓展業務場景的難度越來越大。銀行都想將自家的金融服務嵌入更多場景，以開放促進場景覆蓋。工行就在場景開拓上搭建和發布了API開放平臺，隨后發布的ECOS（智慧銀行生態系統）工程，更是將實現業務流程組件化視為重要成果之一；農行建設開放產品體系，在國家政務平臺和各類生活場景中提供開戶、繳費等金融服務。

在智能化上，目前6大行主要將其應用于提升用戶體驗、工作效率及減少成本上。例如，中行的“中銀慧投”智能投顧服務、“龍財富”智能投顧服務。

在移動支付網看來，數字化可以說是開放化和智能化的基礎。在銀行的話語體系下，數字化指的是對銀行業務的數字化改造，對傳統的銀行業務流程做標準化改造：用戶辦理同樣的業務流程趨同，用戶數據的存儲形式也是一致的。隨后，多項業務沉淀的數據可以交叉使用。借此，銀行推進智能化才是有理可據，只有數字化的結果才可以用于智能化應用；同樣，構建了可交互的數字化結果之后，開放與場景互通才可能。

在此基礎上再來看6大行金融科技布局，可以發現，整體上來看，6大行目前主要集中在對業務的數字化改造上，相較之下，對開放和智能化應用的布局深度與廣度都較小。

除了表現出共同的特點之外，6大行也各有自己的特點。比如，中銀香港（控股）有限公司（下稱“中銀香港”）除了提出加快數字化銀行轉型外，與京東新程科技（香港）有限公司及JSH Virtual Ventures Holdings Limited共同出資成立虛擬銀行合資公司Livi VB Limited，并成功獲得香港金融管理局頒發的銀行牌照。

托夫勒在《未來的沖擊》中指出，科技變革的影響是日益增大的。金融科技的發展會怎樣影響行業及用戶，值得期待。

責任編輯：Rachel