云計算、大數據、人工智能和區塊鏈等新興技術與金融業務不斷融合，科技對于金融的作用被不斷強化，在政策的大力支持下，金融機構、科技企業對金融科技的投入力度持續加大，數據價值持續不斷的體現并釋放出來，金融業務環節的應用場景更加豐富，金融解決方案創新推陳出新。臨近歲末，小編找到了五個關鍵詞來回顧銀行的一年。

開放銀行

開放銀行是銀行通過開放應用編程接口（API）對外開放服務。即指銀行把自己的金融服務，通過開放平臺（OpenAPI）等技術方式開放給外部客戶（企業或個人），客戶可以通過調用API來使用銀行的服務，而不需要直接面向銀行。銀行通過API的開放開展跨界融合，實現銀行與銀行、銀行與非銀金融機構、銀行與跨界企業間的數據共享與場景融合，極大拓展了銀行服務的生態。

開放銀行成為近年來國內外銀行轉型的新浪潮?！伴_放銀行”概念起源于英國，2018年1月英國9家銀行共享數據，首次落地開放銀行理念。2018年7月，浦發銀行在北京率先發布“APIBank”無界開放銀行，標志著國內“開放銀行”的首家落地。隨后，工商銀行、建設銀行、招商銀行、興業銀行、光大銀行等紛紛展開探索，通過開放API, 實現金融和生活場景的鏈接。隨著金融服務嵌入生活與生產的方方面面，“場景在前，金融在后”的跨界生態圈將成為主流。雖然目前開放銀行應用仍處于早期階段，但未來，銀行的賬戶功能、支付功能、理財產品、貸款產品等將勢必形成標準化的API集中輸出，成為打通跨界生態的接口。

無人銀行

無人銀行是指通過科技手段減免傳統銀行的人力使用。通過運用生物識別、語音識別、數據挖掘、人工智能、VR、AR、全息投影等科技手段，替代傳統銀行的柜員、大堂經理、引導員等崗位，為客戶提供全自助式的智能銀行服務。

銀行人力減少是目前大勢所趨。目前大部分銀行都實現了人力的部分替代，少數銀行試點幾乎實現了廳店全替代。短期內無人銀行將仍處在試點階段。目前建設銀行已經開啟了無人銀行試點，通過更高效率的智能柜員機替代柜員、保安、大堂經理，刷臉刷身份證替代人工驗證的方式，覆蓋90%以上現金及非現金業務。盡管無人銀行為銀行網點轉型打開探索新路徑，但目前銀行業務還難以實現百分之百無人化，例如需要安排保安值班；客戶在智能終端上開卡、匯款時，出于安全風險考慮，也會安排工作人員現場服務。因此未來的一段時間內，無人銀行仍將作為探索性的試點存在。

5G與金融

5G是第五代移動通信技術，是4G之后的延伸。

5G將進一步優化金融服務，實現金融場景的再造，為金融行業注入新的生機。5G技術的熱點高容量場景，將為用戶提供極高的數據傳輸速率，滿足網絡極高的流量密度需求，該技術場景將有效提升移動端金融服務的速率，減少因網絡延遲造成的支付卡頓等情況，同時速率的提升也有助于通過AR/VR技術進一步豐富支付模式，提供更加真實的場景體驗；5G技術的連續廣域覆蓋場景還可有助于銀行無人網點的部署，通過AR/VR技術將金融服務帶到此前網點無法覆蓋的偏遠地區，實現普惠金融服務。此外，5G面向物聯網業務的低功耗大連接和低時延高可靠場景還將通過實現萬物互聯，獲取海量、多維度、相關聯的人、物、企業數據，進一步優化供應鏈金融、信用評估、資產管理等相關金融服務，實現更多豐富場景的探索。

5G及相關產業的發展帶來廣闊投資空間，引發金融高度關注。5G一方面提供更快的速率和更高的帶寬，促進移動互聯網進一步的蓬勃發展和人機交互新模式的創新，另一方面還將實現機器通信，千億量級的設備將接入5G網絡。5G還將與云計算、人工智能、AR/VR、無人駕駛等技術相結合在車聯網、物聯網、工業互聯網、移動醫療、金融等領域帶來更加豐富的應用場景。

智能客服+遠程銀行

1、智能客服

智能客服可以顯著提高金融服務效率。智能客服系統是利用機器學習、語音識別和自然語言處理等人工智能技術，處理金融客戶服務中重復率高、難度較低且對服務效率要求較高的事務，如服務引導、業務查詢、業務辦理以及客戶投訴等業務。目前應用的智能客服場景有智能客服機器人、智能語音導航、智能營銷催收機器人、智能輔助和智能質檢等。

智能客服系統逐漸滲透到金融業務的售前、售中、售后全流程。目前，智能客服系統已經能夠代替人工客服為客戶解決許多簡單、重復的問題，為金融機構節約了大量的人工成本。隨著社會的發展，客戶對服務的及時性、移動性、多渠道性提出更多的要求，智能客服的應用為金融機構留住更多客戶，提供全天候及時、便捷的服務，增強客戶粘性。

2、遠程銀行

作為銀行維護客戶關系的窗口，在科技賦能和智慧運營的驅動下，商業銀行客服中心正在經歷一場變革。2018年11月，中國銀行業協會客戶服務委員會正式更名為“客戶服務與遠程銀行委員會”。在中銀協的指導下，目前已有11家商業銀行客服中心更名為“遠程銀行”。

2019年11月21日，中銀協發布銀行業首份遠程銀行團體標準——《遠程銀行客戶服務與經營規范》，《規范》指出，遠程銀行（AIR BANK）是單獨組建或由客戶服務中心轉型形成，具有組織和運營銀行業務職能，借助現代化科技手段，通過遠程方式開展客戶服務、客戶經營的綜合金融服務中心?？头行纳墳檫h程銀行的背后，是商業銀行客服中心運用科技手段服務用戶，并探索從成本中心轉向價值中心。

移動金融安全

移動金融在創新與安全的博弈中發展，安全問題愈發引起重視。移動金融應用中頻發木馬病毒、支付安全、敏感信息泄露、身份認證繞過、仿冒等安全問題，引發了監管部門乃至社會的廣泛關注，移動金融安全成為金融創新發展中至關重要的保障。個人信息安全是移動金融安全的重中之重。近年來，移動互聯網應用程序（APP）越界獲取用戶隱私權限、超范圍收集個人信息的現象頻發。移動金融應用中隱私竊取類惡意應用占比最高，用戶個人信息受到極大威脅。

2019年三季度以來，多家第三方大數據公司爬蟲業務負責人被警方帶走協助調查，揭開了金融大數據亂象整治的序幕。目前，爬蟲整頓風暴沖擊波仍在持續，而監管層對于個人金融信息的保護辦法也在加緊制定之中。

10月24日消息稱央行給銀行下發緊急調研，要求銀行填報是否與第三方數據公司開展合作。10月25日，最高人民法院新聞發布會公布了《最高人民法院、最高人民檢察院關于辦理非法利用信息網絡幫助信息網絡犯罪活動等刑事案件適用法律若干問題的解釋》，明確了非法利用信息網絡罪的入罪標準?？梢?，數據安全已經不單單是網絡安全問題，而且成為關系社會穩定發展的全局性問題。

責任編輯：方杰