2021年，在中國銀聯技術管理委員會平臺下，由17家成員機構發起成立開放銀行工作組（以下簡稱“工作組”），共同推進開放銀行領域的共性技術研究，先后在金融街論壇年會成方論壇金融科技守正創新成果發布會發布《開放銀行數據保護與合規研究報告》，以及在中國銀聯技術管理委員會發布《開放銀行服務接口技術指引》、《開放銀行服務接口安全指引》和《開放銀行應用方安全管理要求》研究成果。

近期，工作組2022年6項課題研究工作已由各牽頭機構組織啟動，確定了各課題組年度工作目標與計劃，研究工作包括“規范類成果的升級完善”、“功能與安全符合性檢測試點”以及開放銀行領域下“個人金融信息隱私保護工具”、“金融數字身份認證”等關鍵技術研究工作。2022年，由國泰君安與民生銀行牽頭新成立證券開放銀行服務課題組，由光大銀行牽頭新成立場景安全研究課題組。

中國銀聯技術管理委員會開放銀行工作組堅持“技術共研、場景共建、成果共用、標準共商”的工作模式推動各成員機構的聯合研究工作，針對商業銀行在市場過程中的痛點和難點，確定了“擴大場景合作、深化技術研究”的2022年研究方向。工作組今年研究工作也將作為數字銀行生態服務課題納入由北京金融科技聯盟新設立的金融數字化轉型工作專委會工作規劃。近期中國銀聯也啟動了開放銀行服務網絡平臺的建設，以支持各商業銀行的開放銀行、數字生態銀行發展需要。銀聯認為開放銀行網絡是四方模式指導下在金融信息服務領域的數字化延伸，銀聯將積極做好共性技術研究的組織支持、公共基礎設施的建設保障以及共享場景接入的支撐服務，安全地推動場景與銀行服務的緊密融合，希望同各商業銀行、合作伙伴們一起，齊心協力打造健康、可持續的中國數字銀行生態。

各課題組工作情況：

課題1 開放銀行統一接口技術標準與服務目錄課題組在平安銀行帶領下制定行業公認的開放銀行接口技術標準，并推動標準落地應用。課題組由平安銀行零售開放銀行專家徐棟擔任組長，徐棟主要負責銀行開放銀行架構設計。

課題1主要負責制定開放銀行接口技術標準，包括接口報文設計、安全機制、交易處理機制等，課題組已于2021年編制并發布《開放銀行服務接口技術指引》，2022年該課題組將繼續升級完善該技術標準，并推進該標準的行業性標準立項工作。同時，為推動接口技術標準落地實施，課題組今年一是將推動建立開放銀行服務目錄，二是將基于此標準框架繼續編制二三類賬戶、對公賬戶分賬接口，三是將聯合檢測機構建立接口技術標準的檢驗檢測能力。

圖 1開放銀行服務接口技術指引與服務目錄

課題2 開放銀行安全接入技術研究課題組在農業銀行的帶領下，制定開放銀行接口安全規范并開展統一身份認證技術的研究。課題組由中國農業銀行研發中心高級專員彭中浩擔任組長，彭中浩主要負責開放銀行系統及場景建設。

課題2旨在為開放銀行服務接口技術安全、用戶身份認證等提供標準輸出與最佳實踐參考。解決開放銀行增加了商業銀行對外服務的風險敞口、各銀行接口安全要求各異、管理水平參差不齊的問題。課題組已于2021年編制并發布《開放銀行服務接口安全指引》，2022年課題組將基于開放銀行服務接口安全測評試點的經驗，繼續完善與升級該標準并完成《數字生態銀行服務接口安全規范》的行業性標準發布。此外，針對開放銀行應用中用戶登錄多家銀行授權的需求，本課題組還將致力于統一身份認證的行業調研及解決方案研究。

圖 2開放銀行安全接入技術研究課題組目標

課題3開放銀行合作方準入要求課題組在浦發銀行的帶領下完善并落實合作方管理機制，加強合作方風險防控。課題組由浦發銀行信息科技部技術專家袁捷擔任組長。袁捷主要負責開放銀行領域的平臺及場景建設、安全體系建設等方面的研究工作。

課題3旨在通過對開放銀行合作方身份核驗、隱私合規、數據安全等能力的核查，實現對合作方事前審查、事中檢測、事后處置的全生命周期管理。課題組已于2021年編制并發布《開放銀行應用方安全管理要求》，2022年課題組將繼續升級該標準并推進《開放銀行服務方安全管理要求》的行業性標準立項工作。此外，課題組將通過組織第三方檢測機構試點合作安全測評、建立開放銀行合作方負面信息共享機制等來實現豐富風險數據資產、提高合作方全生命周期風險監測能力的工作目標。

圖 3 開放銀行應用方安全管理要求

課題4 開放銀行數據保護和共享研究組在中國工商銀行帶領下深入研究試點隱私計算作為數據保護手段在開放銀行場景中的應用。課題組由工商銀行大數據與人工智能實驗室資深經理強鋒博士任組長，強鋒主要負責實驗室的數據科學場景建設和相關研究工作。

課題4旨在研究開放銀行場景中的數據保護及合規要求，并梳理場景實踐案例。課題組于2021年編制并發布《開放銀行數據保護與合規研究報告》，2022年課題組將結合開放銀行場景分析隱私計算技術的應用，并通過典型場景試點落地驗證其市場可用性。課題組宣介會上，組長單位就差分隱私技術的開放銀行智能選址服務、基于秘密分享的聯合統計等場景應用等做了介紹。

圖 4 開放銀行數據保護與合規研究報告的形成

課題5 證券開放銀行服務組將在中國民生銀行和國泰君安證券有限公司的帶領下探索證券和金融融合，推動銀證開放銀行項目并研究證券金融合作服務目錄指引。本課題由民生銀行信息科技部開放銀行開發團隊負責人宋振中和國泰君安信息技術部測試管理組主管李進明聯合擔任組長。宋振中長期從事銀行系統分析設計、規劃咨詢和項目管理；李進明長期從事企業信息化規劃和建設，投行條線業務系統的自研開發、項目管理等。

課題5作為開放銀行工作組下首個場景小組，邀請國泰君安參與，與各商業銀行合作梳理證券與銀行融合服務目錄指引、推動銀證合作開放銀行創新項目的落地，通過助力證券企業和商業銀行數字化轉型打造證券和金融融合的標桿案例及指引文檔。

圖 5 銀證合作企業IPO流水核查架構

課題6場景是研究開放銀行場景側的數據安全與隱私保護機制，課題組長單位是光大銀行，由光大銀行信息科技部安全管理處安全治理技術專家楊增宇擔任組長。

開放銀行是一項創新的銀行業務，遵守相關法律法規對支持業務的長遠發展至關重要。銀行除保障與合作伙伴的數據共享能嚴格滿足合規要求外，還應確保合作伙伴對數據的使用和共享也能嚴格滿足合規要求。為此，今年技管委新成立了課題組6，搭建鉆石結構安全框架，致力于開放銀行場景側數據安全與隱私保護機制的研究。

圖 6 鉆石結構安全框架

秉持“聯接創造價值”理念，銀聯將持續聯合商業銀行、產業合作伙伴做好開放銀行技術研究和市場應用。也期待更多合作方的參與，如您想了解或參與銀聯技管委開放銀行工作組，歡迎與各課題組聯系（信息見附錄）。

附錄：各課題參與單位

課題1 開放銀行統一接口技術標準與服務目錄課題組參與單位

聯系人：薛文哲，021-20638548，xuewenzhe@unionpay.com

課題2 開放銀行安全接入技術研究課題組參與單位

聯系人：湯洋，021-20631010，tangyang@unionpay.com

課題3 開放銀行合作方準入要求課題組參與單位

聯系人：陳思文，021-20631484，siwenchen@unionpay.com

課題4 開放銀行數據保護和共享研究組參與單位

聯系人：周錦佳，021- 20631070，zhoujinjia@unionpay.com

課題5 證券開放銀行服務組參與單位列表

聯系人：周錦佳，021- 20631070，zhoujinjia@unionpay.com

課題6 場景安全研究組參與單位列表

聯系人：薛文哲，021-20638548，xuewenzhe@unionpay.com

責任編輯：方杰