中國電子銀行網訊 由中國金融認證中心（CFCA）聯合近百家成員銀行舉辦的“2019銀行數字化轉型高峰論壇”暨第十五屆中國電子銀行年度盛典于12月5日在北京舉行。本屆論壇的主題為“發現與創見”，包括主管部門領導，銀行高管在內的300多位業內精英齊聚本次峰會?！?019中國電子銀行調查報告》同步對外發布。

民商智惠執行董事梁笛參加本次論壇并演講。

民商智惠執行董事梁笛

以下是梁笛的演講全文：

隨著互聯網科技浪潮的興起，互聯網推動人類生活方式向更加智能、便捷的方向發展。隨之，我們許多生活場景被互聯網巨頭壟斷，比如線上購物、打車、訂餐、出游。但金融場景是兵家必爭之地，用高頻的需求拉動低頻需求的增長，是許多金融機構都想做的事情?？春没ヂ摼W場景金融的巨大潛力，很多銀行紛紛自建電商平臺，或在其手機銀行、直銷銀行、信用卡APP里做生活板塊，但存在剛需低頻、購物習慣不符等問題，結果都不太樂觀。有數據顯示，通過第三方支付手段支付金額同比增長50%以上，你口袋里的銀行卡現在有多少機會拿出來直接進行支付呢？這就是現狀。支付脫媒不僅直接影響銀行的中收，而且讓銀行提供的支付、信貸和資產管理等業務淪為頭部互聯網公司的后端配套。

對于眾多的區域中小銀行，自建生活場景入口成本巨大，場景科技平臺、供應鏈、運營商三大能力亟需提高。缺乏穩定流量，粘客形成主要依靠補貼，業務附加單一。銀行亟需開發基于客戶權益相關的線上管家系統。今天上午聽到工行趙總分享的觀點，銀行要做項目俱樂部，有些銀行看似流量很大，但真正活躍度高的客戶并不多。我們做的這套系統應該能起到一定的作用。

首先是按以前的做法，采取的是管家嵌入APP的方式，不需要客戶銀行信息、銀行卡的敏感數據。第二，實現客戶權益可視化，很多新版手機銀行已經有了。如果現在給客戶的權益還停留在給一份生日蛋糕券，給過節的禮物那就落后了，需要把權益放到線上可視化。第三，不同等級的客戶要享受不同的權益，這點非常緊迫?，F在銀行同質化服務越來越嚴重，如何提高客戶的忠誠度？一個客戶面對同樣一款金融資產，在誰那里買有什么區別？要對客戶進行精細化的分層管理。第四，支持銀行分支網點的活動報名、發布，線上線下信息同步。我們和很多金融機構合作發現，目前很多分支網點的活動包括分行的活動主要依靠理財經理的朋友圈實現。第五，把客戶領取權益的行為回傳行方，便于行方客戶畫像的數據分析。男性和女性不一樣，喜歡購物的女性和喜歡運動的女性的權益也是不一樣的。同樣的成本下千人千面的，這是可以實現的。

第二場景，場景是老生常談了，現在我們提出這個場景應該是去中心化的。有些場景可以放在金融機構自己的APP里，有些場景需要放到別的場景，這是我們提到的四大場景。第一是比較成熟的電商購物場景，這在很多銀行信用卡商城、積分兌換商城都有體現。第二，數字消費場景，就是現在大家經?？吹降脑捹M充值、游戲點幣、會員試用購買。第三，是生活繳費場景，每個金融機構都在做，我們可以做一些配套。第四，也是今天重點介紹的，本地生活卡券場景。有了這四個場景，在成本可控的情況下，讓經營場景有更多的活躍度，未來有更多的機會提供供應商金融、線上消費信貸、云閃付等金融產品交易的可能。

區域銀行或地方性分行做全國場景是不占優勢的，但由于在某些地區網點密度高、市場份額高、品牌有口碑，可以形成碾壓性優勢。用這個優勢做什么？本地生活。對本地零售客戶的深度了解，是區域性銀行無可比擬的優勢。在“專注”上下文章，通過深度本地服務“強粘性”優勢，利用“移動互聯網”+打造本地“流量入口”，形成本地業務生態系統。我并不提倡做成一個大而全像美團、58同城、大眾點評，我們需要做小而精。比如在南京、武漢夏天吃小龍蝦火爆，為什么不做小龍蝦的商戶？在北京這個季節為什么不做泡溫泉？為什么不做一些牛羊肉。夏天有些城市，大家都喜歡健康運動，為什么不做一些專門的運動商戶活動？最后形成在本地市場一想到你就想打一個本地生活，你形成的口碑，唯一的剛需入口就在你這里。這些成本是可控的，我們幫你做本地的線下入口，入口不一定放在銀行APP，但流量最后是到你這里，這是給中小銀行提供的很好的突破。

有可視化的權益后，我們提了一個理念?，F在很多銀行把這個權益作為單獨的事情做，過生日了送生日禮物，過節了送你一個春聯，為什么不能把這些權益融入場景中呢？用權益和積分購物，是否可以放到線下咖啡店兌換？能否通過資產的購買給權益現場展示，做美容美甲？這些可以讓線上線下營銷形成閉環，而不是單獨給客戶權益。通過線上管家系統和本地生活平臺，完全可以實現線上線下閉環營銷。

剛剛特別高興看到很多行把非金融服務做第三方外包，做俱樂部，我們不謀而合，希望做一站式生活圈服務，通過把到銀行的流量留下來，提高活躍度，轉為經營業務的增長。

第一，搭平臺。我們不需要你自己開發，只需做一個SAAS輸出，就能快速低成本搭建金融機構自己的專屬生活平臺。第二，配場景，除了購物、充值場景外，還有本地化的特色場景。通過我們的系統從商戶發優惠券、展示交易到核銷，跟你的系統無縫對接，幫你打造個性化自有本地場景。第三，接權益，把你現在零散的權益可視化?？蛻舸蜷_手機可以看到我今年的金融資產是什么情況，還能看到有一個生日禮。這個生日禮是個性化的，可以是美容美發券，如果每個月消費達標還有電影票，愛吃火鍋的，可以有火鍋優惠券，這樣就把場景和平臺打通了。第四，做運營。我們為銀行提供了很多年的服務，對銀行的理解比較深，目前除了提供常規的線上運營，還配合行方開展分支網點的線下活動，把客戶經理的朋友圈拉到你的APP，客戶經理可以用你的APP做他的營銷內容，比如視頻直播，這些都可以實現。最后我們通過本地生活卡券，讓別人有IP流量的場景幫助你提高APP的活躍度，這是我們助力銀行零售業務可持續增長的四個想法。

最后，想分一下我的感受。銀行和電商、互聯網并不對立，銀行+場景一定是方向。銀行可以以API對接為手段，通過內部客戶權益的整合和外部場景的開放鏈接，使銀行服務更聚焦、更敏捷、更智能、更開放。同時，通過場景，讓銀行“無處不在”，觸角在潤物細無聲中延伸到個人用戶與小微企業的日常生活場景中，最終實現“金融即服務”。

責任編輯：王超