2017年國內銀行開始系統化探索數字化轉型，銀行數字化轉型逐漸從互聯網金融業務、電子渠道等簡單層面逐步拓展到包括戰略、組織架構、業務、渠道、營銷、風險以及ＩＴ等各領域的系統化工作。在業務領域，從零售業務到公司業務再到與智慧城市關聯，構建與Ｃ端、Ｂ端、Ｇ端連接的數字化銀行生態體系。數字銀行服務的漸次推進，使人們的生活更加便捷舒適；公司業務與產業互聯網連接，將進一步促進數字經濟結構的轉型升級，提升社會資金運行效率?！躲y行數字化轉型課題組》第一階段調研了16家機構，包括國有大行、股份制銀行、城商行、農商行、省聯社等各類銀行機構，嘗試總結分析數字化發展各領域的共性、難點及解決之道，供大家參考，以期行業共同發展。通過調研發現，實踐中各行依托自身固有優勢，或單點突破以點帶面發展，或整體推動各業務條線齊頭并進，涌現出各類典型案例。

數字化轉型過程中一個重點是發展場景金融，再往外延伸至生態圈建設，構筑服務平臺，銀行利用金融科技解決客戶的痛點問題做服務轉型，打造第二發展曲線。打造第二發展曲線很多涉及到開放共享，開放銀行也就成了銀行轉型的必經之路。開放銀行是順應行業發展的產物，更是銀行未來的破局之道。

開放銀行的實質是通過開放與共享，打造銀行生態圈，通過多元場景和海量數據升級服務水平，同時借助數據的流動打通價值鏈端到端的鏈接，提升風險經營與價值再造的能力。正如《Bank4.0》所述，“Banking everywhere，but never at a bank”。服務模式的改變，對開放銀行的能力要求也與傳統銀行不同。開放銀行給銀行的經營模式和服務模式都帶來了深刻的變化。國內開放銀行實踐中有兩個典型的案例：微眾銀行，包括背后的騰訊；網商銀行，包括背后的阿里，兩家資源稟賦不同，發展模式不同，建立了各自開放銀行的業務模式。今天大家一起走近微眾銀行、走近騰訊，聽聽他們對開放銀行的理解，看看他們開放銀行的業務實踐，了解平安、建行、江蘇銀行等機構在開放銀行領域的實踐，與專家一起分析探討未來發展之路。

微眾銀行基礎科技產品部負責人 盧道和

微眾銀行是首家開業的民營銀行，愿景是服務普羅大眾和中小企業，微是微小企業，眾是普羅大眾。微眾銀行是一家科技銀行，科技人員占比大于50%，業務基本上都是科技驅動的，包括在需求環節，科技和業務都是共同來完成的，所以可以快速投入開發試錯，這跟傳統銀行的做法不一樣。微眾銀行依賴純線上服務，從真正開始經營第一個產品業務至今4年多時間，服務7x24的持續提供,從沒有間斷。

基于這些特色，針對用戶在不同頻度、不同場景下的金融需求，組建了大眾銀行、直通銀行和場景銀行三大業務板塊。以場景銀行為例，典型的B2B2C——微車貸產品，是與互聯網二手車平臺合作，依托他們服務客戶的能力和流量，微眾銀行提供銀行服務。這是一個典型的場景金融，客戶在二手車平臺上看車、選車、做估值，需要金融服務時，才會彈出微眾銀行的金融服務。大眾銀行和直通銀行是B2C——如微粒貸、微業貸和直銷銀行APP，直銷銀行APP獲客數已經達到2000多萬，全是從線上通過開放平臺或者場景金融獲得的客戶，并推進與合作伙伴開放創新。微業貸的企業客戶規模微小到銀行原本不會把它當企業來看，貸款額只有20萬，所以也叫做企業版的微粒貸。

B2B2C是典型開放銀行的做法，微眾銀行有比較多的案例，做到這些需要具備四個方面的能力——A：人工智能（AI）,B：區塊鏈（Blockchain），C：云計算（Cloud Computing）D：大數據（Big Data）。這些能力可以助力銀行業務的“三升兩降”：提升效率、提升客戶體驗、提升業務規模；降低成本、降低風險。

開放銀行的核心不是私人銀行高凈值客戶或者大企業客戶，開放銀行更多的是服務長尾客群，服務下沉，用場景金融的方式?，F在有一些平臺已經開始觸達到三、四線以下城市，微眾銀行幫助這些平臺，把金融能力加到場景當中。

長尾客戶單個客戶的貢獻價值低，交易頻度可能比較高，交易筆數更多，支持這種服務的能力反而比高凈值客戶更復雜，這也是我們所面臨的挑戰。比如微粒貸的貸款金額每筆平均只有8100元，7成以上的客戶所負擔的最終成本，是小于100元的。從經營角度考慮，每筆交易的科技成本和運營成本必須足夠低，銀行才有盈利的空間。

基于場景服務的系統支持與傳統銀行也是不同的。比如微車貸，面對多個二手車商，微眾銀行內部有多套系統來支持，市場上很多二手車互聯網平臺雖然看起來業務模式一樣，但每個經營模式的細節和場景都有區別，他們有的是付一半款能開車走，有的是去掉中間商。微眾銀行的產品核心是提供二手車的貸款，嵌進場景也不一樣。因為業務場景不同，客戶體驗不同，所以要有不同的方式支持，這對銀行的能力提出了不一樣的要求。

第一個要有敏捷的產品投放能力。原來的銀行業務，一個業務需求說明書可能就要一兩個月，跟IT反復溝通可能再要一兩個月。如果嵌到合作方場景當中，如果覺得這個場景可以做，應該非?？彀堰@個事情做進去，互聯網節奏非?？?，三四個月可能場景都已經不一樣。場景接得越多，對敏捷的要求越高。

第二個是要有低的IT運維成本。IT成本高是很難對接很多場景的，因為場景在剛開始談時覺得邏輯可行，只有上線后場景真正接起來才能知道客戶的表現怎么樣，數據怎么樣，這些談是談不出來的，也許上線跑幾個月發現不行死掉了，所以IT的成本控制要求非常高，降不到這個成本很難做開放和場景的對接。

第三個是要支持高并發交易量。做場景金融，流量不能預測，要保證不管什么效果系統都能支撐得了，隨時支持高并發。

開放銀行應該是一個漸進性的3O體系。開放平臺(Open Platform)：是基于API、SDK、H5、小程序，這是API Banking。開放創新(Open Innovation)：微眾銀行直接將技術開源給合作機構，比如幫零售機構做一套它會員體系或者卡券體系的方案，零售機構在上面做自己的特色，類似互聯網二手車交易的方式，把最核心的平臺技術開源給車商，車商利用二手車平臺構建自己有特色的部分，這就能極大節約客戶的投入。第一種方式是釣魚大家分著吃，第二種方式是微眾銀行給他釣魚竿，他釣出來可能是蝦，有可能是螃蟹。開放協作(Open Collaboration)： 微眾銀行的底層技術平臺可以通過區塊鏈構建分布式商業的基礎設施，互相連接起來，讓釣出來蝦的人和釣出來螃蟹的人互相交換，把類似垂直領域的事情構建一個生態，銀行基于生態提供服務。

做開放銀行時也會碰到一些問題。例如信息安全問題、合作伙伴眾多時連接效率的問題、業務連接性問題等，還有各方協作基于數據共享隱私保護問題，這些都需要在開放銀行建設中逐步完善和解決。

波士頓咨詢資深顧問  孫中東

數字化、移動化深刻影響客戶、商業及生活方式，進而改變金融業務模式。銀行未來競爭模式的四大核心競爭力：場景驅動、體驗驅動、數據驅動、敏捷驅動，都離不開開放。從方法論來看，開放是四大驅動力的共性要求。開放銀行是以開放平臺API/SDK等技術手段連接生態場景，并以數字化方式運營，向生態場景中的客戶全面提供數字化金融服務的銀行。開放銀行是銀行在互聯網時代獲取客戶、服務客戶以及留住客戶的最佳實踐，解決了銀行業務在互聯網時代的經營難題。開放銀行體系包含兩個部分：開放平臺體系和綜合金融服務（SDK）。目前業界提的最多的開放平臺（API），尚未全面實現 SDK。

國內開放銀行雛形始于2012年，2016年后開放腳步加速，2018年成為開放銀行發展元年，開放銀行進入主流銀行戰略議程。開放銀行是面向生態的銀行商業模式和金融模式數字化的重塑，不只是一個API平臺，也不只是一個技術架構，是前中后臺能力全面開放，走出去和引進來。整個架構從頂層設計到模式、組織架構都要做轉型。

頂層設計我提出來一套方法論1+1+N，1：以客戶為中心，1：融入互聯網生態，N：融入互聯網模式創新服務和產品。打造數字化銀行的21項能力，包括三類，一類是金融基本服務能力：統一的客戶及賬戶管理能力；集中總賬的管理能力；公司及零售客戶的產品研發及服務能力；高效交易能力；多渠道整合能力；精準的客戶關系管理及分析能力；全面的風險管理能力；二類是互聯網場景服務延伸能力：基于自建、合作、植入場景模式提供銀行服務和產品的能力；為產業鏈條不同客戶提供定制化、全方位、綜合化服務的能力；迅速響應和滿足個人、小微企業的民生類、個性化需求的能力；提供非金融、增值服務吸引客戶，避免同質化競爭的能力；全方位融入社交化網絡、了解最新需求、與客戶互動的能力；基于移動技術，創新銀行產品、渠道和對客服務模式的能力；與中小銀行、金融同業合作共贏的能力；三類是互聯網生態支撐能力：提供客戶統一視圖、統一成長體系和服務、一致體驗的能力；互聯網模式下對公對私一體化、跨行跨境一體化的支付能力；快速有效的將現有銀行系統交易微服務化、組件化的能力；開放合作的方式支持內外部機構共同創新業務和產品的能力；為各領域提供精準營銷、大數據風控和反欺詐的能力；以共享、云化的方式，將特色、非金融服務推向客戶的能力；有效隔絕互聯網安全風險，提供嚴密的安全防護體系的能力。

接下來是商業模式的設計，設計的核心是篩選場景。結合銀行內外部資源優勢，篩選出目標行業和場景，以打造零售生態。融入場景的過程涉及到對銀行組織架構的改進，通過業務、運營、風控、科技，打造四維一體的敏捷團隊，解決銀行與互聯網場景對接的痛點，與以往最大的不同是把風控和科技植入到前臺，效率會大大提升。

開放式的運營架構：小前臺、大中臺、穩后臺。敏捷前臺，負責各項業務端到端的客群經營、合作伙伴管理、業務運營、 流程管理。共享中臺，業務中臺包括客戶體驗模塊：利用刷臉支付、指紋識別、語音識別等技術保證各個客戶端到端客戶旅程的體驗最優；互聯網化運營類：數據驅動、場景驅動的營銷管理、風控管理、產品管理能力；核心金融功能模塊：銀行傳統的業務中臺體系，包括客戶中心、產品中心、資產中心等；生態開放模塊：支持通過API網關等方式提供企業端、商戶 端、開發者開放合作能力，進行聯合數字化運營等。數據中臺：核心是數據應用能力，包括客戶洞察、智能營銷、智能風控、智能客服等。IT開發中臺：IT研發的中間件管理等。穩健后臺，通過分布式、微服務技術平臺構建敏捷的數字銀行后臺應用，實現高容錯、高性能、高擴展的新一代銀行基礎架構。

建設開放銀行中臺，打造營銷、風控、開放伙伴管理業務中臺以及強大的數據中臺?？蛻魻I銷中臺能力，需涵蓋從客戶畫像、觸達、營銷、運營、客服和渠道 管理的全方面體系。API合作伙伴管理，可采用多種不同的API合作模式，并建立相關管理機制，提升合作與業務拓展效率。數據中臺的關鍵能力，是能支持海量的數據在線/離線數據的采集能力、海量數據加工和存儲能力、數據資產建設能力、數據資產管理能力；能形成智能風控、智能營銷、智能客服等業務應用方案，協助前臺管理部門實現大數據業務價值。

開放銀行是中國商業銀行數字化轉型的必經之路，是打造未來一流銀行的戰略制高點。

建行深圳分行開放銀行項目負責人  甘勇

建行2016年開始做開放式銀行，當時叫直銷銀行。做直銷銀行過程當中發現一個問題，如果它是一個獨立的渠道，那和已有的網上銀行是什么樣關系，各自如何定位？實踐中發現，打價格差或產品優惠利率往往將原有傳統渠道的客戶往直銷銀行分流，而外面的客戶沒進來。這種模式推出去，手機銀行會存在自己人打自己人的情況，于是就想在直銷銀行做一個轉型。做轉型時發現，花旗銀行提出開放Banking，利用銀行的能力把自己的服務推出。建行直銷銀行轉型的目標是做星銀行，希望像星星一樣遍布到各個應用場景中去。經過三年努力，2018年我們獲得深圳市金融創新獎一等獎。

為什么要做開放式銀行？做傳統銀行渠道會面臨一個問題，客戶到線下網點來的機會越來越少，電子銀行使用率也在下降，大部分都去了微信或者支付寶。另外客戶在場景端形成一個使用習慣，可能在過程中需要購買金融產品，這個情況下銀行放下身段，和場景合作，讓客戶在場景中不知不覺使用金融服務。這是在個人端發展直銷銀行的初衷。

還有一個原因是產業互聯網升級。銀行現在做的都叫消費互聯網，就是個人客戶往往使用互聯網的產品，使用它的金融服務。而產業互聯網剛剛起步，很多傳統企業包括供應鏈都非常落后，它使用的產品往往和銀行體系是隔離的，除非做銀企直聯，沒做銀企直聯之前都是隔離的。把銀行的金融能力和現有的產業互聯網融合，把銀行的服務、產品和技術、渠道開放出來，幫助產業互聯網的升級。這是第二個初衷。

為了方便合作伙伴了解建行到底能開放什么能力，我們上線了一個網站，介紹開放哪些服務。底層是直銷銀行，通過2類戶帳戶為依托，將銀行所有功能標準化。合作企業其實或多或少都需要一些金融服務，建行將服務直接嵌入其流程，客戶根本感受不到銀行的存在，就認為是企業本身業務能力的提升。建行不斷增加服務的開放種類，例如對公產品、個人資金證明等，無縫融入社會生活、生產、管理的各個環節。最終的目的是打造繁榮的生態圈，實現共贏。

以開放式銀行為核心，做了應用風火輪。將所有的產品包裝好了之后，形成一些標準化的服務模塊，這種標準化的服務模塊合作企業可能并不知道里面銀行有什么能力，銀行根據其服務流程幫助設置，把這些標準化模塊無縫嵌入它的業務流程中去。建行開放式銀行亮點有二：需要服務時我們隨時隨地，無處不在；科技賦能，幫助做產業升級。

例如深圳福彩在線兌獎，彩民在線下買完彩票之后，中獎500元錢以下的彩票，只需下載一個APP，在線實時操作，可直接在線驗獎、兌獎無需再前往站點，解決了驗獎、兌獎不夠便捷的問題，節省彩民的時間，降低了社會交易成本，實現福彩全流程線上化。再一個例子是和企業微信合作的薪管家，通過工資這個核心痛點，簡化個人用戶薪資卡開戶手續，降低企業發薪工作量，將金融服務打包輸出，為小微企業提供互聯網化、智能化的公司服務；為個人提供在線辦卡、查詢、核實身份、工資理財、信用貸款等服務。通過金融科技的輸出解決150萬家企業、3000萬客戶代發工資流程效率問題。還有一個開放賦能場景的例子，和ETC粵通卡廠家做了一個小程序，開一個建行二類賬戶可以綁定，也可以通過ETC綁定無感的停車、加油、洗車。

客戶到網點的越來越少，我們就走出去，把銀行服務送上門。利用開放銀行提供建行到家的小程序，原來在銀行網點辦理的業務現在都可以通過小程序辦，在線核實客戶身份，在線簽字。

做開放式銀行，不是讓別人了解銀行有什么，是銀行要主動了解別人，根據他的業務流程定制方案，簽署協議，后面的業務做到建行審批提供的接口5-10天時間，半個月之內開發可以上線?，F在很多功能分得很詳細，標準化。只有足夠細足夠標準化的時候定制能力才更強。

銀行正從名詞向動詞轉變，建設銀行也變成了open banking。從被動服務向主動服務轉變，服務的方式從有限的網點、渠道，本行手機銀行，向更多客戶接觸的行業、場景和互聯網應用轉變。從每天服務客戶5分鐘向24小時轉變。服務能力從有限時間、地點向無限擴充，這就是金融該有的服務社會的基本價值。

銀行改變了服務方式，銀行以前是一個場所，現在銀行是一種服務，開放就是把自己的能力奉獻出來，為社會做貢獻。

騰訊云銀行業務中心總經理 曹駿

開放銀行成為銀行數字化生態化轉型的趨勢性方向。未來用戶使用銀行服務的模式都將通過開放銀行，客戶可能不會進入到網點，而是進入各種場景類APP。在場景中使用金融服務，這是一個大的趨勢。開放銀行有三種模式。 

融入第三方生態，典型例子是微眾銀行，通過API、SDK、H5封裝，之后用戶在不知不覺使用銀行服務，比如要從微粒貸借錢，不用下載微眾銀行APP，從微信支付或QQ錢包，點進去就可以做相應業務。這種模式是銀行將服務做輕以后嵌入到業務生態中獲取生意。

生態聯盟共享，銀行提供SDK以外，還要提供云服務平臺，同時把云服務平臺開放出去，讓別人過來做技術型創新。把技術能力、客群、運營渠道開放出去，幫助合作伙伴更好地提供服務。通過這種模式可以共享底層客戶資源，同時把渠道、技術開放出去，把業務做起來。

生態運營，通過業務運營模式建立一個生態服務的平臺，一方面外部專業能力合作商、數據服務商包括行業的服務商吸引進來，同時對內吸引2B或2C，通不斷做大，把握產業鏈的核心。

銀行數字化是必然趨勢。數字化銀行應該把和客戶的交互做持續記錄，通過數據挖掘產生價值。第一步先建數字化體系，下一步就可以融入生態。前端的合作伙伴會接多家生態，那么它的流量、場景到底往哪里走，取決于后端銀行服務、品牌宣傳、運營、風險控制做得怎么樣?；阢y行自身積累的數據，結合外部第三方數據，運用大數據分析技術，深入挖掘分析數據，實現人與人、人與機器、線上與線下的數據共享，推進客戶信息等全面數字化建設，圍繞客戶生命周期推動敏捷、快速、點對點的流程再造，提升交互設計和UI設計，打造極致的用戶體驗。在客戶獲取、智能風控、精準營銷、智能網點、客戶互動、客戶洞察等多方面加強大數據應用，打造智能化平臺，實現個性化、定制化、高響應的服務支持。打造互聯網金融開放平臺，全面整合電子渠道，構建開放式金融生態圈，實現線上線下結合，將金融服務融入到業務場景中，全面覆蓋用戶“衣食住行”等金融需求，最終形成良性的充滿活力的大數據金融生態。以云計算為核心，構建動態、高效、開放、彈性、敏捷的IT 架構，支撐數字化、智能化、生態化服務體系，開放式架構完美銜接 API（應用編程接口），將服務延伸到更廣闊的生態系統中，進而形成垂直整合、橫向延伸的開放生態圈。

開放銀行業務需要幾個要素：一是彈性的計算資源，開放銀行不像傳統銀行網點是自己的，業務量可以預估，開放銀行前端是APP、小程序或者線下的門店網點，訪問量很難預估，需要整個體系是平滑的自動升級模式。二是數據智能，充分挖掘數據的能力可以銀行做大量的運營，包括效率優化。三是場景流量，開放銀行把業務植入到場景里，如何植入，場景流量是不可缺少的。四是運營能力，對于開放銀行的業務模式，完善的產品運營能力是非常關鍵的。

開放銀行體系，底層需要有一個面向業務的體系，需要數據庫、交易平臺，要保證多地多活，區塊鏈、大數據等等。再往上走是能力開放，包括兩個平臺 -風控和營銷，實質是業務數據分類、收集、分析能力。還有移動金融開發平臺，主要面對的場景是幫助銀行開發適合于場景應用的前端，包括公眾號、小程序、APP等。有了底層的支撐體系之后，如何做自建生態，如何做生態擴展，這是前端能力。另外一塊是數據能力，銀行有大量含金量很高的數據，但是這些數據被鎖定在交易系統里面，沒法拿出來。場景、流量入口也是重要的方面。用戶會越來越多通過場景使用金融服務，騰訊通過生態合作或投資的模式，與越來越多的場景方建立了合作關系，例如與廣東省政府合作的粵省事平臺、與云南省合作的手機游云南等政務入口，微校即教育繳費平臺等校園場景入口，代發薪等綜合服務入口，智能物業、智慧停車等生活場景入口。

四大行里面最早和騰訊合作的銀行是中行，切入點是數據層面的事中風控，解決當用戶使用不同的渠道做交易的時候判斷風險多大，如何控制風險。在把用戶的交互信息數字化以后，通過各種場景判斷風險大小，對于風險較大的交易進行直接阻斷。系統上線一年累計監控31億筆交易，其中阻斷交易總額達到100億。系統會基于大數據與人工智能技術判斷用戶在當前狀態下做這個交易有沒有風險，如果有風險立刻阻斷或告警。通過這個形式，中國銀行降低了幾十億級的欺詐交易帶來的損失。在提升營銷方面，中國銀行通過大數據與人工智能模型對手機銀行拉新與促活、對公理財的購買預測等場景的營銷效果進行了提升，取得了非常好的效果。

騰訊云在金融行業的發展可以大致分成四個階段，第一個階段聚焦在支撐自有的2C業務，像QQ、游戲、微信等2C端服務以及與數字媒體相關的服務；第二個階段騰訊開始把把技術做云化封裝后對外輸出，支撐各行業做相應業務，在這個階段的騰訊云服務部具有行業特征。第三個階段，2014年騰訊發起成立微眾銀行，通過騰訊云的技術全面支撐了微眾的銀行業務，在這個階段騰訊云將自身技術與銀行行業的監管需求進行了深度適配，完全滿足銀行行業的安全、合規要求。目前已經到了第四個階段，即通過云+銀行方式服務更加廣泛的銀行客戶。