「開放銀行」的戰局正在持續升溫。

過去三個月里，微眾、網商、百信三家互聯網銀行接連披露了新的「開放銀行」戰略，并且公布了具體的發展規劃和目標。

作為誕生于移動互聯網時代的新興銀行（注：含民營銀行和擁有獨立法人的直銷銀行百信銀行等）代表，它們的路徑類似：那就是抓住金融機構數字化轉型和金融科技應用加深等多重因素所造就的時代機遇。

比如微眾銀行從一開始采取的「聯合貸款」模式，百信銀行在成立之初選取的「O+O」（線上+線下）、「B+B」（商業+銀行）模式，以及新網銀行早期提出的「萬能連接器」定位，本身就都帶有深入場景、開放合作、幫助機構提升金融服務能力的性質。

當然，這幾家銀行從一開始便選擇了一種更為「開放」的發展策略也于自身的特性和定位有關。作為銀行業的「后來者」，這些新興銀行們大都在資本、用戶、品牌等方面存在劣勢。如果按照傳統的發展模式，難以追趕同業。

所幸的是，它們踩在了一個行業轉型和重構的關鍵時點上。

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既有商業銀行牌照，又帶著金融科技的烙印，以網商、微眾為代表的一批互聯網銀行在「開放銀行」大行其道的今天擁有不少天然的優勢。

從各家披露的最新戰略來看，各自都結合了自身的優勢，多了一些差異化策略，少了一些同質化布局。

比如，微眾銀行基于此前在區塊鏈方面的技術積累和布局，更注重開源與開放的結合。

在上周舉行的金融科技開放日上，微眾銀行正式對外宣布其金融科技開源戰略。與此同時，副行長兼首席信息官馬智濤提出「3O開放銀行戰略」。所謂「3O開放銀行戰略」，主要包括三個部分：

一是開放平臺（Open Platform），這是行業普遍解讀的開放銀行的定位，通過API、SDK和H5嵌入模式，把銀行能力嵌入到合作方中。

二是開放創新（Open Innovation），把自身積累的科技能力通過開源、軟件授權的方式幫助行業以及合作伙伴。

三是開放協作（Open Collaboration），連同合作伙伴跨業界、跨產業、跨機構的開展聯合創新，形成多方參與的分布式商業生態。

按照微眾的設想，這是一個層層遞進的開放戰略：從最初圍繞銀行自身建立的生態圈，逐步拓展到把能力開放給合作伙伴，讓合作伙伴可以建立起類似的生態圈。最終，各個小的生態圈將通過技術手段被徹底打通連接起來，建立起更好的「生態環境」。

而網商銀行的「開放戰略」則從其核心業務小微金融服務切入。

在今年6月舉行的「錢江觀潮·小微金融行業峰會」上，網商銀行披露了其「凡星計劃」的階段性成果，原本打算三年內聯合1000家金融機構將3000萬商戶納入服務體系，僅一年后計劃便完成了將近60%。

根據會議當天披露的信息，網商銀行的「開放銀行」戰略接下來至少還包含兩個動作：

一是正在醞釀中的「銀河計劃」， 網商銀行未來可能還會扮演一個開放的金融服務聚合平臺，以網商銀行的金融科技輸出為手段，聚合一批中小金融機構。

二則是伴隨著出海戰略的開放，網商銀行的310模式（3分鐘申請、1秒鐘放貸、0人工介入）已經推廣到巴基斯坦的電子錢包Easypaisa。未來將進入東南亞和印度等國家以及地區。

相比之下，另一家最晚開業的百信銀行則是基于自己的股東、場景資源，在商業生態連接和產業賦能方面更進了一步。

今年5月，百信銀行行長李如東在一個會議上披露了其「開放銀行+」生態策略，并指出該戰略的目標是連接金融機構、金融科技公司和場景生態伙伴，搭建一個完全開放的智能金融生態圈，助力金融服務供給更加結構化、多元化和普惠化，賦能商業新生態。

從百信銀行之前的業務來看，其對于「開放銀行」的探索正在逐步從生態內（百度）逐步拓展到生態外，探索與更多商業生態、場景以及金融機構的合作。與此同時，此前百信銀行還與中信產業基金達成合作，通過開放銀行+產業生態的模式，提供解決方案。

此外，湖北首家民營銀行眾邦銀行也在2018年底推出了「眾邦銀行開放平臺」，同期，重慶富民銀行發布「賦能銀行」體系。還有新網銀行，也一直主打「萬能連接器」的概念。

「開放銀行」，只有不能做的，沒有不想做的。

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當然，相比傳統商業銀行，對于這些新興的民營銀行、互聯網銀行來說，「開放」是一次后發先至的機會，也是資源有限的必然選擇。

與傳統銀行相比，這些新興銀行無論是在資本、資源、品牌等方面都有著巨大的差距，如果按照和傳統銀行一樣的方式發展，無異于以卵擊石。更重要的是，這也并非是監管設立這類新興銀行的初衷。

慶幸的是，在這一階段，伴隨著國內移動互聯網的發展大勢，用戶更習慣于從線上獲取更便捷、高效的服務，金融也不例外。場景+金融的需求變得愈發旺盛，數字化帶來的優勢愈發凸顯，這些都倒逼著銀行進行了一輪又一輪從渠道到產品的變革。

與此同時，金融科技的成熟也使得這種敏捷開發、快速迭代、根植于場景的金融服務方式變得可行。例如，我們所熟悉的API、SDK和H5嵌入模式的發展，成就了當時崛起的一波新興銀行。

從2018年這些新興銀行們（含民營銀行和直銷銀行）的財報來看，采取了新的發展模式的銀行們在發展速度、財務方面的表現更加從容。典型如微眾和網商兩家，2018年兩家分別實現凈利潤24.74億元（同比上漲70.85%）、6.58億元（同比增加66.1%）。

如果拋開這兩家背靠互聯網巨頭的民營銀行不談，其它的幾家選擇了「開放」策略的民營銀行的業績表現也優于同業。例如，新網銀行與華瑞銀行2018年分別實現凈利潤3.68億和3.27億，增幅分別達317.37%和29.25%。

事實上，先天的「科技」基因也使得它們更適合這樣的發展路徑。前述幾家銀行大多從一開始就是建立在「云」上，這讓它們從一開始就可以以更低廉的成本、更快的速度嵌入不同場景，連接不同生態。

我們在此前的文章中也提到過（傳送門：《中國科技投入占比最高的銀行竟然是它》），根據2018年財報，微眾銀行IT總投入在總投入中占比達14.8%，研發投入占比則為9.8%。在人員分布方面，微眾、新網、百信、網商銀行等的IT等科技人員占比都在6成以上。

所以，從人員結構到戰略定位，這些新興銀行確實越來越接近「科技公司」，而不是「金融機構」。

如今，隨著行業發展進入新的階段，開放不再是被動的選擇，而是整個行業正在發生的一次劇烈變革——它正在被解構再重構。所以，從國有大行、股份行，到民營銀行都在積極擁抱「開放」。

馬智濤在微眾銀行開放日上提到的一個觀點，從另一個角度闡釋了「開放銀行」發展的必然性——科技的發展會推進商業模式的轉變。

隨著區塊鏈等新技術變得可以支撐商用，未來商業模式會從原來的資源集中偏向壟斷的發展模式，傾向于更公平、均衡的發展模式，也就是分布式商業。

在出行、短租和外賣場景中，分布式商業的雛形「共享商業模式」已經出現，只是在這種模式下，「集中式平臺運營方」依然存在。隨著未來的科技發展，中心化的運營角色也會被技術平臺所替代，合作方之間的關系會更加對等、公平。

把這種趨勢遷移到銀行業，有一個非常重要的改變是銀行要把過去作為資金流主導方、把自身放在中心化的角色扭轉。銀行的角色并不會被取代，但是它需要重新思考自身在未來生態體系中要發揮什么價值，我們認為其中一個很重要的思考方向，是作為自己生態圈基礎設施提供者的角色。

科技變得愈發重要。只有真正把科研能力掌握在自己手上，保證創新，才能在新的時代下、新的生態環境下，依舊能占有一席之地。

說到底，對于銀行而言，開放本身不是目的，而是手段。是銀行在技術迭代、用戶習慣變遷、行業變革中選擇的一種商業模式，也是生存方式。

人人都能看到潮水涌動的方向，但并非所有人都能順應，甚至借助潮水的力量。商業世界的叢林法則下，銀行們的「競賽升級」才剛剛開始。

責任編輯：陳愛