業內頗為震動的招行暫停代銷泰康、華夏人壽，僅隔半個月，已有下文。

7月30日，21世紀經濟報道記者獨家獲悉，招行已于近日發出內部通知，恢復泰康人壽產品代銷、投保、保全等各項業務，但華夏人壽系統升級仍未完成，有待未來恢復。對此，招行未有回應。

招行在內部通知中，將暫停代銷業務歸因于該行和保險公司的標準程序接口銀保通系統需要升級維護。所謂銀保通，是銀行內部設立的一種財富賬戶，類似的還有銀證通、銀基通，銀行通過該系統為保險公司代銷保險產品，完成保險投保、撤保、查詢、保單保全、代收代付等業務，以此獲取手續費和傭金收入（簡稱中收）。

招行暫停銷售泰康、華夏兩家保險公司產品，被認為掀開了銀保渠道“回扣”的潛規則，加之招行一直是保險代銷大戶，一時引發業內轟動。

銀保渠道“潛規則”

7月26日晚，有媒體報道稱，招行已經暫停華夏人壽、泰康保險的準入資格，暫停售賣其保險產品。有機構人士向21世紀經濟報道記者確認，該通知為大約兩周前發出，目前只有華夏人壽和泰康被暫停銷售其保險產品。

翌日，兩家保險公司均否認暫停業務。華夏人壽稱，近日經與招商銀行有關方面協商，雙方因系統升級問題暫時停止新業務合作，但是各項客戶服務工作依然正常展開，也不涉及準入資格取消問題。泰康人壽則稱，自2002年合作以來，招商銀行是泰康人壽重要的戰略合作伙伴，雙方一直保持著密切友好合作。

隨即，多家媒體報道將問題指向“小賬”。據上海證券報消息，招行某分支行內部審計時查出疑似銀保業務潛規則“小賬”問題，因此，內部暫停相關保險公司的銀保業務往來。

招商銀行行長田惠宇在7月26日透露的內部講話，也劍指回扣問題。

田惠宇表示，“我最不能容忍的一件事，就是員工收取保險公司的回扣。據我所知，這不是個別現象，對這個問題必須采取果斷措施。對內、對外都必須堅決果斷，對內誰收取回扣就開除誰，甚至是移交司法處理；對外取消相關保險公司準入資格，哪怕會影響我們的中收，也在所不惜，一個健康的組織文化，遠比收入多少更重要?！?/p>

在保險的銷售渠道中，銀保（含銀郵）渠道代理的保費收入超過了了全行業的保費收入的1/3，有較強銷售能力的銀行，更是各保險機構無法放棄的渠道來源。

例如，業內流傳的一份人身險銷售數據顯示，今年1-5月，銀郵代理規模5532億元，同比增長23.56%，僅次于業務員渠道個人代理9184億元。若考慮投資理財型保險更容易受投資人歡迎，也是銀保渠道的主要產品之一，銀保代銷規模更大。

規范銀保渠道

保險業內流傳一句話，得銀保者得天下，以形容銀保渠道的重要性。

不過，銀保渠道2018年人身險公司實現銀郵代理業務8032.34億元，同比下降24.11%，占人身險有業務中的30.59%，同比下降10.06個百分點。

銀保渠道規模下降，部分大型保險公司收縮銀保渠道，壓低銀保成本，表現在去年初開始銀保渠道代銷產品規模大幅下降。但仍有部分公司繼續利用銀保渠道做大業務規模。

此次招行劍指“回扣”問題，也是監管整頓重點。

今年2月28日，銀保監會保險中介監管部負責人表示，商業銀行是代理保險業務的重要渠道，是保險兼業代理機構的重要組成部分，在保險業發展的不同階段，發揮了重要作用，但也存在很多問題，甚至積累了一定的風險，主要包括：一是銷售誤導。表現在夸大保險產品收益，混淆保險產品與其他金融產品特別是銀行存款的區別，隱瞞保險合同重要內容，客戶信息資料不全面不真實。二是手續費違規支付。保險公司及其人員以不同名義和形式向商業銀行基層網點或經辦人員支付協議規定傭金之外的其他費用，造成財務不真實不透明。

此外，當前形勢下，保險業回歸保障本源，由躉繳理財型、簡單保障型產品向期繳保障型產品轉變。商業銀行代理保險業務在銷售期繳保障型產品上出現了困難，保費同比增速和占比逐年下降，無法適應保險業結構調整的需要。

為此，2019年，銀保監會中介部將按照會黨委的統一安排和部署，制定監管制度，從機構準入、人員管理、市場行為、評價標準以及業務退出等方面入手，建立商業銀行代理保險業務全流程統一的監管制度。

今年4月2日，銀保監會印發了2019年保險中介市場亂象整治工作方案。重點整治以下幾個方面：是否虛構中介業務、虛假列支等套取費用，是否銷售未經批準的非保險金融產品、存在非法集資或傳銷行為，是否唆使、誘導中介渠道業務主體欺騙、誤導投保人、被保險人或者受益人，是否利用中介渠道業務為其他機構或個人牟取不正當利益等。

責任編輯：王超