藉由新興科技的快速發展，以及金融行業大環境的快速變化，銀行對于金融科技的熱忱越來越高，紛紛加碼布局金融科技。其中，中小銀行在金融科技發展方面也不甘落后，近日，中小銀行互聯網金融（深圳）聯盟聯合金融壹賬通和埃森哲，共同發布了《中小銀行金融科技發展研究報告（2019）》（以下簡稱報告），而在報告中，我們又能看到什么關鍵的信息。

一、 金融科技發展史

伴隨著智能手機的普及應用，科技的發展讓銀行步入了3.0時代，而近年來新興科技的興起也使銀行快速步入了4.0時代。銀行4.0時代最為顯著的特征便是利用金融科技發展帶動銀行業務進行數字化轉型。而報告也通過金融科技發展的變遷表明了金融科技與銀行之間密切的聯系。

“羅馬不是一天建成的”。而如今金融科技的發展，同樣經過了多年的沉淀，銀行與客戶之間的關系也隨著新技術的崛起在不斷變化。隨著新興技術的發展，金融科技日新月異，帶來銀行業務的不斷變化，而中國的金融科技發展獨具特色。報告中總結到，中國金融科技可以分為三個時代：

金融科技1.0時代中，通過應用傳統IT功能提高金融業務電子化、自動化水平來提高印務效率；金融科技2.0時代為互聯網金融，通過互聯網或移動終端業務平臺拓展客戶，實現業務資產、交易、支付、資金等多方面的互聯互通，實現業務融合的同時完成傳統金融渠道變革；而目前所處的為金融3.0時代，以新興科技包括人工智能、大數據、云計算及區塊鏈等新興科技技術提升傳統金融效率，帶來了全新的金融服務。

在這場金融科技大潮中，銀行都在積極響應，中小銀行同樣也在奮勇向前，而中小銀行的金融科技所發展要面對的機遇與挑戰復雜且多樣。

二、 中小銀行金融科技發展的機遇與挑戰

中小銀行指代城市商業銀行、民營銀行、農村商業銀行和村鎮銀行四類銀行。在報告中總結了金融科技的發展為中小銀行帶來了前所未有的機遇與挑戰。

報告指出，目前中小銀行金融科技發展的機遇和挑戰主要來源于市場環境、監管環境、客戶行為、競合關系四大方面。

目前，中小銀行面臨著負債端與資產端的雙重壓力，同時監管明確了中小銀行在“服務小微，繼續下沉”的基調，城商行與農商行在政策支持下與大型銀行錯位競爭，而客戶需求近年來的快速變化和年齡層結構問題也困擾著中小銀行，大型銀行也在不斷下沉業務，擴大市場份額。與此同時，金融科技發展也為中小銀行業務發展帶來了轉機，中小銀行獨有的客戶高粘性以及當下政策對小微企業貸款的要求，都對中小銀行業務開展提供了更好的環境，而與金融科技公司合作，讓中小銀行可以以較小的投入，獲得較大的回報的后發優勢，從而與大型銀行在新金融科技時代展開競爭。

三、 痛點與發展道路

在另一方面，目前中小銀行金融科技發展痛點也是避不開的話題，而中小銀行的在金融科技發展上相較大型銀行也有自身的特殊性。

1、 中小銀行金融科技痛點

從痛點來看，報告中以打分的形勢對中小銀行金融科技發展進行了綜合評級（以百分制，除生態占比10%外，其他各部分占比均為18%），并說明中小銀行金融科技發展的痛點情況：

資料來源：中小銀行金融科技發展研究報告

從中可以看出，中小銀行金融科技發展在戰略、應用、生態上做的較好，但在數據應用、組織度、和技術方面較為欠缺，尤其是數據方面的應用落后，嚴重滯后了中小銀行金融科技發展，是中小銀行未來需要首先應對的痛點。

2、 政策影響深遠

中小銀行金融科技發展面臨的問題頗多，許多中小銀行疑惑究竟如何才能更好的發展金融科技，從報告中來看，政策對于中小銀行發展金融科技影響可以說是最為直接的，根據報告及公開資料不完全統計，2018-2019年，國家對于中小銀行金融科技發布了數項政策：

從中可以看到，國家近年來為解決中小微企業、農業等民生融資借貸需求發布多項政策，并要求中小銀行發揮其中的關鍵作用，而中小銀行發展金融科技，正契合這樣的政策要求，在這樣的政策鼓勵期，中小銀行想要發展金融科技的首要方向便是需要針對政策要求來滿足用戶需求。

3、 有別于大型銀行的發展道路

不同于中小銀行，大型銀行除發展自身金融科技體系外，也偏好于金融科技機構合作成立金融科技子公司，一方面可以減少政策約束性，另一方面也可以讓更加技術的金融科技公司推動金融科技發展，根據移動支付網統計，目前，已有8家大型銀行成立金融科技子公司：

那么中小銀行為什么不積極成立金融科技子公司？

其實中小銀行與金融科技公司的合作實際上也很多，在報告中，被訪超過80%的中小銀行都接受過外部公司提供的建模及數據服務。但在被訪銀行看來與金融科技公司合作面臨著以下多種挑戰。

資料來源：中小銀行金融科技發展研究報告

可以看到，中小銀行與金融科技公司合作存在的諸多挑戰，這些挑戰對于大型銀行而言或多或少也會存在，但大型銀行自身業務體系完備，各方面都有足夠的時間能力去磨合發展，而對中小銀行而言，多方面壓力和金融科技發展的迫切需求，經不起太多“消耗”，讓中小銀行對于成立金融科技子公司并不是那么積極。

中小銀行金融科技發展與大型銀行的區別不僅僅是在于金融科技公司的合作上，還有自身經營的特殊性和政策要求等，使得中小銀行金融科技發展需要更加謹慎和細心。為此，中小銀行金融科技發展戰略就顯得尤為重要。

四、 確定方向，放眼未來

在報告中對中小銀行發展金融科技總結了三大戰略方向：

第一：明確以客戶為中心的發展方向；

第二：準確把握本地客戶痛點，打造特色化的產品與服務；

第三：中小銀行需抓住“Fintech”風口，積極開放合作實現后發優勢。

秉承這三大戰略方向，在當前總體環境下，報告還結合中小銀行現狀結合國內外領先經驗，提出了六大發展建議。

資料來源：中小銀行金融科技發展研究報告

不論是從報告還是當下金融環境變化，銀行大力發展金融科技已經是必然的趨勢，而對于中小銀行而言，雖然存在諸多困難，同樣有發展金融科技需求和條件，同時也可以看到，新興技術的發展也為中小銀行提供了與大銀行之間的博弈條件，在金融科技時代，突破了過去對銀行的固有印象，用戶更多關注的是服務而不是銀行本身，這對于中小銀行而言也是難得的機遇。

責任編輯：Rachel