開放銀行

從2018年浦發銀行推出APIBANK無界開放銀行之后，“開放銀行“成為國內銀行業的一股新風潮。開放銀行如何幫助銀行“走出去”？爭相喊出“開放銀行”口號背后，傳統銀行、新興銀行究竟誰更積極擁抱開放銀行？未來銀行是否還會滿足“過頂傳球”，間接服務用戶的現狀？

近期億歐金融采訪了神州信息工程院副院長、金融科技產品中心總經理于宏志，就開放銀行興起背景、發展走向進行了深入交流和探討。作為開放銀行的倡導者和建設者，神州信息2016年發布開發銀行產品—互聯網開放平臺Sm@rtiPlus，并以此幫助銀行建設開放銀行。目前其開放平臺簽約了建設銀行、平安銀行、上海華瑞銀行、新網銀行等二十余家金融機構。

于宏志認為，開放銀行可以形象理解為“把銀行網點開到互聯網上去”，在實現方式上，是將銀行的賬戶、支付、融資、投資理財、科技、數據等能力進行重新封裝，以API模式或SDK模式開放給生態合作伙伴，通過合作伙伴將銀行的金融服務能力融入到用戶的生產、生活場景之中。在這個過程中，能夠打造銀行生態體系、加大客戶引流、擴展盈利模式、擴大數據積累。

在與場景方合作過程中，用戶的歸屬權問題并不是雙方關注的焦點。銀行需要的是業務場景，積累了客戶信息以后，銀行可以做營銷、風控、用戶分析，銀行一旦決定與場景方合作，就不會多花精力自建場景，畢竟銀行和第三方平臺都有各自的業務定位。

在將服務開放到第三方平臺上時，接口具有公開的共享屬性，風險問題值得關注。于宏志認為，銀行風控不會依賴于平臺方，大數據、人工智能、區塊鏈等金融科技手段能夠幫助銀行更好的控制風險。

相比與傳統銀行，新興銀行在業務范圍、網點開設、賬戶開立等方面面臨著種種限制，但這些約束也激發著銀行創新的動力，同時新興銀行無IT系統遺留問題和改造成本，也有足夠的資金支持技術創新和模式創新，這使得新興銀行在擁抱開放銀行浪潮時更加積極主動。

以下為采訪精彩實錄：

1、億歐金融：2018年開始“開放銀行”成為銀行業的熱詞，開放銀行興起的背景有哪些？您如何理解開放銀行？

于宏志：開放銀行的興起與近年來銀行所面臨的市場和經濟環境變化密切相關。利率市場化的提速，銀行的利差減少，盈利空間受到擠壓；互聯網金融的崛起，銀行原有的業務模式和盈利方式面臨著巨大的挑戰；金融業嚴監管政策背景下，銀行經營的業務范圍和地域選擇等方面的限制逐漸趨嚴；同時，當前整個國家經濟形勢也發生了變化，所有這些因素都促使銀行主動進行探索變革。

對于銀行來講，擁抱互聯網是大勢所趨。如何擁抱互聯網？ 銀行首先要構建自己的能力來支持互聯網業務。銀行如果單純依靠原來支持存貸匯的IT系統，很難開展互聯網業務，因為互聯網有很多新特征，比如說要做大數據營銷，要多維度數據構建用戶畫像，要支持紅包、卡券等各種新玩法……因此銀行第一步要發展自己的互聯網能力。神州信息推出互聯網金融平臺的目的就是幫助銀行進行互聯網用戶、產品、賬戶體系的融合。

銀行具備了開展互聯網業務的能力以后，第二步，要解決獲客問題，怎么去找到自己的用戶。一種方法是構建自己的APP，在APP上嵌入各種金融服務、生活服務，把用戶吸引過來。比如招行的掌上生活。

另一種方法是銀行不自己打造APP，而是把銀行的賬戶、支付、融資、投資理財、科技、數據等能力進行重新封裝，以API模式或SDK模式開放給生態合作伙伴，通過合作伙伴將其金融服務能力融入到用戶的衣食住行教育等各個生活場景之中。這也是開放銀行的做法，原來銀行有很多線下網點，開放銀行就是把銀行的網點開到互聯網上去。

比如，銀行與租房平臺進行合作，用戶在租房網站上就可以實現找房、訂房、全流程線上操作，由銀行來提供帳戶服務以及租金分期服務，優化租房網站線上支付流程，實現租金的分期付款。而傳統的流程是，用戶在租房網站需要分期付款時，必須先到商業銀行進行信用貸款，網站與銀行之間是割裂的，開放銀行能夠為用戶提供無縫融合的金融服務。

在這個過程中，通過與合作伙伴之間安全、高效、規范的連接，促進場景深度合作，銀行獲益也良多：

第一，可以幫助銀行打造生態體系。通過與跨行業服務商合作，將銀行業務擴展到社會生活場景的方方面面，并與銀行自身推出的服務配合，打造銀行生態閉環。

第二，用戶無形中成為了銀行的客戶，加大客戶引流，不斷聚集新客戶，提升交易規模。

第三，可以擴展盈利模式。開放銀行的收入來源更加多元化，除傳統的金融服務收費外，收取平臺服務費、利潤分成等都可能成為盈利增長點。

第四，能夠擴大數據積累。銀行開放服務，可以獲得大量的數據，有助于后續的精準營銷、風險控制等應用，提升用戶體驗。

2、億歐金融：面對不同的場景流量方，銀行一般會從哪些方面來考量使用者的自身素質進而提供不同的API產品和使用權限？神州信息在幫助建設開放銀行時，解決方案設計上是如何滿足這種業務需求的？

于宏志：一般銀行在開放能力時，首先會梳理業務場景，比如租房、旅游、餐飲、教育、出行等，然后依據場景定義和自身的服務能力選擇適合開放的能力，最后明確開放流程、開放權限等。

比如在向旅游網站開放的融資服務的過程中，針對不同等級的旅游網站，銀行開放的融資規模不一樣，使用權限也不一樣，風險管控機制也會有很大的不同。因此要求銀行在權限、風控等方面必須具備靈活的機制和能力。

除了為銀行在差異化場景中開放特色服務提供技術支持以外，神州信息還著眼于銀行開放過程中普遍面臨的安全問題。開放銀行必須高度關注安全問題，需構建從身份認證、授權控制、審計確認、數據保密、數據完整和可用性等一整套安全體系。

3、億歐金融：銀行對風險的控制一直很嚴格，在將服務開放到第三方平臺上時，銀行如何控制風險？

于宏志：銀行將服務能力開放給互聯網合作伙伴之后，風控反而會抓得更緊。銀行做風控不依賴于其合作伙伴，由銀行自己來決定的。金融科技的發展會為銀行提供很多創新性的技術手段來防控風險。

從個人用戶來講，目前市場上提供風控和反欺詐服務的金融科技公司數量眾多，銀行會通過與多家金融科技公司的合作來交叉驗證、判斷用戶的風險。從企業客戶來講，未來企業的信用也可以逐步通過金融科技手段進行評估，利用人工智能核心技術，基于海量知識圖譜在企業公開信息中挖掘關系鏈，圍繞目標企業解構股權、債權、交易、競爭等各類關聯，預測企業風險。

所以對于銀行來講，不管是對公業務還是零售業務，風控手段只能越來越強。金融科技的發展會提供很多技術和數據手段來幫助銀行控制風險。

4、目前神州信息的互聯網開放平臺（銀行方稱為開放銀行平臺）的簽約銀行有多少家？這些銀行的畫像是怎樣的？

于宏志：我們指的新興銀行包括民營銀行、獨立法人的直銷銀行。新興銀行雖然業務范圍、網點開設、賬戶開立等方面面臨著種種限制，但這些因素反而激發了銀行創新的動力。在IT系統建設和選擇上，新興銀行無IT系統遺留問題和改造成本，可以根據當前和未來需要來設計IT系統及數據體系，而且他們支持創新和試錯，因為如果沒有一套創新工具和機制，他們很難在競爭中趕超傳統銀行的“在位者優勢”。

當前，新興銀行構建開放銀行大部分都采用了神州信息的互聯網開放平臺Sm@rtiPlus，在傳統銀行，該產品也有廣泛的應用。

5、以您的觀察來看，現階段對于開放銀行的服務，互聯網企業和銀行哪一方的訴求更加強烈？銀行是否滿足于“過頂傳球”，間接服務用戶的現狀？未來二者在直接服務C端用戶上會呈現怎樣的競爭態勢？

于宏志：在互聯網場景下“流量為王”。從我個人的觀點來看，銀行也關注流量，也想掌握客戶，但銀行一定也會尊重合作伙伴，不管跟誰合作，銀行其實要的是場景，追求的是共贏。

銀行需要業務場景，積累了客戶信息以后，銀行可以做更多的營銷、風控、用戶分析等。而且銀行做的是金融業務，很多業務都需要依托場景來完成，不是只有客戶就可以，因此銀行需要依托合作伙伴，一起來服務用戶。

銀行會力爭成為客戶金融服務的首要接觸點，但這對合作伙伴來講不構成任何威脅，因為每個人扮演的角色不一樣，最后大家的目標是一致的，共同努力帶給用戶更好的服務。

6、億歐金融：如果合作伙伴自己也能做金融業務呢，二者會產生沖突嗎？

于宏志：這種情況最早來自于互聯網企業的金融布局，但我們也會看到，從2018年下半年開始，互聯網企業紛紛更名，強調不做金融，把業務重心轉向金融科技輸出。

從我個人的角度來看，國家對于金融監管的思路還是清晰的，在互聯網金融發展初期，監管表現出了極大的包容性，目前嚴監管已經趨于常態化，通過牌照制理清金融業務邊界的監管思路也越來越清晰。另外，從國家層面來講，金融行業是現代經濟的核心，關系到民生問題，國家一定會高度重視金融安全和穩定，不是所有的企業都能做金融。

責任編輯：王超