文|李意安

3月25日晚間，浦發銀行披露了2018年財報。

財報數據顯示，截至2018年末，浦發銀行（集團口徑）全年實現營業收入1715.42億元，同比增長1.73%；歸屬于母公司股東的凈利潤559.14億元，同比增長3.05%；資產總額6.29萬億元，增長2.48%；資本充足率13.67%，較年初提升1.65個百分點。

資產質量方面，2018年，浦發銀行不良貸款率、不良貸款額實現雙降。財報顯示，截至2018年末，浦發銀行集團口徑的不良貸款余額較上年末減少3.76億，不良貸款率1.92%，較年初下降0.22個百分點。浦發銀行集團口徑撥備覆蓋率達到154.88%，較年初上升22.44個百分點，撥貸比達到2.97%，較年初上升0.13個百分點，兩項指標均高于監管要求。

從年報披露信息來看，“調結構”成為過去一年浦發銀行的發展關鍵字：整個2018年，浦發銀行在客戶結構、資產負債結構、人員結構、網點與渠道結構等方面進入了全面的“調結構”周期。

浦發銀行行長劉信義在2018業績發布會上表示：“2018年浦發的不良實現了雙降，企穩在行業平均水平，基本消化了歷史包袱?！?/p>

年報顯示，浦發銀行對 2019年度的經營預期，不良貸款率將控制在1.8%左右。

關鍵字：調結構

風險控制是過去幾年銀行業發展的關鍵字。對浦發而言，則尤為如此。

2018年初，成都分行不良暴露帶來一系列連鎖反應，資產質量風險和巨額監管處罰給浦發銀行帶來了雙重壓力。

“過去一年，我們都在強調‘調結構、保收入、強管理、降風險’這十二個字?！痹趧⑿帕x看來，2018年能夠實現營收凈利雙增、不良雙降，是過去一年多浦發踐行這十二字方針的成果，而“調結構”無疑是此間最重要的基礎。

財報顯示，截至2018年末，對公貸款總額（含票據貼現）2.06萬億元，較上年末增加1144.32億元，增長5.89%。但盡管對公人民幣貸款余額繼續保持股份制商業銀行首位，企業貸款占比較去年末則下降了5.73%，降至51.17%。

企業貸款占比壓降的同時，貸款結構也進行了調整。2018年，公司業務全面做大基礎客群，有價值客戶凈增8.76萬戶，是前3年增量的兩倍。其中，為響應國家戰略，在長三角一體化、京津冀協同、粵港澳大灣區建設，浦發銀行在相關項目中投入貸款支持余額近萬億。此外，2018年，針對監管提出的“兩增兩控”，浦發銀行傾力支持小微金融，小微貸款戶數和余額分別增23%、19%，融資利率下降97BPs。

不過，相較于對公業務，零售才是2018年浦發銀行的重頭戲。劉信義在年報發布會期間透露，2018年，浦發銀行零售營業凈收入達到663.26億元，增幅16.15%，占全行營業凈收入的42.48%，已經成為第一大收入板塊。

年報顯示，截至2018年末，浦發銀行個人客戶（含信用卡）達到7688.93萬戶，增幅19.58%，零售客戶總資產保持穩步增長，個人金融資產余額達到1.80萬億元，較年初增加2277.69億元，增幅14.46%。2018年個人存款總額先后突破了5000億和6000億元關口，年末存款總額達到6,315億元，增幅33.21%。

此外，在銀行紛紛加緊籌備布局理財子公司的當下，浦發銀行的金融市場板塊也在深入推進結構調整。財報顯示，資產托管業務規模11.93萬億元，較上年末增長16%，行業排名上升兩位，位列同業第四位。緊抓市場機遇，打造“浦銀避險”業務產品，推動“融資”向“融智”轉型。資管業務，表外理財規模1.3萬億元，繼續位居行業第一梯隊，排名股份制第二。凈值型產品達5,000億元，2018年新增3000億元，增量全市場第二。

浦發銀行的渠道結構也在發生變化。2018年浦發銀行對一些低效網點進行了關停并轉，在新設20家機構的前提下，網點數減少了106家，與此同時，浦發對網點的智能化建設進行了大量投入，推出并落實“減柜增智”的工作方案，創新推出i-Counter智能柜臺，優化廳堂動線，促進柜面業務遷移和人員釋放，網點零售業務分流率近90%。

定位“數字生態”

盡管零售已經成為第一大收入板塊，劉信義對于浦發是否會轉型成為零售銀行的回答卻不置可否：“我們無法回答這個問題，因為一切都是根據市場的變化來決定。市場需要什么，我們就提供什么樣的服務?！?/p>

對于這一AB項的選擇題，劉信義給出了一個C項答案。在劉信義看來，無論是對公還是零售業務，“智能化”的需求已經毋庸置疑，因此，浦發未來發展方向的定位是“打造一流數字生態銀行”?！斑@是2018年浦發銀行25年行慶之際提出的戰略目標，這也將是未來浦發立足市場的重要名片?！?/p>

從浦發年報數據來看，幾項增長數據已經很好地印證了“智能化”需求：2018年，個人手機銀行客戶3,466.30萬戶，較上年末增長28.09%；互聯網支付綁卡個人客戶3,037.47萬戶，較上年末增長41.10%，報告期內交易筆數35.52億筆，交易金額1.97萬億元；現金類自助設備保有量5,985臺，各類自助網點3,603個；電子渠道交易替代率98.12%。

而事實上，除前端產品以外，中后臺的風險控制、產品設計、業務經營、客戶服務也都已離不開智能元素。

此前，浦發銀行發布了業內首家API Bank無界開放銀行，以API為連接器，連接金融服務與商業生態，將金融服務嵌入企業生產經營流程、個人用戶生活方方面面，已發布246個API服務；上述提及的的i-Counter智能柜臺，以電子化手段推動業務流程再造，對公開戶效率提升近70%。與此同時，運用數字化技術將風控手段前置，通過信貸流程的可視化、智能反欺詐等能力建設，切實提升風險監控效率和控制。

而專注于線上貸款 “浦發個人貸款”小程序和和聚焦理財的“知享·慧生活”私人管家平臺亦需要數字化的經營來提升用戶體驗，實現交互引流和推進行業之間跨界聚合的效率。

據介紹，浦發銀行已經聯合百度、華為、科大訊飛、中移動、TEMENOS、360企業安全集團等業內領先企業，創建六大創新實驗室，結合業務重點開展新技術研究及應用。成立“科技合作共同體”， 舉辦金融科技創新大賽，形成技術創新與業務場景的快速對接機制。通過創新應用，快速推出智能語音銀行APP、聲紋認證、基于自然語言交互的智能客服系統等應用成果、以及5G在金融場景的應用等研究成果。與此同時，浦發將積極推進面向生態的云技術轉型，完成大數據平臺建設，實現全行主要數據統一整合共享，支撐全行大數據應用。

對于2019年重點工作，劉信義表示，將繼續圍繞“以客戶為中心,科技引領,打造一流數字生態銀行”的戰略目標，推進數字化轉型,實現增長動力轉換，調結構、穩增長，同時強化風險與合規管理，繼續做好存量不良資產的清收和化解，并提升新增投放資產質量。

責任編輯：陳愛