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            銀行零售業務轉型:房貸、信用卡成2018年絕對主力

            來源:21世紀經濟報道 2019-03-27 09:10:33 零售業務 房貸 銀行動態
                 來源:21世紀經濟報道     2019-03-27 09:10:33

            核心提示零售業務已經成為部分股份制銀行第一大收入來源,甚至利潤比重超過一半

            房貸受調控政策影響、公司貸款需求不足的情況下,信用卡成為股份制銀行零售轉型的重點投放領域之一。

            21世紀經濟報道記者梳理招行、平安、浦發和中信四家股份制銀行財報發現,2018年下半年,個人住房貸款投放略有提速,但信用卡放量猛增,遠超上半年和其他零售業務。信用卡業務成為零售業務的“絕對主力”,部分銀行有意收縮消費貸款。

            其中,既有信用卡的分期業務費率定價遠高于房貸利率,也有多家銀行將線上化集約運營作為突破口的因素。

            例如,根據招行財報,該行發力“金融科技銀行”,兩大App已成為客戶經營的主要平臺,去年末借記卡線上獲客占比17.89%,信用卡數據獲客占比61.21%。該行以MAU(月活)為北極星指標來推動零售的數字化轉型,兩大App去年MAU達8104.67萬,較上年末增長47.24%。平安口袋銀行App去年12月的月活客戶數2588萬戶,同比增長74.6%。

            在此情況下,零售業務已經成為部分股份制銀行第一大收入來源,甚至利潤比重超過一半。

            招行、平安的零售業務收入、利潤占比過半。2018年,招商銀行零售金融業務的財務表現是,營收1232.57億元,同比增長16.04%,占總收入52.69%;稅前利潤572.27億元,同比增長20.24%,占稅前利潤的57.22%;。平安銀行零售業務營收618.83億元,同比增長32.5%,占總營收的53.0%;零售業務凈利潤171.29億元,同比增長9.2%,占凈利潤的69.0%。

            浦發銀行零售業務成第一大收入板塊,該行2018年零售營業凈收入663.26億元,增幅16.15%,占全行營業凈收入的42.48%。

            不過,中信銀行2018年零售銀行營業收入571.32億元,占總營收的34.7%,占比保持不變;稅前利潤157.32億元,占總營收的29.0%,占比大幅下降9.8個百分點。

            加快個人信貸投放節奏

            在零售轉型下,各家銀行不約而同地加大了對個人零售信貸的投放。

            招行一直被稱為“零售之王”,是各家零售銀行對標對象。作為后來者,急于轉型的平安、浦發與招行節奏相反。

            例如,2017年,平安、浦發的貸款投放處于峰值,平安、浦發個貸新增投放分別突破3000億元、4000億元,而招行新增個貸投放不到2500億元,中信則剛超2700億元。

            但是2018年,上述股份制銀行的零售貸款投放節奏卻趨于一致,全年節奏“前低后高”,上半年新增投放在千億附近或不及,下半年放量猛增。

            不過,需要注意的是,個人信用類貸款ABS出表一支較大,會對各分項數據有所影響,例如2018年有787.85億元以信用卡貸款為基礎資產的銀行CLO發行。

            不考慮信貸出表因素,2018年下半年,招行、平安、浦發的零售貸款新增投放相差不大,都在1300億元以上,分別為1384.99億元、1550.87億元、1434.67億元,環比上半年分別多增529.54億元、151.96億元、458.37億元。中信銀行個人貸款投放猛增,新增1888.81億元,環比多增1248.46億元。

            不過,招行有意控制零售投放節奏,個貸占比不斷下降。到2018年末,招行零售貸款總額約1.85萬億元,較上年末增長4.81%,占總額的51.40%,較上年末下降1.96個百分點。

            其他三家銀行個人貸款總量不及招行,但也突破1萬億元,仍在加大個貸投放。截至2018年末,平安、浦發、中信的個人貸款余額分別約為1.15萬億元、1.48萬億元、1.48萬億元,占貸款總額比重分別為57.8%、41.8%、41.1%,較上年末提升8.0、2.91、2.6個百分點。

            3月26日,招商銀行副行長兼董秘王良在業績發布會上表示,該行在信貸資源投放上適度向零售業務傾斜,增量的貸款資源更多地投向零售,零售里信用卡、房貸、消費貸、小微貸要根據各類業務品種的風控能力均衡擺布,并根據市場的情況做適度的微調,整體上貸款的增速是和風險控制能力相適應,結構上適度傾斜。

            信用卡放量猛增

            從具體投向來看,2018年下半年,個人住房貸款新增略有加快,但信用卡放量猛增,平安、中信等部分銀行開始有意收縮非信用卡類消費或信用貸款。

            招行的房貸環比上升,2018年上半年、下半年分別新增398.81億元、554.69億元,是僅次于中信的、對房貸投放力度較大的股份行;中信仍將住房抵押貸款作為投放主力,同期分別新增607.72億元、756.80億元。

            除平安不將房貸作為主要投向外,浦發銀行房貸同期分別新增359.62億元、478.91億元,下半年環比上升。

            與之同時,部分股份制銀行開始收縮消費貸款。

            例如,中信銀行消費貸款收縮,分別減少11.50億元、241.86億元。平安銀行大額信用貸款品種“新一貸”2018年下半年新增僅89.76億元,較上半年新增563.65億元大幅少增。該行信用卡和“新一貸”不良率有所上升,其中信用卡不良率1.32%,較上年末上升0.14個百分點;“新一貸”不良率1.00%,較上年末上升0.35個百分點。

            值得注意的是,信用卡貸款(或待償余額)成為各家股份行投放“絕對主力”。

            在不考慮信用卡資產證券化“出表”影響的情況下,招行、平安、浦發、中信2018年下半年的信用卡貸款新增分別達632.72億元、875.62億元、223.14億元、1153.53億元,而在2018年上半年,上述四家銀行分別新增398.81億元、821.33億元、-71.91億元、-66.04億元。

            與之對應,是各家銀行仍將發卡作為業務重點。如,招行去年全年信用卡流通卡數8430.44萬張,較上年末增長34.98%;信用卡不良貸款率1.11%,與上年末持平。平安銀行在財報中表示,零售端將逐步實現以LUM(資產業務)拉動AUM、以信用卡帶動借記卡,去年信用卡流通卡量5152萬張,較上年末增長34.4%。浦發信用卡去年累計發卡5650.54萬張,同比增長37.26%;不良率1.81%,較上年末上升0.49個百分點。

            中信銀行在報告中稱,受現金貸等行業亂象影響,國內信用卡貸款不良率有所提升,市場上出現了一些對于信用卡風險的擔憂情緒。該行認為,對比國際經驗看,當前中國居民杠桿率、信用卡應償余額占比、人均持卡量等前瞻指標仍處于較安全水平,信用卡業務仍有廣闊發展空間;該行仍將進一步保持信用卡業務的投入力度。


            責任編輯:方杰

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