導讀 ：1月16日，第二屆中國直銷銀行聯盟高峰會暨民生直銷銀行3.0發布會在北京舉行。會上發布了《2018中國直銷銀行白皮書》，該報告是民生銀行繼去年與中國金融認證中心（CFCA）聯合發布《2017中國直銷銀行白皮書》之后，共同編制的第二份直銷銀行專業報告。
《2018中國直銷銀行白皮書》是第一份報告的延續和升級，內容更加系統、詳實，維度亦更加多樣化，不僅通過大量的外部調研、國內外數據收集分析、公私服務功能測評，結合目前國內直銷銀行的發展現狀，從多個角度深入剖析了中國直銷銀行發展動向、競爭格局、經營模式，還對直銷銀行未來發展趨勢和方向進行了科學的行業前瞻性思考和研判。
《中國直銷銀行白皮書》將分為四期陸續推出，以饗讀者。還請持續關注中國電子銀行網以及官方微信。
本文為第三期，報告正文如下：
直銷銀行作為新興的純線上銀行，可謂是傳統銀行走向未來互聯網銀行的必經階段。而開放銀行，又稱為開放式金融平臺，是商業銀行開放API（Application Programming Interface,應用程序編程接口）端口，采用Bank-as-a-Platform（BaaP,銀行即平臺）形式，連接各種不同的商業生態，為客戶提供各類符合場景需要的金融產品與服務，從而形成開放、共享、協作的服務模式，即直銷銀行3.0模式。
· 金融科技+監管環境驅動開放銀行發展
開放銀行范式的構建驅動因素之一是金融科技的發展?！盁o科技不金融”，金融科技助力商業銀行直銷銀行從主要覆蓋個人客戶向平臺化、以B2B2C為渠道的開放銀行范式發展的基石。
另外，金融監管環境的支持也是開放銀行得以落地與實施的關鍵因素。2018年國內金融監管機構在政策方面不斷發力，雖然國內監管機構尚未正式出臺開放銀行指導意見或政策文件，但國內監管正一步步從傳統金融監管走向互聯網生態、數字化金融生態的規范，也在一定程度上推動了傳統商業銀行的服務創新與轉型，以及開放銀行準備工作的日漸成熟。
· 開放銀行探索創新發展路徑
傳統銀行模式下，銀行服務以自身產品和服務渠道為基礎，直面客戶，提供標準化、流程化的產品與服務。當前環境下，為適應和滿足企業多樣化的金融需求，商業銀行需要從生態場景入手，以數據與技術生態化為改革方向，整合銀行內部資源，打造開放式金融云平臺。未來銀行的基本業務可以像樂高積木一樣模塊化，金融服務可以按需求“拼湊”業務模塊，增強服務的彈性和多樣性（圖1）。銀行打造開放銀行的創新路徑如下。
圖1 傳統銀行模式與開放銀行模式
1. 以平臺化模式重塑商業模式
傳統商業銀行是典型的流程型服務模式。而數字經濟和API經濟時代，網絡化、平臺型和生態模式成為主要特征，商業銀行需要重新定義運營和流程、調整組織架構、進而重構業務模式和價值鏈。開放銀行平臺帶來的變革是商業模式的變革，平臺有單邊效應，也有雙邊效應，還具有網絡外部性，各種機會呈指數級增長。
通過將銀行的數據、算法、交易、風控、流程和其他業務功能開放給包括第三方開發者、金融科技公司、平臺企業和其他合作伙伴在內的生態系統里，銀行退居底層，成為按需配置的金融服務基礎平臺。在數字化挑戰下，銀行業需要思索轉型手段，提出新的價值主張、增強與客戶的紐帶、建立新的盈利模式。開放、連接、共享成為了新的關鍵詞。未來，銀行的營收增長將更多地通過對關鍵資產的共享、利用和連接來實現，而非對其進行保護。
2. 以生態化場景作為服務切入口
場景生態化由于主要涉及產品業務層面，可以作為構建開放式金融云平臺的有效入口。商業銀行構建生態化場景，可通過自建場景、投資場景、嵌入場景、輸出場景等模式，面向各類有金融需求的生態主體，提供不止于金融的分層、綜合、專業服務，由單一的產品服務輸出向嵌入場景的服務模式轉型，提升流量變現能力，實現客群生態經營。
對商業銀行而言，基于場景構建開放式金融平臺，可依據相關領域在產品服務、政策規定等方面的成熟程度，按照以下模式搭建：一是對尚未形成聚合專業化平臺的相關領域，可通過自建、并購、投資等形式打通關鍵節點，構建覆蓋細分行業的全場景。二是對已構建專業化平臺，但受制于監管等因素，平臺還未向金融領域延伸的相關行業，可通過與此類平臺進行對接，讓銀行提供的金融服務嵌入到其他企業生態的場景和流程中。三是針對具有壟斷地位的資源整合者，因其服務已延伸到金融領域的相關行業，銀行可充當補位者角色，提供定制化、補充性金融服務等。
從發展趨勢上看，商業銀行構建開放式金融云平臺，需要在以下方面持續發力：一是要充分借助云計算、安全技術等金融科技，快速、高效推進各方技術對接和標準化金融服務輸出。二是基于大數據技術洞察分析，實現精準營銷和實時風控。三是提供遠程服務可視化和線上渠道整合共享，為用戶提供多渠道互通聯動、安全一致的服務體驗。
3. 以敏捷組織引導金融架構轉型
“敏捷組織”是近年來互聯網企業管理實踐中的常態，可以助力開放銀行建立前瞻性的市場機遇識別能力，提高決策效率，加速產品與服務上線時間。目前，敏捷組織模式分兩種，一是“大平臺小應用”，也是大部分互聯網公司采用的模式；另一種是“小平臺大應用”，如海爾、騰訊等，特征是每一個產品業務單元很大，市場轉型快速極快。開放銀行應當采用循序漸進、溫和的形式實現敏捷，先是“大平臺小應用”，以產品為驅動，以客戶需求為導向，快捷適應市場。當產品和服務能快速適應市場之后，以“小平臺大應用”的組織將更加科學和可持續。
?。?）敏捷管理：扁平
開放銀行下，各業務職能形成一個閉環，前中后扁平分布，以產品商業生態構建一個產品型的組織。每一個崗位都要求進行橫向的專業訓練和縱向的管理訓練，并被納入實際的跨職能敏捷小組，這種“橫向—扁平”的敏捷組織不僅能極大地提升跨職能協同效率，還能碰撞出跨界的業務創新火花。
?。?）敏捷機制：裂變
在敏捷組織架構下，開放銀行的產品裂變和出新效率將會得到很大提高，銀行產品發展到一定階段后，就會形成新的產品或子產品，并在自身的產品周期內成熟、獨立出來，從而產生新的利潤價值。
?。?）敏捷考核：內部＋市場
敏捷組織考核采用內部＋市場雙重考核標準：一方面根據產品或服務的市場價格來考核整個組織的績效；另一方面則以敏捷組織為整體，基于組織內部整體業務目標與完成情況來考核組織與崗位價值。
?。?）敏捷工作：多線程
敏捷轉型促使各職能部門人員從單線程工作向多線程轉變，員工從傳統的被動接受轉變為主動參與多場景、多產品、多客群的工作中，提升項目團隊的效率和使命感。
綜上，敏捷組織體現在管理、裂變、考核和工作這四個方面，如果能找到有效的工具，做出改變，則可推動直銷銀行3.0模式即開放銀行的升級和發展。
4. 以數據與技術創新風控模式
從技術層面看，開放式金融云平臺是API經濟在銀行業的具體應用，即指商業銀行在風險審核的基礎上，基于模塊化的開放API，通過與商業生態系統共享數據、算法、交易、流程和其他業務功能，把平臺向金融同業，商業企業以及科技公司開放，各合作伙伴都可以快捷、安全、合規地調用接口，在開放式金融云平臺上為個人消費者和企業持續創造更便捷、更安全的服務體驗。
在發展路徑上，構建開放式金融云平臺，商業銀行應該更加專注于金融產品與服務的打造和風險控制能力的提升，一方面整合自身基礎金融服務能力，構建基礎金融服務組塊，將底層金融服務依據不同場景聚合、集成為可被上層商業生態系統調用的模塊；另一方面結合銀行端的金融交易數據和場景端的客戶行為數據搭建新的金融風控模型，提高風控系統的敏感度與準確性。除此之外，開放式金融云平臺還可在基礎金融服務中融入人工智能、區塊鏈、物聯網等各類新技術，促使金融服務更強大、更精準。
· 民生銀行“四朵云＋開放式＋鏈接器”的開放銀行模式
馬云曾經說過：未來銀行服務一定存在，但是銀行卻不一定存在。未來的銀行不再是一個物理網點，而是以一種服務形式存在。目前國內大多數直銷銀行處在1.0階段或是1.0向2.0發展的狀態，而一直處于直銷銀行領先地位的民生銀行早已不止于直銷銀行2.0，未雨綢繆，持續創新升級，將于2019年初推出直銷銀行3.0——“四朵云＋開放式＋鏈接器”的開放銀行模式。
民生銀行近幾年不斷在探索和創新直銷銀行模式，從2014年推出國內首家純線上直銷銀行，2018年初推出直銷銀行2.0并實施直銷銀行事業部轉型，到2019年初將推出民生直銷銀行3.0——開放銀行（圖2），從客戶根本利益出發，做敏捷開放共享的金融服務平臺，竭力打造金融服務的無感化與無界化，讓直銷銀行成為新型金融中介。
圖2 民生直銷銀行發展大事記
民生直銷銀行3.0——開放銀行，主要涵蓋個人金融、公司金融、城商行金融以及ISV（獨立軟件開發商）金融這個四個領域。在個人金融方面，除了“四朵云”，即財富云、網貸云、支付云、數據云之外，個人客戶可以在民生直銷銀行APP或官網、微信銀行、H5等渠道進行線上開戶，在線化享受民生直銷銀行服務。在四朵云底層支持的基礎上，民生直銷銀行可以為企業及其產業鏈上下游提供線上化、綜合性金融服務，如全產業鏈財富管理、資產管理、經營融資等。
圖3 民生直銷銀行3.0——開放銀行
而城商行金融和ISV金融可以說是民生直銷銀行3.0最大的亮點（圖3），在直銷銀行3.0中，民生銀行構建了一個網金生態圈，利用民生銀行自身優勢，為一部分迫切想發展直銷銀行業務、但又受限于自身網點范圍和技術力量薄弱的城商行和農商行，靈活快速地輸出民生強大的科技開發力量、齊全的金融產品庫，幫助這類銀行滿足客戶日益增長的新興消費需求，協助其更好地應對互聯網下的激烈競爭，并通過與這類金融機構合作、優勢互補，打造一個共享、開放、協作的互聯網金融生態圈，共同服務各類客戶群，改變以往的客戶分流局面，從而扎扎實實實現普惠金融。
建立與ISV之間的“鏈接器”是民生直銷銀行3.0最顯著的特色，民生銀行利用直銷銀行3.0金融服務云平臺，向ISV服務商提供豐富的API接口，全覆蓋賬戶類、產品類、支付類、數據類等場景，徹底改變傳統的系統對接開發模式，實現從點到線、再到云的創新升級，從而形成各類商戶與金融平臺的裂變式快速接入。與ISV之間的合作，民生無需自己去創造生態，而是嵌入ISV的生態中，利用ISV生態中的各種場景分割或整合自身的金融產品與服務，做“你的場景，我的金融”之間的合作?！ ?/p>
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