“各銀行核心風控環節不得外包、不得為無資質機構放貸、不跨區域”，互聯網聯合貸款又迎監管新規。

　　第一財經記者獲悉，日前，浙江銀保監局下發《關于加強互聯網助貸和聯合貸款風險防控監管提示的函》（下稱《提示函》），要求各銀保監分局、杭州銀行和各城市商業銀行杭州分行按照規定開展聯合貸款業務。

　　浙江銀保監局稱，在日常監管中發現，部分銀行開展互聯網聯合貸款業務不夠審慎、合規。并表示，開展互聯網貸款業務應立足于自身的風控能力建設，完善本行的風險控制策略。各銀行不得將授信審查、風險控制等核心環節外包，不能異化為單純的放貸資金提供方。

　　此次《提示函》是在《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》、《浙江銀監局和寧波銀監局關于印發<關于規范浙江轄內銀行業金融機構異地授信業務的指導意見（試行）的通知>》基礎上，對城商行的異地貸款業務進行規范，以更好平衡風險與創新。

　　這一政策是否會在全國推廣引發關注。一位業內專家對記者表示：“浙江先行發布，不好說是不是試點。據了解，此前，銀保監會就已經對互聯網貸款進行了內部征求意見，影響很大?！?/P>

　　核心風控不得外包

　　《提示函》內容顯示，開展互聯網貸款業務應立足于自身的風控能力建設，完善本行的風險控制策略。

　　其中，不得將授信審查、風險控制等核心環節外包，不能異化為單純的放貸資金提供方。參與銀行應開發與業務匹配的風控系統、風控模型，配備專業人員。應獨立開展客戶準入、風險評測、貸款額度和貸款利率確定、貸后資金用途管理。

　　“自主風控，不得外包。也就是說核心技術不得委托其他機構，這將對以所謂金融科技為主營業務的機構造成沖擊?！鄙鲜鰧＜艺J為。

　　根據記者了解，多家金融科技公司都與銀行、消費金融公司、小貸機構開展戰略合作。合作內容包括提供移動貸款方案、導流、提高用戶體驗、聯合開發APP等各種形式。

　　而在具體合作過程中，也有金融科技機構向銀行提供互聯網放貸的風控技術。例如，一家在中國香港與內地都有業務經營的金融科技公司此前發布的信息顯示，在與傳統金融機構提供風控技術，以其自主研發的風險管理系統為基礎，通過秒級的非機構化移動端大數據整合及分析能力，對客戶風險進行定級，并輸出信貸決策，以減少傳統金融機構的風控成本。

　　上述專家表示：“‘導流+風控’提供貸款決策，這個決策就是給結論，屬于此次監管整治的內容?！?/P>

　　政策落地后，業內首先想到的是給互聯網銀行帶來的影響?！盎ヂ摼W銀行和互聯網聯合授信模式是兩回事 ，一個是銀行形態 ，一個是金融業務形態?！鄙鲜鰧＜曳Q。

　　“其實，政策主要約束的是互聯網聯合放貸這種模式，而不是叫?；ヂ摼W放貸。所以，從金融業務性質上來講，互聯網銀行直接放貸和銀行通過互聯網聯合放貸是兩個概念?！鄙鲜鰧＜覍τ浾弑硎?。

　　不跨區域

　　“立足當地、服務當地、不跨區域”，此次浙江監管把握屬地原則，嚴控異地授信行為。

　　《提示函》顯示，城商行、民營銀行開展互聯網聯合貸款業務，要按照客戶身份證地址、主要業務經營地、主要居住生活地等維度，建立統一的屬地經營規則，按照異地授信管理相關文件的精神嚴格管控異地授信。

　　開展互聯網聯合貸款業務，轄內城商行、民營銀行法人原則上只能經營本行有分支機構的地域的客戶，轄內城商行分行原則上只能經營省內的客戶。

　　而此前熱議的征求意見稿中，則要求地方商業銀行開展互聯網貸款業務向外省客戶發放的互聯網貸款余額不得超過互聯網貸款總余額的20%。但截至目前，征求意見稿仍未落地。

　　《中國金融穩定報告（2018）》指出，我國居民短期消費貸款于2017年高速增長，互聯網金融作為居民負債的補充渠道呈現“井噴式”發展。與其他國家相比，我國住戶部門債務風險并不突出，但債務增速偏高的趨勢應引起關注。

　　上述專家對第一財經記者表示，從風險角度與規模擴張角度來看，此舉意在“勒緊”民營銀行與城商行資產規模，防止其通過互聯網聯合放貸資金出省，其實是對銀行無節制展業的約束。

　　以民營銀行和城商行的資產規模來看，“資產規模低、抗風險能力低，如果不限制，壞賬上升后是控制不住的?！吧鲜鰧＜曳Q。

責任編輯：曉麗