“開放銀行”概念起源于英國，近年來成為全球銀行業轉型的一股新浪潮，而直至今年才有國內銀行開始實踐。今年7月，浦發銀行在北京率先向外發布“API Bank”無界開放銀行，標志著國內關于“開放銀行”構想的首個落地。

　　除浦發銀行之外，工商銀行、建設銀行、浦發銀行、招商銀行、興業銀行、光大銀行等都在探索開放銀行，但模式各有不同。如，建設銀行今年也上線了開放銀行管理平臺，向外輸出核心服務；招行開放用戶和支付體系，通過API、H5等連接方式，實現金融和生活場景的連接。

　　開放銀行，這個今年銀行界的高頻詞，第一次離我們的生活如此之近。那么，究竟何為開放銀行？為何銀行要開放？

　　開放銀行已來 何謂開放銀行？

　　商業銀行的變革可歸納為三個階段。在第一階段，以產品導向，銀行依托傳統實體網點，追求規模效應；第二階段，隨著移動互聯、互聯網金融的演進，商業銀行通過自建渠道、場景，通過網上銀行、手機銀行提高柜面替代率以期提升客戶服務能力和服務粘性；第三階段，走出去實現跨界融合，實現銀行與銀行之間、銀行與非銀金融機構甚至與跨界企業間的數據共享與場景融合，重構銀行生態。

　　在銀行生態重構的進程中，一個全新的概念——開放銀行誕生了。所謂開放銀行是一種利用開放API技術實現銀行與第三方之間數據共享，從而提升客戶體驗的平臺合作模式。2018被很多行業人士看作開放銀行“元年”。

　　日前，北京農商行網絡金融部副總經理徐家琨在江蘇銀行聯合中國金融認證中心（CFCA）主辦的“2018年規范監管和金融科技下的網絡銀行新發展論壇”上表示，目前來看，開放銀行通常有四種模式：

　　第一種，產品輸出模式。即開放金融服務能力，將產品以API（應用開發界面）等形式嵌入到各個場景中，本質上屬于一種新型的獲客和引流模式。如浦發銀行推出的API Bank（無界開放銀行）通過API架構驅動，將“支付、權益優惠、積分”等金融產品和“市場預測、風險評估、數據分析”等服務能力封裝，圍繞客戶需求和體驗，開放給各類APP場景，把金融與各行業連接起來，形成金融+教育、金融+醫療、金融+制造業、金融+社交各種跨界金融服務的生態圈。

　　第二種，開放平臺模式。即第三方應用程序調用銀行接口。銀行通過搭建對外合作平臺，確定規范，對外提供標準化的金融應用API、組件和服務，簡化其他企業與銀行的對接流程，將銀行業務植入各類商業生態系統，如中國銀行提供平臺，確定標準化的封裝金融應用API，向合作伙伴、客戶、第三方提供安全、簡潔、穩定的金融接入服務，將銀行業務植入各類合作平臺。

　　第三種，三方平臺接入合作模式（也即接口合作模式），即通過接口和第三方對接。以上海華瑞銀行為例，上海華瑞銀行基于互聯網開放平臺，推出的“極限SDK”產品實現了“將銀行開進1700萬個APP中”的創想。極限SDK只需要6行代碼就可以植入第三方的服務場景，使第三方的APP具有金融屬性，進而把銀行開進了APP中。

　　第四種，植入模式，即借助第三方平臺或應用推廣產品。如各家銀行的微信銀行、微信小程序等。

　　其實，近幾年，放眼全球，開放銀行模式早已呈現快速發展態勢，繼2016年11月，花旗銀行在全球推出Citi開發者中心，開放出包括用戶賬戶、授權、轉賬、信用卡、花旗點數等7大類API；2017年5月，西班牙對外銀行開放了8大類API，成為全球第一家以商業化運作開放API的銀行，實現了BaaP（Bank-as-a-Platform）的轉型，真正意義上實現了Open Bank；在亞洲，星展銀行走在了前列。2017年底，星展銀行推出API平臺，共有155個API，橫跨20個范疇，包括轉賬、獎勵、移動付款應用PayLah，以及實時付款。

　　而在國內，今年下半年以來，隨著開放銀行概念呈現引爆之勢，股份行與國有大行加快了開放銀行轉型步伐。如，工商銀行在8月末披露的中期業績報告中，明確提出，全面實施e-ICBC 3.0互聯網金融發展戰略，推進傳統金融服務的智能化改造，向服務無所不在的“身邊銀行”、創新無所不包的“開放銀行”、應用無所不能的“智慧銀行”轉型。

　　銀行高管都是怎么看待開放銀行的？

　　在金融科技發展的快速推動下，如何走出一條求新求變的道路，已成為擺在每一家銀行面前的必答題。開放銀行是銀行業未來的大趨勢么？是不是關乎銀行業“生”與“死”的大事？銀行又該如何打造開放銀行？不妨看看近期銀行高管們的觀點：

　　微眾銀行副行長陳峭：

　　開放銀行4.0時代即將到來 銀行商業模式生變

　　陳峭認為，目前，以手機銀行為代表的銀行3.0已是主流，但隨著5G、AI、AR等新興科技的發展，以API Bank為代表的開放銀行4.0時代即將到來。未來，銀行的商業模式將從B2C變為B2B2C，用戶服務標準也從NPS（Net Promotion Score，簡稱NPS，即用愿意幫你推薦產品的用戶占比減去貶損該產品的用戶占比）升級為整合型NPS。

　　招商銀行零售金融總部副總裁高旭磊：

　　開放銀行生態中銀行將扮演多種角色

　　伴隨著金融科技的興起，以技術為核心，用戶價值為導向，通過縱向整合、跨界，橫向擴展用戶關系圈，產業邊界和傳統商業生態的模式正在被打破，在互聯網金融向智能金融發展的過程中，銀行所處的生態環境也在不斷重構。開放銀行對于銀行生態環境的改變，將更加具有顛覆性。在高旭磊看來，在這個生態環境當中，銀行既可以充當金融產品、金融服務的一個生產者，同時也可以銷售其他的合作伙伴的一些產品和服務，在這個生態當中扮演多種的角色。

　　光大銀行電子銀行部總經理楊兵兵：

　　意義重大 銀行不能再堅持“自己建生態圈”

　　楊兵兵認為，發展開放銀行的價值和意義很重大。一方面，開放銀行將給消費者更大的自由，另一方面也可以拓展和優化銀行的業務，此外，還可以為金融科技公司提供多種創新途徑，也可以為非金融服務提供商構建迅速融入數字經濟生態的捷徑。

　　在楊兵兵看來，開放銀行是場景化發展的自然延續，而金融服務要嵌入生活與生產的方方面面，銀行就應該進入到第三方的主流場景里面去，所以一定要“場景在前，金融在后”，而不能再堅持“銀行自己建生態圈”。同時，在這種開放理念之下，銀行在嵌入生態時，要更關注自己的賬戶功能、支付功能、理財產品、貸款產品能不能標準化、集中化的輸出，甚至對于多渠道的輸出服務能不能集中進行。

　　開放銀行需要經過場景化的推廣階段、平臺化的整合階段，最后才能達到社區化的成熟階段。楊兵兵建議說，在平臺化階段，當市場空間趨窄，銀行應將注意力回到自身API平臺的建設上去，構建穩定、易用且可以自主控制的交互平臺，為進一步擴展服務做好準備。

　　建信金融科技公司總裁雷鳴：

　　至少有四個層面的工作需要達成

　　雷鳴認為，開放銀行之路至少有四個層面的工作需要達成。首先是系統層面開放，通過開放API的方式引進更高效的業務流程；第二是在監管允許和法律保護范圍內，數據層面開放；第三是業務層面開放。第四最重要，是心態層面開放。

　　北京農商銀行網絡金融部副總經理徐家琨：

　　場景和體驗將成為競爭關鍵

　　徐家琨指出，API銀行的出現與銀行客戶的商業行為變遷密切相關。90年代以前，是銀行的1.0網點時代，銀行線下網點是觸達用戶的主渠道；從90年代開始，隨著互聯網發展，銀行進入2.0網銀時代，客戶的商業行為逐漸由線下開始往線上遷移，于是商業銀行紛紛自建渠道、場景，通過網上銀行、手機銀行提升客戶服務能力和服務粘性；而現在隨著銀行進入3.0的移動互聯網時代，手機銀行進一步進化，客戶商業行為向各類場景遷移。但客戶商業行為會向什么樣的場景遷移具有很大的不確定性，鑒于此，銀行需要打造API銀行，構建無邊界場景服務，提升場景融合能力，以無處不在的銀行服務更好的滿足客戶金融需求?？梢哉f，場景和體驗將成為銀行未來競爭的關鍵。

　　如何打造API開放銀行？徐家琨認為，API銀行是二類賬戶、三類賬戶基礎上的服務外延，電子銀行賬戶是打造API銀行的核心基礎，沒有銀行電子賬戶API銀行就無法構建。銀行具有強大的金融服務能力和完善的賬戶體系，銀行可將賬戶開戶、支付等功能開放給具有強大場景創造能力的第三方，這可以直接使銀行融入到生態圈內各種需要銀行服務的垂直場景中，開展多元化合作。對于資金緊張、技術薄弱的中小型銀行，不必構建一個屬于自己的面面聚到的商業生態系統，完全可以選擇合作或者參與的模式，借助中間層的媒介力量去銜接上層生態。

　　綜合興業數金、中國新聞網、上海證券報等。

責任編輯：曉麗