“2020金融文字節——銀行數字化創新主題征文大賽”由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）、未央網聯合主辦，和訊網作為戰略合作媒體，清華大學金融科技研究院作為學術支持，以下為參賽者投稿。

作者：寧波銀行總行個人銀行部 趙一榮

“開放銀行”是近年來關于銀行數字發展和轉型的熱門話題之一。在國內，上有央行鼓勵銀行業機構數字化轉型、意欲打通整體客戶數據管理結構；前有BATJ等機構C端用戶金融服務的互聯網樣板和市場份額蠶食；左有海外主要國家（以歐洲、澳洲為主）自上而下推動以打破數據壁壘的開放銀行政策推行；右有平安、招商等較早實踐科技金融概念的領先同業。國內開放銀行的發展步伐，勢不可擋。

在國外，監管層政策驅動大勢不可逆，從英國OBWG（開放銀行工作小組）到歐盟PSD2（第二代支付協議），再到澳洲政府推行銀行數據開放法案落地，都是自上而下的鼓勵市場競爭、增強用戶體驗和服務的金融行業改革。

開放銀行將改變現有銀行服務客戶的方式，打破銀行與客戶之間封閉的關系，客戶能夠通過第三方平臺在非金融場景下獲得金融服務。銀行在開放自身服務和數據的同時，也能通過數據聚合、產品創新等方式與合作伙伴一起獲得新客戶、增加客戶觸點、打造創新業務和提升客戶體驗。開放銀行模式能令銀行、客戶、第三方實現多方共贏，通過合作，共同推動市場規模增長。

一、國外開放銀行定義、發展歷程和范例

（一）開放銀行的定義

引用OBIE（開放銀行實施組織）對于開放銀行的定義“開放銀行旨在讓企業和銀行更便捷的提供各種優勢服務，并給予消費者在理財和各類金融服務和資金配置選擇上有更多的靈活性和主動性?！彪m其描述比較寬泛，但從目前英國OBWG以及歐盟的PSD2協議（第二代支付協議）來看，英國及歐洲推行的舉措主要是在打通用戶的賬戶支付數據，以打破客戶的獨家壁壘，增強市場競爭環境，讓金融服務機構根據客戶的需求提供更多樣化的金融套餐和服務，也讓參與機構在合法授權的情形下可以根據用戶的金融數據（包括支付消費、投資行為、余額等數據）結合自身場景和端口的數據細化用戶畫像，細耕服務深度。? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?

（二）發展案例

（信息來自麥肯錫咨詢）

（三）發展歷程

自上而下的打破壟斷、打通數據有顯而易見的優勢，也避免惡性競爭推動銀行自身產品打磨、服務提升。但頂層設計的政策傳導也存在受監管機構的被動性、不積極性。對于IT基礎設施優良、互聯網思維轉型較快的銀行以及整體客群規模小部分產品擁有競爭力的機構，其響應政策的效率會高，預期收益度也高。對于固有客群體量龐大、科技化轉型成本較高、被動分享數據較多的大機構，其被動接受政策開放數據的意愿會低，因其有能力自建場景和信息化轉型。

另外來自用戶側的阻礙在于，歐洲和英國地區的用戶隱私意識和個人信息保護意識較強。雖是政府主導的數據開放和打通，但在相當一部分用戶群體尤其是中年群體潛在意識會擔憂個人信息泄漏和濫用。

目前從英國以及歐盟的開放銀行發展之路看，雖在頂層設計上在世界領先，高層發展意識超前。但從實際推行實踐的情況來看，依舊任重而道遠；這其中有個中機構的利益訴求的影響，也有傳統（網點＋基礎線上服務）金融服務渠道和模式十分成熟的影響，也有其互聯網及數據服務以及整體客群用戶量較小和隱私意識的影響，其轉型自驅力有待考證。

二、國內開放銀行之路

（一）中國開放銀行

筆者認為一切以科技化手段和思維推動商業銀行服務信息化、高效化、滲透化、數據聯通、增強服務的措施，都可以視為中國式的開放銀行路程。雖然我國提出開放銀行概念以及自上而下的舉措相較英國與歐盟較晚，但是開放銀行的核心思路和理念在中國市場的發展萌芽并不晚。由于通信基礎建設和移動互聯網的快速發展，中國迅速跨入了全球最大的移動手機覆蓋國家和移動互聯網高度發達的國家。

在金融領域，從支付到銷售渠道、AI智能策略等業務都出現了革命性改變，BATJ巨頭等最初從電商、搜索等高頻需求場景起家，豐富自身陣地，并在流量紅利期以支付、個人客戶的線上理財投資貸款等業務切入直接或者間接的金融服務。市場化的快速發展和監管層的相對寬松，在很大程度上刺激了境內傳統銀行，從獲客成本、產品模式、用戶體驗和反應速率，不管是國有大行還是較靈活的國有行、股份行都逐步被倒逼進入以科技信息化為手段的變革中。

不同于歐洲自上而下的頂層推進，中國的開放銀行之路是移動互聯網高速發展的必然，是市場化競爭下用戶要求越來越高的必然，是依賴網點和特許經營牌照在新形式下轉型的必然，是整體經濟放緩、傳統業務增長遇到瓶頸的發展必然。國內的開放銀行之路是數據開放、陣地開放、業務開放，最核心的是理念和思維開放。

監管層方面，央行科技司司長李偉在公開場合對于“人臉支付、金融信息安全和科技金融監管”也給出了態度。在金融信息安全方面的態度，他表示“用個人隱私換取些許便利是得不償失的。個人隱私和信息保護工作做不好，久而久之可能會造成數字恐慌、技術的擔憂，甚至可能毀了金融科技健康發展之路。所以，這件事情非常重要?！辈⒅赋鼋跁雠_監管沙盒和科技金融發展引導和規劃。此次公開發言說明中國的監管層也在根據中國的發展特性在諸多方面如信息數據等進行統籌規劃。

（二）發展案例

（三）中外開放銀行發展對比

三、結語

開放銀行發展勢不可擋，因文化發展、數字信息發展情況不同，各國必會走自己的個性化開放銀行道路。唯一共識的是無論是從頂層自上而下的推動發展還是市場發展倒逼自下而上轉型，金融行業數字化發展是全方位且不斷加快的。

責任編輯：王超