中國電子銀行網訊 由中國金融認證中心（CFCA）聯合近百家成員銀行舉辦的第十四屆中國電子銀行年度盛典12月13日在京舉行。本屆年會主題為“聚焦銀行金融創新”，包括行業協會領導、銀行高管在內的300多位業內精英齊聚峰會?！?018中國電子銀行調查報告》同步對外發布，中國電子銀行網全網絡直播報道此次論壇。

廣發銀行網絡金融部總經理關鐵軍

　　廣發銀行網絡金融部總經理關鐵軍出席本次年會并發表演講。關鐵軍首先指出，從科技為金融所用，推動經營管理進步的角度來說，以時間邏輯整體可分兩大階段，在互聯網廣泛應用之前，技術運用的目標主要是銀行自動化或者電子化，之后則是網絡化。其中電子化是網絡化的基礎，二者都是線上化經營的基礎。電子化的側重點是圍繞銀行自身，網絡化的側重點則在于與客戶交互，電子化是網絡化的重要基礎，也是金融科技最早的表現形態。

　　2000年是銀行業電子化和網絡化的分水嶺，各商業銀行在此前后也開始著手建設和推出網上銀行，2001年6月，監管發布了《網上銀行業務管理暫行辦法》。所以，今天被津津樂道的金融科技，正是站在監管、銀行、各關聯行業乃至客戶，共同構建的電子化、網絡化基礎之上。因此，面對新金融的崛起銀行業不必妄自菲薄，其他行業也不必妄自尊大。技術給予手段，客戶需求激發動力，銀行業要做的是積極推動轉型和有序競合。

傳統銀行數字化轉型進程

　　關鐵軍隨后指出，還可把網絡化階段進一步細分為PC階段（狹義的網絡化）、移動互聯階段（移動化）、大數據運用階段（數字化）和全智能服務階段（智能化），前面的兩個階段是線上化經營的前期準備階段，后面兩個階段，才是基于識別需求提供服務，真正意義上的線上化經營。2010年前后，商業銀行移動化渠道建設基本完成。商業銀行的線上化服務從此真正邁入移動互聯時代。

傳統銀行業和互金行業數字化賦能大事年表

　　在傳統銀行業之外，互金行業的移動發展脈絡如以下所述：2003年5月淘寶成立；2008年支付寶推出手機支付業務同時正式上線公用事業繳費業務；2010年開始運營快捷支付；2011年之后共發放各類第三方支付牌照240多張；2013年余額寶橫空出世，互金聲勢急速飛升；2014年大數據首次寫入政府工作報告；2015年8月，國務院以國發〔2015〕50號印發《促進大數據發展行動綱要》；2017年人工智能首次寫入政府工作報告，同年7月，國務院發布《新一代人工智能發展規劃》。至目前為止可以看到，數字化和智能化的時代已經到來。同時，撇開監管差異不談，是數字驅動、科技融合、資源投入等等這些線上化經營因素，使兩類行業（互聯網金融與傳統銀行）天然存在的資源稟賦、歷史包袱、經營機制等方面的差異不斷放大。

　　網絡化、移動化、數字化和智能化等線上化進程，可以看作銀行經營能力的加杠桿，各階段杠桿能力不斷放大甚至倍乘，這就是當前常說的“賦能”。銀行也需要正視諸多融合要求，從渠道建設部門的視角看，首先是與科技的融合，其次是渠道建設和客戶經營融合，線上品牌塑造和營銷傳播的潛力也將被深入挖掘和有效釋放，用戶運營、產品運營、渠道運營日益成為與渠道建設不可分割的組成部分，第三是渠道建設和風控融合，這也是一個突出的特點，風控已經成為渠道不可分割的組成部分，線上線下融合，互相補位有效聯動的閉環，最終一定會事半功倍。

　　銀行APP和開放銀行API\SDK，都是銀行實現線上經營和客戶服務的途徑。以前客戶去的是線下門店，現在客戶來的是線上的APP“門店”。把銀行的服務輸出，整合在需要銀行服務的業務場景里，將是銀行業促進未來數字化蝶變，實現與互金巨頭同場角逐的重要賦能方向。

　　以下為關鐵軍演講原文：

　　各位尊敬的同業、媒體朋友，非常感謝有這個機會跟大家一起做一些交流。也看到了很多新老朋友，非常開心。我今天想跟大家分享的是線上化經營會加速行業分化跟行內融合。隨著互聯網技術的各種應用，我們也好，或者我們的客戶也好，都是越來越多地享受線上化帶來的便利?？陀^上就要求傳統銀行，尤其是在互金已經提供非常豐富多樣服務的情況底下，我們的服務也要更加有吸引力?？陀^上也就要求銀行對于新科技的運用能力要持續地加強。

　　幾年之前大家都開過類似的會，在那樣的會議上大家覺得新詞，就是互聯網金融非常熱?，F在經過這么一波進步跟洗牌，實際上科技金融跟金融科技這樣的詞語再度成為了新時尚。實際上科技金融應該是屬于產業金融的范疇，而金融科技跟當下的語境更加契合，無論是金融科技還是科技金融、互聯網金融，我想對于銀行而言，我們都希望是通過科技的運用提升銀行在線上化服務的能力跟競爭力，所以這也是為什么我會選擇這個主題來講。其實對于“經營”這個詞大家都不陌生，對銀行而言，渠道、產品或者服務，還有就是客戶，這三大要素就解決了我們要向誰以什么方式提供什么服務，這樣的一個基本商業邏輯。經營做得好一定是像吳軍總講，20年出國金融的探索一定是你客戶抓得準、產品供得對、渠道跟得上。線上化經營在強化基本商業邏輯的同時，更加顯著的特點是客戶、產品、渠道其實是日趨緊密結合了，這也就有了我們經常所講的數字驅動，剛才吳軍總也講就是我們的場景、我們的平臺、我們的各種融合。這些當然是客戶所看到的，實際上作為銀行的從業者，我們一個服務的提供者，在這個背后其實是有我們所建設的渠道正在跟數據，正在跟風控、正在跟品牌，包括正在跟線下發生越來越多的交互跟融合，所以今天我整體想講大概三方面的內容。

　　第一，銀行是最早的金融科技公司

　　不需要追溯很久，鄧小平同志1979年就指示過要把銀行辦成真正的銀行，從那個時候起開始有了一系列的國有專業銀行再次從央行或者從財政部恢復設立，一直到現在，實際上銀行跟科技結合的步伐就沒有停過。尤其這20年，我看主辦方外邊也有一個展板，也在講20年科技的變化。實際上這20年來，比如信息化、電算化、電子化、線上化、移動化，各種化這些詞咱們都耳熟能詳，推動金融管理進步的角度來講，我個人是覺得可能起來有必要做一個分段，我覺得是可以分為兩大階段，在互聯網廣泛應用之前，技術運用的主要目標是為了實現銀行的自動化或者是電子化。之后互聯網技術廣泛應用了，我們就去到了網絡化，所以電子化是網絡化的一個基礎，這二者都是我們今天所說的線上化經營的基礎。電子化的話，咱們就不陌生，因為銀行是用了各種軟硬件專線實現我們這種經營的自動化，把手工升級為系統自動處理，比方說這個結果，什么通存通兌、跨行的存取款，包括我們跟監管機關清算組織建了一系列大小額支付系統，包括現在正在建設的網聯，還有我們在業務的過程中發現跟我們的一些主要價值客戶可能有必要做專線的直聯的這種現金管理業務。這個階段我想它的主要目的是實現自動化處理，再有一個就是當互聯網技術逐步普及的時候，實際上網絡化的目標才去到了線上的經營跟服務，我們運用這些連接了行內行外以及客戶的更多節點，我們要做到3A服務（任何時候、任何地點對任何人）。我們的形式大家都熟悉，網銀、手機、電子支付、遠程服務，頻繁地跟客戶交互。電子也好，網絡化也好，實際上就是在依托科技實現這種進步。也可以說電子化就是金融科技最早期的表現形態，如果我們一定要再把它用一個年份去區分的話，我是感覺2000年可能是電子跟網絡化的一個分水嶺，因為在2000年之前，實際上1996年中行就有了網頁，1997年招行就推了大眾版的個人網銀。2000年招行又推出了個人專業版的網銀，各個商業銀行在這個前后開始紛紛建設自己的網上銀行。在這里邊有一個很重要的時點，就是2001年監管發布了《網上銀行管理暫行辦法》，這個時候線上經營的初級形態，網上銀行是不僅被承認，也在快速地復制推廣，同時也納入到監管的視線里邊。所以我們今天所說的，不管是銀行還是第三方互金公司，津津樂道的科技金融、金融科技實際上真的是基于銀行、監管，包括我們的客戶，一起來做的這些推動。只不過是因為現在技術發展更加迅猛，它給到我們的這種延伸跟想象的空間更大了，所以我想對銀行業而言，我覺得我們也不必妄自菲薄，對其他行業而言也不必妄自尊大，因為技術給到我們的是手段，客戶需求才是我們真正的運用手段，提升前進的動力，所以我們真正要做的就是積極地去擁抱科技，去實現有序的競合，這是第一個內容。

　　第二，線上化經營能力令行業加速分化

　　為什么這么講？我覺得我們如果一定要以技術進階作為一個軸，我們其實可以把網絡化，2000年之后，我覺得再細分這么幾個階段，我想初步可以分出來的，比如說一個是PC階段，實際上這個階段是狹義的網絡化，尤其跟今天的移動互聯相比，再有就是移動互聯階段，還有就是大數據的運用階段以及現在講得更多的基于更新的技術甚至是物聯，甚至是5G，我們將要實現的全智能的服務階段。如果把它劃一個段的話，其實就是前兩個階段我們的重點是在于服務，具體的表現，其實我們更多地希望線上替代線下，通過線上化的服務讓客戶感覺更便利了，對銀行而言是降低成本。我想對于線上化經營來講，它就是一個前期的準備階段，后邊基于數據、基于更加智能的應用才會是銀行真正走出純線上化經營的堅實步伐的起點。如果再用時間劃一個段，2010年前后移動化渠道的建設我們其實是正在進行或者基本完成。它的標志，比如說手機銀行、手機支付，其實就是在2000年前后的時候，在問上銀行建設的時候實際上就出現了短信銀行、基于SIM卡技術，那個時候叫作的手機銀行，包括后來的Wap2.0的Wap手機銀行，2004年的時候交行推出基于無線網絡同時能夠連接移動跟聯通的手機銀行，2006年銀監會5號令跟銀監發的9號文同時發布了兩個文件，一個文件是《電子銀行管理辦法》，一個文件是《電子銀行安全評估指引》，實際上是再次從監管層面把電子銀行業務從網銀擴展到電子銀行，同時明晰了新業務、新形態的安全管控報審報備一系列的監管要求。在2009年以后，2009年當年應該就是工行、招行、浦發先后基于Wap2.0所做出來的手機銀行，再之后的一年就是2010年招行就在它的安卓版，其實就是APP端APP應用，出現了同步的蘋果版的手機銀行就出來了。此后其實商業銀行又進入到了開發手機銀行的這么一個熱點，這么一個時段。在2013年前后其實就是各家主要商業銀行搭的移動端的建設，就七七八八了，商業銀行的線上化服務真正進入到移動金融或者叫移動互聯的時代。如果我們并行地再看，這是商業銀行的發展，互金行業移動發展的脈絡，我們知道淘寶什么時候成立的，2003年5月份，10月推出了支付寶，2005年的時候就開始做代收水費，2008年的時候推手機支付，同時上線公用事業繳費，這些服務不管覆蓋的區域還是覆蓋的門類，還是合作的機構數量，實際上是處于全面覆蓋、快速鋪開這么一波推動，水電煤交費，物業、有線電視這個大家都知道，它是我們最剛需、最高頻的生活類的金融應用。到2010年的時候都已經快捷支付成為一個主流的形態了。與銀行直聯做各種業務其實就使得互金發生了非常大的或者叫翻天覆地的變化，當然了，也給這個社會多來了翻天覆地的便利。支付行業從此其實就是開掛了，他們不僅可以做支付接口類的、清算類的，包括以支付為核心的各種內核，就是以支付為內核的各種解決分按，包括數字化為依托的風控實時營銷都已經開始做了。2019年1月14號備付金使用存管，在此之前這么多年有可觀的備付金的留存，就在這些后續的發展，關于備付金也好，關于線上支付也好，還是整個的業態也好，實際上在2010年底的時候央行開始對支付機構實施牌照準入。到2013年又是個什么節點呢？我們說銀行的移動端的建設基本完成，進入到移動線上服務的時候，2013年其實是余額寶又橫空出世了，互金的聲勢繼續急速飛升。我覺得梳理這個時間軸，其實我們就能看到，如果去看銀行業跟互聯網金融行業，尤其是2013年以來，他們線上化經營的特征跟呈現出來的差異，2013年銀行在做什么？二三類賬戶的探索以及直銷銀行、賬戶輸出，包括對外開放的應用。其實同步就是移動支付鋪天蓋地。這些數據其實就使得他們已經去到了另外一種經營的形態。所以目前他們基于大量客戶以及數據所進行的流量變現，平臺化經營、場景化服務，并且持續升級，他們也在講生態圈的建設，包括風控能力的輸出，跟聯合貸、線上貸的同業合作，其實這個模式是越來越多樣，而且速度是越來越快，其實銀行業跟互金行業這種發展，我感覺還是差異化跟分化都是非常大的，所以這也是為什么我們作為銀行互聯網金融的從業人員經常會感到銀行的步符還要再快一點。宏觀層面大家可以看出來，2014年當我們覺得數據在發揮重大作用的時候，2014年跟2015年大數據首次寫入政府工作報告，2015年的時候國務院發了《促進大數據發展行動綱要》，到了2017年人工智能寫進了政府工作報告，同年國務院也就發布了《新一代人工智能發展規劃》，把人工智能也上升到了國家發展戰略這么高的層面，也就是說確實數字化跟智能化不僅僅提供金融服務的行業在關注，是全社會進步的一個階段。所以今天咱們也會熱捧，不管是銀行還是非銀行都會在我們心里有金融科技的表率。其實這些沒有一個不依托于銀行，包括監管跟我們一直以來所做的這些線上化的基礎

　　撇開在不同行業的監管差異，我認為數字驅動、科技融合、資源投入等等這一系列的線上化因素，使得兩個行業，銀行業跟互金行業天然存在的資源稟賦、歷史包袱、經營機制，這方面的差異是在不斷放大的，同樣回到銀行業內，對線上部署的前站的準備程度、戰略實施的連貫性、投入的力度也在加速銀行業內部各個銀行之間的分會。如果回到剛才的幾個階段，網絡化、移動化、數字化跟智能化，實際上我想它就是銀行經營能力的加杠桿，推進有力杠桿的作用就明顯，如果不加快部署就在新的競發過程里面掉隊的可能性比較大。上面的四個，如果我們說是四個階段不同的杠桿，實際上杠桿能力也是在不斷地放大，甚至倍乘的。所以我想為什么互金或者全行業都會講兩個字，就是賦能。這是第二個。

　　第三，線上化經營促使銀行內部加速融合

　　正是因為線上化經營的態勢對于商業銀行而言，我想必須要重視這個，線上化經營在促使行業分化的同時其實還會讓行內融合加速。我們現在講的線上化經營實際上對于互金，他們是運營，但是他們這個運營跟銀行傳統意義上說的那兩個字的運營是完全不同的事情，我們現在為了避免分歧跟語義歧異我們經常說經營，在行內我們會說經營。因為我們是渠道建設部門，我們從渠道建設部門的角度看融合，我覺得一個就是與科技的融合，沒什么好講的，我們要做一款APP，要推出一個什么服務，你建設的質量要高，性能要好，價格要科學，跟關聯系統的連接要通暢，迭代速度要快，這都是咱們非常熟悉的這么一套嗑了，剛才主持人也非常代表主辦方講了我們的4.0手機銀行建設，4.0的手機銀行建設確實就是一個比較典型的跟科技結合的這么一個產物。我們把底層做了轉換，實現了全面遷移，同時建了新的規范體系、流程重構。除此之外我們確實是用語音語義做了全局的運用，讓客戶能夠通過自然語言交互這種模式實現業務的查詢跟辦理。我們認為未來還是有其他再次更新迭代，比如說圖形化處理的進步，我們希望，不一定像主持人講的說我們現在就推動了、引領了，但是我相信我們也好，坐在下邊的同業也好，大家一定作為互聯網金融，銀行互聯網金融的從業者，一定孜孜不倦地推動銀行服務模式的升級。

　　渠道建設跟客戶經營的融合，剛才吳軍總在他的PPT里面其實也講了很多若干個運營的內容，其實我覺得他就是我們要跟客戶發生交互的過程中需要做的工作，現在的客戶對于在線服務不是單一業務能不能做得通，渠道需要有數據的基礎、線上化的經營工具跟在線服務的有效融合，能夠形成線上化的產品、客戶、用戶的成長體系，并且二、三類賬戶的發展跟應用使得線上獨立獲客跟把業務跟客戶進行轉化、轉介經營，這個都逐步深化了，客戶需求跟競爭的格局其實也對線上化提出了越來越高的要求。線上本來就具有線上品牌傳播，營銷傳播，品牌塑造營銷傳播的這種潛力，所以我相信隨著這種進步的話，它一定是不僅結合，而且被深度挖掘和有效釋放。我們覺得未來跟客戶的關系一定會突破現在一對一的這種散點式的服務聯系，而是變成一對多、多對多的聯動安排。這個就是大家日常工作的幾乎全部了。

　　還有一點我覺得需要特別強調的，如果我們之前特別側重于說跟客戶、跟業務、跟數據的融合，我覺得有一點，就是渠道建設跟風控的融合，這一點在現在我覺得尤其突出，因為風控已經成了渠道密不可分的這么一個組成部分了，一直以來我們都覺得說有安全沒便利，有便利沒安全，好像它是一對此消彼漲的矛盾，但是實際上技術進步正在消減這種風險控制所帶來的不便利，換句話說，在線的風控能力越強，可以提供的服務形態就會越多樣。同樣控制風險的前提底下，客戶的體驗感知就會越好，因此我們是覺得風控作為渠道建設跟客戶服務的不可分割的組成部分，應該是予以統籌的安排，否則的話你的結果要么就是犧牲了便利，要么就是犧牲了安全，最終犧牲的就是你的客戶跟服務或者叫業務機會。對銀行而言，還會有線上線下的融合，因為我們跟互金不一樣，我們要對網點進行轉型，要對網點價值做挖掘，我是覺得如果線上線下各玩各的，形不成互相補位的有效閉環的話，你線上化的經營叫得兇可能也會是事倍功半，對于廣發銀行而言還有一個特別的情況，我們是國壽入主，我們也會有銀保協同這樣的融合的空間?？傊?，我是覺得線上化經營就是一個規定動作，它就是一個必修課、必考題，這個是回避不得，只能提前安排。

　　最近關于開放銀行其實也是大家談得比較多的，利用這個契機我也想講我不太成熟的觀點，我是覺得第一個，銀行的APP，就是我們的手機銀行或者其他一些APP，跟開放銀行API、SDK這些實際上都是銀行實現線上經營跟線上客戶服務的途徑或者手段。傳統商業是什么？行商和坐賈，我們先說坐賈，做賈就是待在鋪子里等著客戶上門，等著客戶上門，原來就是線下的門店，當你的經營實現線上化的時候客戶就到了線上，就來了你的線上APP門店，這個對于商業銀行而言就是我們的坐賈。行商就是把銀行的服務輸出出去，整合需要銀行服務或者金融服務的那些場景里面或者銀行以外的那些場所里面，以前是商業銀行的客戶經理或者營銷團隊跑出去找客戶的需求，然后帶回來，現在不需要了，我們可以有更標準化、更快捷的API、SDK工具箱，輸出的組件是快速化的可以實施的手段，表現的形式等于是我們跟場景，要不要自建場景上如果有分歧的話，只要有場景、有需求我們就切入服務，這個上面不存異議。不管是什么也好，實際上是我們觸達客戶的服務手段，既然它還是銀行的金融服務，所以就應該遵循金融跟風控的本質，這是第一點。第二點，因為銀行服務的形態或者路徑的變化，實際上也是在呼喚監管的融合，其實就是我們剛才講的，我們現在用新的方式解決問題，信息交互、數據保密、系統安全，諸如這類都會有潛在的風險，外部監管，包括我們自己作為從業人員怎么控制風險，監管怎么都要控制行業的風險，我想這個對于融合共建，我們提供更好的服務，這個都還是非常重要的。

　　這就是我今天想跟大家作的報告，反正就是拋磚引玉，有不當的地方歡迎大家隨時指出。謝謝大家。

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責任編輯：Rachel