11月20日，銀聯聯合各商業銀行在京發布小微企業卡。小微金融服務，當下熱門得不能再熱門的題材，這一次銀聯給我們帶來了什么不同呢。

　　“服務小微企業是個系統工程，因為它是小微企業，可能越是很大的動靜，不一定對小微企業有大的幫助，反而細微之處見服務，細微之處見服務的質量”，銀聯總裁時文朝如是說。相比于宏大而泛泛的普惠金融戰略，銀聯聯合銀行發布的小微企業卡，著眼的便是小微企業具體的金融需求。

　　在金融科技巨頭紛紛擁抱產業互聯網、發力B端業務的當下，市場期待小微企業卡的推出能為當下的民營企業、小微企業帶來更多的實際效用。

　　站在企業視角，小微企業卡吸引力何在？

　　作為一款為小微企業量身定制的功能性卡產品，小微企業卡以拓寬小微企業支付結算通道、提供專業化融資支持、搭建完善的企業服務體系等為目標。

　　從業務邏輯上看，是以支付清算功能入手，再基于支付數據拓展小微企業貸款這塊難啃的骨頭。簡單來說，便是多收多貸、多付多貸，基于收款流水和支出流水，評估小微企業的借款風險和用款需求，支付通了，融資也就順理成章了，屬于典型的大數據風控和大數據運營的邏輯，可行性已被實踐證明。

　　那么，這張卡對小微企業的吸引力何在呢？以人為本，搞定小微企業主。

　　小微企業和小微企業主是不分的，像街邊的夫妻老婆店，在收支上面并沒有明顯的人店之分，都是混在一起的。實踐中，很多金融機構的小微金融業務，都是圍繞小微企業主以零售金融的模式在做，不少銀行，都把小微企業業務劃入零售金融部負責。

　　所以，拓展小微企業業務，需要結合2C的模式來做，最好將2C和2B結合起來。就銀聯的小微卡來看，功能設計上也是這個思路，在基礎功能上疊加了不少細節設計和增值服務。

　　在支付結算功能方面，小微企業卡可充分滿足小微企業個人及企業的基礎支付與結算需求，包括消費、轉賬、存取現、代收付、延期收付款等，同時支持銀聯二維碼、手機閃付等移動支付功能，如可通過銀行業統一APP“云閃付”享受公共事業繳費、線上線下一站式辦稅、商戶申請、II/III類賬戶服務等多元化綜合服務；

　　在特色金融服務方面，一方面，聯合銀行推出定制專屬理財產品等權益服務，一方面，發揮銀行銀聯數據優勢，服務小微企業綜合授信、融資增信；

　　在增值服務方面，小微企業卡一站式集成了日常法律咨詢、財務咨詢、費率優惠、信用評估、定向捐助、配套軟件等專項增值服務；

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　　從支付到融資的跨越，數據是關鍵

　　從供給的角度來看，銀聯搭建平臺，銀行才是發卡機構。所以，在用戶拓展上面，銀行才是主角，銀行網點，便是小微企業卡的拓客渠道。

　　于商業銀行而言，拓展小微金融，既是內在轉型需要，更是完成“兩增兩控”（“兩增”是指單戶授信總額1000萬元以下（含）小微企業貸款同比增速不低于各項貸款同比增速，貸款戶數不低于上年同期水平；“兩控”是指合理控制小微企業貸款綜合成本和貸款質量。）監管指標的必然選擇，動力不成問題。

　　據悉，2018年上半年，銀聯已經面向17家全國性商業銀行和主要區域性銀行推廣小微企業卡產品，截止目前，建行、農行、招行、廣發、民生、浦發等6家銀行已試點發卡或完成發卡準備工作，另有7家銀行已在內部準備流程中。

　　發卡的問題在穩步推進中，接下來，便是把各類金融產品“賣給”用戶了。

　　小微企業卡可提供存、理財、支付、融資等多元金融服務，于銀行而言，大可把小微企業卡看作是小微客戶的綜合拓展平臺，在卡片基礎上搭載各類金融服務。一卡在手，業務潛力便有了，關鍵是能否把潛力變成現實業務？

　　對小微企業主來講，貸款是強需求，恰恰也是貸款供給不足，融資難、融資貴普遍存在。若能滿足小微企業的貸款需求，則存款、理財、支付都不成問題。某種程度上，所謂的多收多貸，便是用更高的貸款額度來吸引用戶多用支付產品，小微企業是愿意的。

　　歷史經驗證明，作為小微企業貸款，抵質押擔保的傳統風控手段已被用盡，基于數據的風控才是接下來的破局點。無論是小微企業貸款，還是小微企業主貸款，強金融屬性的數據都是前提。

　　銀行卡是底層的支付工具，大量的支付數據沉淀在銀行內部，只不過，對單一銀行而言，這種數據都是片段式、不全面的。比如說，用戶手里有3張銀行卡，隨機地用這三張卡進行消費、轉賬等交易，交易對手的銀行賬戶可能是上千家銀行中的任何一家。所以，就這三家銀行而言，既看不到資金流和信息流的閉環，也不能掌握用戶消費支出的全貌。片段式的數據，難以在風控中發揮核心作用。

　　作為轉接清算機構，銀聯有這個條件。據悉，在聯合推廣小微企業卡的過程中，銀聯將基于自身的大數據服務能力，為銀行提供多維度風險評分服務，幫助銀行進一步甄別企業或個人客戶的資質與信用情況，降低企業客戶服務風險。

　　數據服務做好了，從支付到融資的風控邏輯便可落地，以小微企業卡為平臺，銷售存貸匯多元金融服務，也就有了支撐。

　　所有普惠金融創新，均值得鼓勵

　　除了金融業務，小微企業卡還搭載了法律咨詢、經營咨詢、ERP軟件等增值業務，這些，都是錦上添花的服務。錦在，花就在，不再多說。

　　數據顯示，截止2017年末，我國小微企業數量多達9300萬，貢獻了32%的GDP和48%的就業。2012-2017年，小微企業數量整體保持了13%的年均增速，未來5年內，按9%的年均增速計算，2022年小微企業數量有望達到1.4億。

　　放眼未來，小微金融的市場空間還很大，這個市場，還需要更多地探索和創新。小微企業卡剛剛起步，銀聯和主流銀行發力小微金融業務的創新嘗試，體現了金融機構發力普惠金融的誠意和心意，我們同樣以最大地誠意鼓勵與祝福。

責任編輯：陳愛