10年前，《金融時報》記者曾經采訪南京銀行如何支持小微企業；今年2月21日，記者帶著同樣的題目再次走進位于南京市中山路288號的南京銀行總行大樓。

十年時間，這家銀行員工由4800多人發展到1.2萬人，存款余額從2100億元增至1.15萬億元，貸款余額從1250億元增至8300多億元。更為搶眼的一組數據是，截至2021年末，全行小微貸款余額2167.88億元，較2021年初增加157.90億元，增幅7.86%；貸款戶數21355戶，較2021年初增加2844戶。普惠型小微企業貸款余額656.12億元，較2021年初增加153.04億元，增幅30.42%，高于全行貸款平均增幅9.30個百分點； 2021年全行普惠型小微企業累計發放貸款年化利率為4.74%，較上年全年平均定價降低0.41個百分點。

南京銀行董事長胡昇榮對記者表示，作為服務地方經濟的城商行，南京銀行始終不忘“服務小微企業、服務城鄉居民”的初心，并將小微業務的發展提升至戰略層面，圍繞支持實體、“普惠”“雙創”等領域積極布局，讓普惠金融的“雨露甘霖”滋潤小微企業。

循著這一初心，南京銀行走出了一條獨具特色的小微金融發展之路。

專業專注 將小微普惠金融觸角向下延伸

“江蘇是民營經濟大省，作為省內本土法人銀行，南京銀行自成立之初，始終把支持小微企業作為立行之本和發展的初心?！蹦暇┿y行副行長劉恩奇在接受記者采訪時表示。

據介紹，為順應市場及政策變化，南京銀行著眼全局搭建專業化的服務架構，在總行成立小企業金融部的基礎上，各分行均設立小企業金融部作為分行一級部門，內設普惠金融部或團隊，配備專職部門負責人。同時，充分發揮網點優勢，在全行133家綜合性支行設立小企業金融部，按照“1+1+2”進行人員配備。目前該行已形成“總行小企業金融部—分行小企業金融部—綜合性支行小企業金融部”三級小微專營服務架構，進一步下沉業務重心，延伸普惠金融服務“觸角”，將綜合性支行打造成普惠金融服務的前沿陣地。

為優化小微業務流程，南京銀行專門成立小企業業務流程優化項目工作小組，確定14個流程優化子項目，上線了評級、授信、用信同時發起的并行式流程和綜合申報，實現了準入環節手機移動審批，開發了移動信貸“鑫航標”，增加金融科技應用，新增流水分析工具、房產抵押在線估值等功能，有效地減輕客戶經理負擔、提升業務辦理質效、強化風險管控能力。優化后，全行小企業全流程平均效率提高23%。

為深化鄉村振興金融服務，南京銀行總行、分行、支行相應成立鄉村振興金融部，針對鄉村振興業務，實施內部資金轉移定價優惠、授信審批權限下放、盡職免責制度完善等方面的體制機制建設。通過政府農業主管部門和核心農業龍頭企業等關鍵渠道建設，根據現代農業“新型農業主體+農戶+農業生產基地”的經營模式，加速產品創新及落地推廣。截至2021年末，全行涉農貸款余額超1000億元。

1995年入職、多年來一直做小微企業工作的該行小企業金融部總經理朱華給記者舉例，與某污水處理企業從200萬元貸款開始合作，在南京銀行的支持下，該企業不斷發展壯大，目前貸款已達到8000萬元，充分體現金融支持的專業和專注。誠邁科技（南京）股份有限公司財務總監黃海燕在接受記者采訪時也佐證了南京銀行的這一經營理念。作為致力于智能互聯與操作系統技術研發與創新的科技企業，2006年公司尚處于初創期，南京銀行“慧眼放貸”1000萬元解決了其流動資金短缺問題；2013年公司進入發展期，又獲得純信用貸款3000萬元。如今公司員工已突破8000人，發展步入快車道，已成為國家高新技術企業和國家規劃布局內重點軟件企業，也是眾多世界500強客戶信賴的合作伙伴。

量身定制 擴大小微金融服務覆蓋面

“我大學畢業時，就有一個夢想，做一個有愛心的幼兒老師，創辦自己的嬰幼兒學校。如今，這個夢想實現了，在南京，目前我已有15所嬰幼兒學校，在全國各地有400多所分校和加盟學校，所以我特別感恩南京銀行幫我圓了夢?！?江蘇蒙特梭利文化發展有限公司董事長徐雅潔感慨萬千。

在風景如畫的南京江寧區佳湖蒙特梭利幼兒園校區，徐雅潔一邊陪記者參觀孩子們學習、活動、休息場所，一邊介紹公司運作情況。該公司一路走來，離不開南京銀行的傾力支持。特別讓她感動的是， 2020年疫情防控期間，由于學校封校，公司業務及回款受到嚴重影響。南京銀行考慮到多年合作，通過特殊渠道給公司的關聯公司額外報批200萬元保證貸款用于經營周轉，幫助公司渡過難關。

“過去看小微企業能不能貸款，就是看抵押。疏通小微融資堵點的關鍵，還是要轉變銀行信貸文化?！焙鷷N榮表示，南京銀行在多年深耕小微企業的過程中，依靠獨特的信貸文化和新型風險評判技術，始終堅持以發展的視角評判客戶，江蘇蒙特梭利文化發展有限公司就是案例之一。

陪同采訪的朱華介紹，這些年來，南京銀行小微金融立足特色化經營，從客戶分層、生態構建、資源保障等多方面著手，完善差異化、精準化客戶服務體系。

圍繞后疫情時代“小店經濟”經營生態，南京銀行打造“鑫小店”服務品牌?！蚌涡〉辍狈掌放朴?021年1月正式推出，面向與民生息息相關的“菜籃子”“果盤子”商戶提供服務，針對南京眾彩農副產品批發市場、北京新發地農副產品批發市場等市場內商戶的實際融資需求，南京銀行與市場管理方建立起緊密的合作關系，統一獲取商戶的經營流水數據，通過核實真實銷售，簡化財務數據的收集，針對市場內客戶的經營情況，針對性地設計批量化、定制化的方案。通過創新業務模式，進行批量營銷，走入市場，為“小店”客戶提供專屬融資服務。截至2021年末，該行已累計向小店客群發放貸款近3億元，累計服務小店客戶近400戶。該品牌入選南京市級“江蘇銀行業普惠金融典型案例”。

記者還獲悉，南京銀行與江蘇省農業融資擔保有限責任公司、省農業技術推廣總站保持良好合作關系，在涉農金融領域發揮各自優勢，于2021年4月聯合創新推出“鑫味稻”線上助農產品，利用大數據技術實現精準授信，并且實現自動審批、自助放還款的全流程線上化服務，有效解決農業經營主體“貸款難、放款慢、多次取款”的問題。2021年，南京銀行深入揚州、徐州、淮安地區21個鄉鎮開展“鑫味稻”業務鄉鎮推介會16場，為種糧農戶普及了普惠金融知識。

截至2021年末，南京銀行普惠小微信用貸款余額 160.40億元，較2021年初增加62.25億元，增幅63.42%；信用貸款新增占全行普惠小微貸款新增比例為41.01%。2021年，累計發放190億元信用貸款。累計為小微存量客戶讓利2.98億元，當年累計減免的小微企業信貸抵質押登記費、押品評估費、抵質押物評估費、公證費等相關費用1923萬元。

為有效緩解小微企業貸款轉貸中“先還后貸”造成的資金周轉壓力，真正解決小微企業融資難、融資貴問題，南京銀行積極響應江蘇省政府推出的小微企業轉貸方式創新試點工作，結合本行小微金融業務實際，優化還款方式和貸款期限，于2014年9月推出“鑫轉貸”無還本續貸產品。經過近8年的穩健有序發展，“鑫轉貸”業務累計為2029家企業、3524筆貸款完成了無還本續貸，累計轉貸金額達163.26億元。

科技賦能 為小微企業融資“輸血活脈”

在江蘇易安聯網絡技術有限公司，總經理楊正權告訴記者，該公司是典型的科技型小微企業，就是靠“大腦+電腦”，從事“零信任”網絡安全產品研發。公司2017年成立初期銷售規模較小，但公司人員工資、研發投入大，流動資金存在較大壓力。鑒于公司從事行業發展前景好，核心技術具有一定競爭力，南京銀行先行給予企業300萬元授信額度支持，后又于2019年通過投貸聯動方式入股企業，并給予企業3000萬元基本授信，根據企業發展需求提用，進一步解決企業流動性困難。目前，該公司已成為網絡安全行業內優秀的“零信任”解決方案提供商。

胡昇榮表示，科技是第一生產力，對像江蘇易安聯網絡技術有限公司這樣的企業，要不遺余力地扶持。南京銀行利用數據驅動、科技賦能，以移動化、智能化、集約化思路，探索小微金融業務數字化、線上化創新，實現對小微客戶需求的快速響應，加速產品優化迭代，打造一批定位精準、使用靈活的數字產品，通過“線上+線下”兩輪驅動直達客戶，提升小微客戶融資便利性。近6年來，南京銀行通過科技金融模式累計服務了超1.1萬戶科技企業，累計提供資金支持超2600億元，取得了良好的市場效應和社會效應。截至2021年末，南京銀行科技金融貸款余額超525億元，有貸戶數近7400戶，在江蘇、上海等地區具有較強品牌影響力，南京地區科技金融貸款余額和戶數長期保持全市份額的50%以上。

據悉，南京銀行于2011年率先在南京地區成立科技支行，探索打造科技金融專營模式，通過專職團隊建設、專屬流程設計、專項考核激勵、行業專家培養等，逐步打造了“完全專營、特色鮮明”的服務機制。經過不斷升級，目前南京銀行在總行成立科技文化金融部，分行層面已成立17家科技支行、25個專營團隊，打造了“行研之鷹”行業專家隊伍，在重點戰略行業形成特色專長，專注深耕科技金融業務。

鑒于初創、初期成長階段科技企業特點，南京銀行研發并推出“鑫智力”科技金融專屬服務品牌，并在品牌項下創新推出一系列金融產品和服務，滿足企業多樣化的融資需求。2021年，南京銀行基于高新技術企業的服務經驗，針對高企客群創新推出純信用線上化產品“鑫e高企”，實現客戶足不出戶，通過一鍵掃碼、線上申請、線上審批、預約上門開戶，即可獲得最高300萬元預授信額度，“快捷+高效”滿足高企融資需求?！蚌蝒高企”產品推出以來，在南京地區先行試點，上線43個工作日，實現273筆融資申請，通過審批167筆，授信金額超2.6億元，從申請到放款最快1.5天，平均5天以內。

近年來，通過特色系列活動的開展，南京銀行吸引了超5000家科技型企業，為數千家科技小微企業帶來金融服務，其中專精特新客戶超1500戶，國家級專精特新合作客戶近300戶、省級近600戶，江蘇省內專精特新中小企業合作覆蓋率達40%。

南京銀行還相繼推出“小股權+大債權”投貸聯動模式及“政銀園投”新模式。投貸聯動已成為南京銀行推動科技金融業務的創新引擎。截至2021年末，在政府及監管部門的大力支持下，南京銀行通過“小股權+大債權”投貸聯動模式和“政銀園投”投貸聯動新模式已服務百余家科技型小微企業。目前，存量合作的投貸聯動企業104戶，配套授信總額近18億元，貸款余額超14億元，合作的大部分企業業績增長迅速，吸引眾多知名機構入股，外部融資能力持續改善。

責任編輯：方杰