融360理財分析師最近收到一位投資者的咨詢，她一直都購買銀行理財產品，但有個朋友向她推薦年金保險，想了解銀行理財產品和年金險哪個更好。

　　過去銀行賣的保險理財種類比較多，前兩年萬能險、投連險比較火，后來保監會規定，1年期以內存續期保險理財要全部下架，以后大部分都將是5年期以上的保險理財。隨后，曾經風光無限的萬能險、投連險紛紛下架，已經很少看見了，銀行目前賣的保險理財大多是年金保險。

　　什么是年金保險？

　　年金保險是指，投保人或被保險人一次性或分期繳納保費后，以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

　　年金保險通常分為終身和定期兩種，終身年金險是可以一直領取到退休，定期年金險是在約定年限內領取。

　　根據保監會規定，年金險在5年內不得返還，也就是說，最早也要在交費5年后開始返還。繳費方式可以選擇躉交，也可以選擇分期交，后者更常見。

　　舉個例子吧：

　　A從30歲開始買了一款分紅型的年金保險，年交保費5萬元，連續交10年，年金領取方式為年領，60歲以后每年可以領取2.8萬元，直至終身。另外，每年還有紅利分配，可以現金領取也可以生息。

　　如果你急需用錢，保單還可以抵押貸款；被保險人身故，按合同所交保費（不計利息）與現金價值兩者較大者給付身故保險金，合同也就此終止。

　　可以看出，這里面的年金險就相當于是養老保險了。

　　購買年金保險之前，融360理財分析師要提醒大家注意以下三點：

　　1、保費較高

　　年金險保費偏高，一年要幾萬元，你要保證在交費的這幾年中，有足夠的錢交費才行。

　　2、流動性較差

　　保險的期限很長，一旦過了猶豫期，再退保就很困難了，往往要交很多違約金，本金都要虧損。雖然年金保險可以抵押貸款，可畢竟不如現金流方便，不能全額借出，比如能借到現金價值的80%，而且你要付比年金險更高的利率。

　　3、收益偏低

　　年金險表面上看很劃算，比如定期年金險，交10萬元得20萬元，但你要了解清楚，10萬元是現在交的，20萬元是20年后領的，現在的10萬元到20年后可就遠遠不止20萬元了。對于終身年金險來說，活得越久越劃算，但壽命這種事誰說的準呢。

　　年金保險的平均年化收益率也就3%-4%，只能和貨幣基金相比，比起銀行理財還是要低一些的。如果只看收益的話，購買銀行理財更劃算。

　　融360理財分析師的建議是，對于年輕人來說，收入和積蓄都不算多，消費支出較大，投資理財能力較強，就不太適合買年金保險；對于不會理財的保守型中年群體，或者希望老年以后有固定經濟來源的群體，則可以考慮購買年保險。

責任編輯：曉麗