最近余額寶不爭氣啊，7日年化跌到2.65%，放一萬進去每天只得7毛，

　　你變了，不再是我們以前認識的余額寶了！

　　不止是余額寶，市面上的寶寶類產品或多或少收益率都有所下降，7日年化平均只得2.8% ，囧啊~

　　今年來各大類投資不容易，寶寶們也不給力，怎么辦？有哪些好的產品可以替代余額寶嗎？

　　細心的朋友應該會發現，最近銀行開始反攻啦！

　　我們以前總瞧不起銀行，特別是看不得身邊的年輕人只會存錢，“至少你得買個余額寶呀”，現在不一樣了，得改口說“還存余額寶？去看看銀行存款吧！”

　　沒錯，現在的銀行存款比余額寶優秀啦，收益還不低呢！

　　Part.1

　　從安全性的角度來看，銀行存款比貨幣基金強的多。

　　現在國家要求打破剛兌，連銀行理財也是不能保本了，但銀行存款例外，根據《存款保險條例》，同一家銀行50萬以內必須保證100%剛兌，這一點連安全性高的余額寶也做不到。

　　一直以來我們都知道銀行存款利率低，活期0.35%，定期最高2.75%，不能滿足大多數人的需求。而存款利率高一些的多為地方性小銀行，很多人都買不太到，也是囧??！

　　不過現在有互聯網銀行了，大家可以隨時線上操作了。

　　特別是我們熟悉的阿里旗下的網商銀行和騰訊旗下的微眾銀行，都是拿到牌照的互聯網民營銀行，同樣接受銀保監會的監管，存款保障也是一樣一樣的，而存款利率可以高達5%+，甩余額寶好幾條街。

　　但為什么互聯網民營銀行的存款收益率會比傳統銀行高得多呢？除了運營成本低流量大外，主要是因為愛創新。

　　這幾年創新型存款比較流行，主要是因為傳統銀行的業務不能滿足社會需求，銀行間、銀行和支付巨頭間的競爭也大，為了求生存，不得不謀發展，創新就是發展的必需。

　　創新型存款的基礎還是存款，但模式變了，比如——

　　同一筆存款，期限越長收益率越高，銀行則開展5年期的存款業務以高收益吸引大家儲蓄。在創新性上，銀行開放了流動性和便利性，可以讓你隨存隨取，當你把錢取出去，對應的權責（未到期的定期存款收益權）就轉移到第三方金融公司，金融公司為你墊付，并不影響銀行的內部資產，但就可以成功為客戶提供高收益、流動性和安全性強的產品。

　　聽起來很不錯吧~

　　當然，世界上沒有十全十美的事，創新型存款也多多少少有點限制的，比如額度、到賬時間等，下面多多以三款產品為例具體說說——

　　Part.2

　　1、網商銀行：銀行存款

　　網商銀行有兩款銀行存款工具，分別是【定活寶】和【隨意存】，【隨意存】的靈活性沒有【定活寶】“隨意”，收益也不如【定活寶】，我就不說了，挑【定活寶】具體講講。

　　但可以隨時支?。═+1到賬），轉出無限制，原理和剛剛講的差不多。

　　目前的收益率是3.5%，和好一些的貨基相比，優勢不大，不過【定活寶】從存入當天（24:00前）就開始計算收益，第二天支取即可獲得收益了，計算收益的時間比貨幣基金寬松得多！

　　但現在購買額度有限，要等著每日9:00開搶o（）o

　　另外，【定活寶】如果沒有存夠3年，期間取出會按照支取當天收益率計算收益，比如今天3.5%存入，半年后取出當天收益率為3.6%，則按照3.6%計算收益；當然沒準會變成3.4%，那就按照3.4%計算收益；但如果存夠三年，則固定為3.5%。

　　2、微眾銀行：銀行存款

　　微眾銀行的銀行存款業務有三款產品，如下

　　【大額存單】的模式和傳統的差不多，不過利息高不少，可以看看以前的科普文一款升級版存錢方式，利率上浮了50%

　　【定期存款】和傳統的整存整取業務一樣，分3個月、6個月、1年、2年、3年、5年期的，利息也高很多，5年期比傳統的高77%！

　　本文重點是存款創新，所以就重點講一下【智能存款+】

　　存入【智能存款+】相當于在微眾銀行存入一筆五年期的定期存款。

　　而【智能存款+】采用階梯年利率的模式計算收益，存的越久、利率越高。雖然第一個月2.8%和現在余額寶沒差多少，不過從第二個月起，即可享受4%甚至更高的收益率，存滿1年，利率封頂為4.5%，這一點還是很不錯的。

　　另外，【智能存款+】同樣是當日起計息，節假日也不例外，計算收益的時間更為寬松，而且實時到賬不限額度，存入金額也沒有限制，不用搶非常方便。

　　還有意思的是，取出時按照“后進后出”的規則，比如2018年10月24日存一筆錢1萬，兩個月后12月24日又存1萬，過年手頭緊取1萬出來，系統會默認取出12月24日的那筆錢，如此一來沒有取出來的錢期限相對更長，保留的利率會比后來那筆高，對于用戶而言是非常友好的。

　　3、京東金融：銀行+

　　與阿里和騰訊相比，京東的步伐稍微慢了一些，還沒有取得銀行牌照，不過京東也很創新，搞了一個銀行+，合作的銀行現在有16家，如圖

　　銀行多，產品也多，共四大類：定期理財、活期理財、存款和結構性存款（結構性存款因政策原因早前的產品都已經下架）

　　四類產品中，存款這一類都是定期，收益相對傳統的高，但沒什么亮點就不講了。重點講一下活期理財中的【富民寶】

　　存入【富民寶】相當于在富民銀行存入一筆五年期的定期存款。

　　因產品可以隨時支取，最快實時到賬，未滿5年按照存入當日的“提前支取利率”計算實際收益，比如今天是4.4%，而如果存滿5年則可享受4.8%的年化收益率。（這一點和網商銀行的【定活寶】不一樣，可以對比一下）

　　23:30之前購買【富民寶】當日起息，同樣可365天隨時買入當天計息，不受節假日的限制，次日00:30之后支取即有收益。

　　不過【富民寶】現在也要靠搶了，每天的額度有限，單筆支取最多也只能5萬，想提20萬得分4次~

　　聽說現在的高利率部分來自于京東的補貼，沒準以后收益就會下降了，可能和【定活寶】差不多吧。

　　好了，以上活期神器，因其本質是銀行存款，安全性問題不大（50萬以內100%賠付），加上門檻低（三款都是50元起步），模式創新下收益率也很可觀。

　　現階段貨幣基金收益率下降，短債基金不穩定，大家不妨把目光轉移到久不待見的銀行，沒準會找到不錯的替代品。

　　本文首發于微信公眾號：多多說錢。

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責任編輯：方杰