作者供職于中國建設銀行浙江省金華分行

　　支付是伴隨著商品交易發生的一種必然現象，買東西付錢即是通常意義上的支付，更學術一點的表述就是，支付是社會經濟活動引發的貨幣債權轉移現象。在貨幣產生之前的原始社會，商品交易的形式是物物交換，并不存在支付的問題。在貨幣作為交換媒介出現后，支付就隨著商品的購買行為產生了。在最初的支付中，現金支付是唯一的支付形式，但隨著商品社會的發展和社會信用水平的提高，以及銀行等金融服務機構的出現，支票、本票、匯票、信用證等非現金支付工具應運而生，而科技技術特別是互聯網技術的進步，又催生了電子支付、網上支付、移動支付等非現金支付手段。那么，目前支付市場現狀如何，非現金支付有什么隱患，銀行該怎么應對支付市場的沖擊，對移動支付機構又該如何監管。本文重點就上述問題，對近年來快速發展的非現金支付手段，特別是異軍突起的移動支付方式作一些粗淺的探析。

　　目前支付市場的現狀

　　現金支付仍占主導地位。雖然移動支付和刷卡支付等非現金支付行為日漸普遍，特別是小額支付方面，非現金支付幾乎已成主流，但根據數據統計，全球主要貨幣現金供應量卻仍在不斷增加，現金流通總量均為增長態勢。從我國情況看，2014年流通中現金量為1685億元，2015年為2957億元，2016年為4046億元，增幅分別為2.88%、4.91%、6.63%，繼續保持凈增長。全國流通中的貨幣（M0）2015年總量6.32萬億元、2016年總量6.83萬億元，增幅為8.1%。因此，盡管當前非現金支付工具發展普及很快，但現金使用量卻不減反增。歐美發達國家也是如此，從2013—2017年，美國的貨幣供應量增長了1.2萬億美元，歐元區同期增長了2.5萬億歐元。發展中國家中的巴西和印度2013—2017年分別增長了400億雷亞爾、70億盧比。從中可以看出，世界各主要貨幣的貨幣供應量也在每年增長。據統計，現金支付量在全球所有消費支付中的比列高達85%左右，依然居絕對主導地位。

　　非現金支付發展迅速。所謂非現金支付，是指金融交易中不再使用現金（包括紙幣和硬幣等），而代之以各種非現金支付的工具和手段，如銀行卡、轉賬結算、票據、電子支付、移動支付等來完成商品交易交割。近些年來，商品交易的支付手段正逐步從傳統的現金支付向非現金支付轉變，現金正在逐步地退出貨幣流通環節。目前已有一些國家如丹麥、瑞典、以色列等在嘗試建設“無現金社會”（Cashless Society），比如歐洲的瑞典，商業機構拒收現金已合法化，1600多家商業銀行中有900余家已不再提供現金服務，農村地區也不再保留自動取款機，全國無現金率已經高達98％。在丹麥，2015年網絡支付量已經占到了消費總量的25%。有機構曾經對16歲至74歲的丹麥人群體的支付習慣進行調查，數據顯示他們87%的消費行為使用網絡支付。丹麥銀行機構的營業網點從1991年的2200多家降至2015年的800家左右，ATM機從2007年的3000多臺降至2015年的約2500臺。世界各主要銀行卡組織也在大力推廣非現金支付活動，維薩公司（VISA）于2015年推出了“無現金”策略，鼓勵商戶更多使用非現金支付手段，越來越多的交易場景已完全實現非現金支付。

　　而互聯網與智能手機的完美結合，更是催生了一種全新的、適用人群更多、適用場景更廣的非現金支付方式——手機移動支付。特別是在我國，以微信和支付寶為代表的手機移動支付從它們誕生的那天起，就以驚人的速度發展壯大。2017年第三季度，銀行業金融機構共處理電子支付業務381.35億筆，金額523.47萬億元，同比分別增長4.14%和1.37%。而移動支付業務97.22億筆，金額49.26萬億元，同比分別增長46.65%和39.42%。?雖然業務筆數和支付金額銀行業金融機構仍然占絕對優勢，但在同比增長上移動支付卻遙遙領先，移動支付業務繼續保持快速增長。全球著名咨詢公司麥肯錫在一份報告指出，中國已成為全球最大的移動支付市場，2016年移動支付交易額是美國的11倍。而據益普索調研公司的一項問卷調查，26%的中國受訪者出門只帶不超過100元人民幣的現金，14%的人已不再攜帶任何現金。

　　總之，不管是銀行業金融機構的電子支付還是阿里、騰訊等非金融機構的手機移動支付，非現金支付手段正在被人們廣泛應用，一個消費者、政府、企業都從中受益的輕現金社會正在悄然而至。

　　現金支付和非現金支付將長期共存。在我國的支付清算管理中，著力提高經濟活動中非現金支付結算比例，降低支付結算成本，減少現金使用，是一項長期原則。1988年8月，國務院常務會議通過的《現金管理暫行條例》強調：“國家鼓勵開戶單位和個人在經濟活動中，采取轉賬方式進行結算，減少使用現金?！卑凑者@個目標和方向，近年來非現金支付比例不斷提升。中國人民銀行發布的《中國支付體系發展報告（2016）》顯示，2016年我國銀行卡消費額占全年社會消費品零售總額的比重達48.47%。隨著近些年金融改革的深化和互聯網技術在支付結算領域的運用，電子支付手段不斷出新，支付寶、微信支付等眾多非銀行支付機構加入支付市場，更是促進了非現金支付結算比例進一步提升。

　　應該說，非現金支付方式的推行，減少了現金的流通數量，有利于降低現金印制、運輸、銷毀和安保等環節的資源耗費，降低了社會交易成本，還有效提高了資金交易透明度，有助于防范洗錢和腐敗等現象，遏制了現金使用可能帶來的違法犯罪行為。同時，非現金支付也便利了民眾生活，有促進消費的作用，助推了經濟發展。因此，非現金支付將是未來支付結算手段的發展趨勢。

　　但是，電子支付必需具備機具、電力、移動網絡等硬件設施條件，同時還需要支付人掌握運用這些設備的技能，從這個角度看，現金使用的便利性和普惠性仍是不可替代的。同時，現金承載著政治、社會和文化意義，貨幣是一個國家的主權的象征，現金貨幣是以國家信用為背書的，現金和貨幣服務不能具有商業活動的排他性，任何個體都不能被剝奪使用現金貨幣服務的權利。而且，現有金融理論也認為，在個人面對極端金融風險的時候，賣掉所有資產去持有現金，仍是最有效的風險管理方式，在股市下行、房地產市場泡沫破裂等特殊時候，現金為王幾乎是一條投資秘籍，持有現金，無疑是最優的選擇。

　　因此，基于現階段制度與法律以及技術條件，不管是在國內還是國外，現金支付和非現金支付將長期繼續共存。我們要讓更多公眾了解各種支付結算方式的特點，在充分尊重公眾的支付結算習慣，包括使用現金支付習慣的前提下，推行非現金支付體系建設。同時要加強對各類支付結算方式的宣傳推廣，創造適合各類群體的便捷普惠的支付環境，由公眾自主選擇適合自己的支付結算方式。

　　推進非現金支付需要注意的問題

　　在推進非現金支付工作中，有一些問題需要引起監管部門的重視。

　　第一，掃碼支付存在較大的風險隱患，威脅到消費者的資金與信息安全。作為當前應用最廣泛的非現金支付方式，掃碼支付具有方便快捷的特點。但二維碼生成簡單，極易被植入木馬病毒，一旦掃了被植入病毒的二維碼，掃碼者的銀行賬號、密碼等機密信息就有可能被竊取，造成資金被盜轉的損失。這樣的情況已非個案。同時，在互聯網大數據技術背景下，人們的交易支付數據正成為各方競相追逐的寶貴資源。部分非銀行支付機構大力推行“非現金支付”，舉辦各種“無現金周”“無現金日”等活動，一個重要目的就是收集用戶行為數據，成為“數據寡頭”。由于管理制度的滯后，有些數據的應用邊界并不明晰，“數據寡頭”正是利用這種數據管理上的縫隙，把相關數據為己所用，甚至用于買賣牟利，消費者的消費結構、習慣偏好、行為特征等隱私信息難以保護。

　　第二，拒收現金的現象，損害了消費者使用現金支付的權益。近些年電商發展迅猛，淘寶、京東、微信平臺上的商戶數量有數千萬家之多，這些線上商戶由于條件限制，在支付方式中不支持現金收款尚可以理解。但部分線下商戶，為了收款上的便捷，也僅支持掃碼支付等單一支付方式，拒收現金，這種行為純粹是從自身商業利益出發，人為造成了支付壁壘，已經違背了相關法律條例。

　　《中華人民共和國人民幣管理條例》第三條規定：“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內的一切公共的和私人的債務，任何單位和個人不得拒收?！本苁杖嗣駧努F金的行為，明顯違反了條例的規定，需要監管部門加強監管與處罰，以保障消費者使用現金支付的權益。

　　第三，“數字鴻溝”的形成，加劇了弱勢群體的支付困擾?；ヂ摼W技術給人們帶來巨大便利，也客觀上造成了“數字鴻溝”問題。一方面，并不是所有人都擁有互聯網。由于各種條件所限，全球仍有40億左右的人口被排斥在互聯網之外，我國也有近半數人口處于“無網”區域或“脫網”狀態，根本就無法分享互聯網帶來的進步，自然也談不上非現金支付方式的應用。另一方面，也并不是所有人都會用互聯網。一些低知識群體和大多數老年人，由于受傳統交易方式以及技術、設備等因素的影響，并不擁有和掌握網絡設備和技能，成為“數字棄民”。非現金支付對他們來說，往往意味著更多的困擾而非便利，這與普惠金融的精神和原則背道而馳。

　　第四，不公平競爭的行為，擾亂了支付市場秩序。少數支付機構為了商業利益，片面推廣自身的非現金支付平臺，在搶占非現金支付市場的過程中，甚至不惜采取一些不正當競爭行為。如為了吸引客戶，支付寶和微信支付采用發紅包、先補貼再收費等模式，其實已經涉嫌不公平競爭。有的支付機構與地方政府聯手打造“無現金城市”，使得政府這只有形的手介入到公共服務領域的移動支付市場。支付機構開展商業推廣活動本來無可厚非，但地方政府部門為此站臺，幫助力推某單一支付產品，明顯不利于公平競爭的市場環境形成，也擾亂了支付市場秩序。

　　銀行業對非現金支付市場沖擊的應對策略

　　2018年3月5號央行發布的《2017年支付體系運行總體情況》數據顯示，2017年全國共發生銀行卡交易1494.31億筆，金額761.65萬億元，同期我國移動支付業務為375.52億筆，金額202.93萬億元?？梢娿y行卡電子支付仍然是我國非現金支付的主要工具。但歷年數據也顯示，移動支付無論在業務筆數還是交易金額，其同比增長比例都遠遠超過銀行卡，兩者的差距在不斷縮小。面對異軍突起的移動支付力量，傳統銀行在應對上明顯反應滯后，而且在移動支付平臺建設上以鄰為壑，各自為陣。2013年以來，各家銀行相繼推出了移動支付平臺，如中行的“中銀移動支付”、興業銀行的“興動力”、招行的“一閃通”、建行的云支付等等。但是，這種各自為陣的做法，不僅給消費者造成選擇困擾，也使得銀行系在移動支付領域完全形不成優勢競爭力。要改變目前的頹勢，銀行系必須順勢而為，轉型發展。

　　其一，打造銀行體系統一的的移動支付平臺，增強支付競爭實力。其實，銀行系也早意識到了打造統一移動支付平臺的重要意義，2015年12月，銀聯就聯合20多家商業銀行發布了“云閃付”產品，但由于入口不統一，“云閃付”的應用受到了很大制約，根本無法抗衡億級用戶的互聯網企業競爭對手。為此，2017年12月，由中國銀聯牽頭，各大商業銀行加盟的移動支付平臺——“云閃付”App正式發布。這款產業各方共同推出的移動支付App，既是銀行深化金融創新、推動零售支付回歸便民本源的重要舉措，更是改善零售支付這一銀行系的薄弱環節、提升銀行在移動支付領域競爭實力的重要手段。

　　銀聯和各個商業銀行聯合推出的“云閃付”，整合了各個銀行分散的場景，具有很強的支付適用性。而且，“云閃付”集銀行線上線下全產業支付工具于一體，在便捷性、安全性上應該是更勝一籌。但是，互聯網支付的成功幾乎完全得益于場景，微信支付和支付寶都是利用其非常有粘性的支付場景來支撐它們稱霸移動支付市場。相比于支付寶與網購場景的高度粘合，以及微信支付與幾乎已經成為人們生活方式的微信App的綁定，“云閃付”在支付場景粘合性方面劣勢明顯，所以“云閃付”下一步的商業推廣和場景豐富很重要。從實際情況看，“云閃付”的市場推廣并不理想，各家銀行還是側重于自家的移動支付工具的市場拓展，“云閃付”的品牌知名度和應用度都不盡人意。因此，在目前支付寶和騰訊金融在移動支付領域一騎絕塵的情況下，銀行系要在移動支付領域分得更大的蛋糕，實現在該領域的“三足鼎立”，尚需做出極大的努力。

　　其二，優化支付手段，鞏固支付市場主導地位?！盎ヂ摼W+”催生了電商時代，電商平臺不計其數，網上商戶更是數以千萬計，網購已經成為了當今人們的生活方式。人們可以借助互聯網完成工作和衣、食、住、行、游等一系列活動，支付寶、微信等機構正是瞄準了客戶的網上支付需求，創建了移動支付方式，成為了擠壓銀行傳統支付市場的第三方支付平臺。在這樣的背景下，商業銀行應該借鑒非銀行支付機構的成功經驗，在支付平臺設計理念上，由以業務為主導向以用戶場景體驗為主導轉變，優化現有手機銀行、微信銀行等業務功能，特別是要優化移動支付功能。同時還要豐富推廣手段，與適合移動支付業務發展的交通、旅游、通訊、公共事業等源頭行業客戶加強合作，如增加特惠商戶、策劃熱門活動等，以拓寬獲客能力，增強客戶粘性。只有這樣，銀行才能改變目前在電子支付市場上落后于人的尷尬境地，在移動支付市場上拓展出新天地，鞏固其支付業務的主導地位。

　　其三，加大與支付機構等外部機構的合作，優勢互補，合力發展。與支付寶和騰訊金融在移動支付巨頭相比，銀行業也有很強的自身優勢，特別是數量龐大、區域廣泛的物理網點的渠道優勢。所以，銀行業金融機構應充分利用其渠道優勢和場景優勢，加大與非銀行支付機構的合作。其實，目前所有非銀行支付機構都需要與銀行直連，完全脫離不了銀行卡這個直連媒介。今后按照《條碼支付業務規范（試行）》新規“斷直連”以后，也還是需要銀行卡為介質接入銀聯網絡。所以，銀行系應該盡力發揮銀行卡功能，鞏固壯大銀行卡業務，發揮其支付主渠道的作用，改變非銀行支付機構反客為主的局面。近兩年，我們也看到四大商業銀行分別與阿里百度、京東、騰訊建立了合作，非銀行支付機構有電商平臺和龐大的客戶群優勢，商業銀行有物理渠道網絡和資金端的優勢，各方完全可以優勢互補，形成合力發展的多贏局面。

　　對非現金支付平臺的監管建議

　　首先是加強對非現金支付平臺的監管。一直以來，我國支付清算網絡都是以中央銀行系統和商業銀行行業支付系統為中心規劃建設的。但當前支付市場業態已經發生了巨大變化，非銀行支付機構越來越多，并從線上延伸到了線下，這些機構手中的沉淀資金越來越多。由于這些支付機構各自與多家銀行直連，并沒有納入人民銀行的支付清算網絡。這樣的直連模式，使支付機構的支付交易信息和資金流游離于中央銀行的監管視野之外。這些支付機構接口標準和安全規范不統一，風險防范的技術屏障安全度不高，風險隱患相對較大。同時，支付機構的客戶備付金沒有提交人民銀行集中存放，資金信息高度不透明，容易形成挪用、詐騙類風險。有部分大型支付機構，由于自存了大量的客戶備付金，并以此為籌碼與商業銀行議價，客觀上抬高了利率中樞，提高了企業的融資成本。這些問題擾亂了市場秩序，影響了金融穩定。此外，一些支付機構為地下錢莊、非法交易平臺提供資金結算通道，涉及洗錢及資本外流，凡此種種，極易引發系統性金融風險。

　　黨的十九大和2018年召開的全國金融工作會議，都對防范和化解金融風險作出了明確部署。同時，中央經濟工作會議提出，防范化解重大風險是今后3年三大攻堅戰之一，其中的重點是防控金融風險。為此，央行接連出臺了多項政策，重點之一就是要支付平臺“斷直連”，切斷支付平臺與銀行的直連，接入銀聯、網聯的清算網絡，納入央行的監管視野。央行規定：“從2017年12月13日起，各銀行、支付機構不得新增不同法人機構間直連處理跨行清算的支付產品或服務?！弊钚掳l布的《條碼支付業務規范（試行）》也明確要求，銀行、支付機構開展條碼支付業務涉及跨行交易時，必須通過中國人民銀行跨行清算系統或者中國銀聯、網聯等具有合法資質的轉接清算機構處理，實施的時間為2018年4月1日。切斷“直連”已經成為對這些支付機構法律規定。但是，由于人民銀行網聯版本的不夠成熟，以及銀行與支付機構之間的技術和業務溝通協調工作量很大，“斷直連”在各家銀行之間進展并不平衡，有的已經按時關閉了與非銀行支付機構的代扣通道，有的至今處于延后狀態。對此，監管部門應加大對支付清算市場亂象的整治工作。同時，商業銀行等機構要積極配合工作，為消費者提供更安全的支付環境。

　　其次是著力規范非現金支付行為。近年來掃碼支付業務快速發展，然而掃碼支付雖然便民，卻存在著不少隱患。靜態條碼極易被篡改或變造，易攜帶木馬或病毒，其風險防范能力被認定為D級。同時，相對一般的銀行卡支付而言，掃碼支付的技術實現方式缺少風險屏障，部分支付機構在業務開展中也存在擾亂公平競爭秩序、支付風險防范不到位等問題。對此，人民銀行已經做出相應的制度安排，針對以掃碼支付為主要特征的移動支付行為，發布了《中國人民銀行關于印發<條碼支付業務規范（試行）>的通知》（銀發〔2017〕296號），配套印發了《條碼支付安全技術規范（試行）》和《條碼支付受理終端技術規范（試行）》（銀辦發〔2017〕242號發布）。新規為條碼支付立了“規矩”，從2018年4月1日開始正式施行，各商業銀行和支付機構，特別是以支付寶、微信支付為代表的移動支付平臺要嚴格落實執行，規范非現金支付行為，防范消費者的支付風險。不過據央行信息，商業銀行和大部分支付機構都執行的比較到位，但仍有少數支付機構有意逃避規則，亟待監管部門加大監管力度，營造公平支付環境。

　　最后是進一步推進非現金支付法律體系建設。我國對傳統銀行金融機構金融的監管法律，包括支付清算方面的法律條例，已經比較完備，但對近年來出現的眾多非銀行支付機構的支付清算管理法律，還相對空缺或立法層面太低約束力不強，以致同樣出現支付清算違規違法，銀行和一些支付機構的被處罰力度迥然不同。2017年7—9月央行對民生銀行廈門分行、平安銀行開展了支付清算業務執法檢查，這兩家銀行因存在違反清算管理、人民幣銀行結算賬戶管理、非金融機構支付服務管理等違法違規行為，被央行分別開出了金額約1.63億元和1334萬元的巨額罰單。而2018年3月中國人民銀行杭州中心支行對支付寶(中國)網絡技術有限公司因七項違規行為被合計罰款共18萬元。兩者差異如此之大，就是因為對銀行的監管依據的是國家層面的法律，而對非金融支付機構業務管理的依據基本上都是地方法規，約束力度很小。同時，由于違規成本過低，也使得眾多非銀行支付機構在創新的名義下逾規情況頻現。所以，我們一方面要根據電子支付發展的新情況、新問題，加快《人民幣管理條例》《現金管理暫行條例》等法律的修訂工作。另一方面要加快立法步伐，補齊支付結算領域的法律短板。近年來我國電子支付創新發展迅速，尤其是以手機移動支付為主的新的非現金支付方式，其增長速度之快、使用群體之廣都超乎預期，但相應的制度和規則相對缺乏，已有的規制大部分是部門規章和規范性文件，層級比較低，加快支付結算領域的立法已經迫在眉睫。

　　支付為民生所需，金融之基。目前，電子支付技術正處于前所未有的變革洪流中，手機移動支付、刷臉等生物識別支付這些層出不窮的支付手段似乎都在影響著未來的支付方式。明天我們會用什么樣的技術支撐什么樣的支付手段，今天無從知道。但可以肯定的是，非現金支付將是未來支付趨勢，支付工具將會更加豐富多彩，更為便捷安全，更為節能高效。

責任編輯：陳愛