CF40資深研究員、國務院發展研究中心金融研究所原所長張承惠

　　新浪財經訊 “第五屆金融科技外灘峰會”于2018年7月7日-8日在滬召開，CF40資深研究員、國務院發展研究中心金融研究所原所長張承惠在“專題討論四：新時代銀行數字化的機遇與挑戰”中對金融科技對傳統銀行的挑戰和應對措施談了幾點看法。

　　張承惠認為金融科技會在幾方面對傳統銀行構成挑戰：一有可能顛覆傳統銀行的信貸文化；二是業務流程、組織方式；三是對傳統銀行人才的挑戰。

　　她對傳統銀行對此應對方案談到幾點：第一，要真正認識到金融科技對銀行轉型的重要性；　第二，需要組織變革；第三，人才問題。

　　以下是發言全文：

　　隨著大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等技術的迭代更新和廣泛應用，金融科技對銀行業的推動作用日益顯著。數字銀行未來發展前景廣闊，同時也充滿挑戰。新金融時代：數字銀行應如何發揮科技優勢，兼顧業務創新與風險防范？將對傳統銀行發展模式帶來何種挑戰？銀行如何利用并充分發揮數字技術的價值？國外數字銀行的發展經驗能給中國何種啟示？

　　王海明：我們這一場的主題是“新時代銀行數字化的機遇與挑戰”，有五位嘉賓。一位是CF40資深研究員、國務院發展研究中心金融研究所原所長張承惠老師，第二位是SFI特邀嘉賓、浙商銀行原行長劉曉春，SFI理事、新網銀行行長趙衛星，CF40理事單位代表、深圳前海微眾銀行副行長、首席信息官馬智濤，SFI特邀嘉賓、匯豐銀行總行金融科技合作與戰略部主管Kaushalya Somasundaram。首先有請五位就這個主題發表5-7分鐘的演講。

　　張承惠：我就金融科技對傳統銀行的挑戰以及應對談點自己的看法。

　　金融科技對傳統銀行至少在幾個方面構成挑戰：

　　一有可能顛覆傳統銀行的信貸文化。商業銀行一般以抵押擔保作為風險管理的工具，當然，還有征信、關注項目的現金流。這些延續了幾十年的風險管理方式，在金融科技的情況下，可能會受比較大的沖擊。

　　二是業務流程、組織方式。傳統銀行里，產品基本由總行設計，在基層的分支銀行，由客戶經理負責客戶協調、管理風險，傳統銀行風控基本是以一種點狀、分散的方式來做的。傳統銀行的內部流程管理，是按區域、客戶分群。未來數字科技很可能是要跨界、跨地域，甚至跨客戶群的。這種新型的方式，傳統業務的流程以及業務組織方式，不大適應。

　　三是對傳統銀行人才的挑戰。特別是中層以上的骨干層，基本都是學金融出身，很少有學技術出身。對決策層來說，對技術的理解，可能有點問題。對中小銀行來說，在資金實力、對科技的管理能力上，也會面臨很大的壓力。因為沒有錢去做比較大的系統。有的農村金融機構只有幾十億的總資產，規模相當小，這樣的小機構怎樣利用科技管理風險、應對新形勢，這是很大的挑戰。

　　下面我想講講應對挑戰的一些想法。

　　第一，要真正認識到金融科技對銀行轉型的重要性。這種認識不是口頭上講的，而是要銀行高層、決策者能真正從思想上認識到科技未來的影響力，把發展金融科技真正列入銀行的發展戰略中，不是做規劃的時候書面寫下來就算了，要有切實的行動。同時，銀行員工也面臨著理念、價值觀的調整。所以需要有個觀念、思想變革的過程。

　　第二，需要組織變革。因為要把發展金融科技的戰略落到實處，不是僅僅一句話、幾張紙就能解決問題的，關系到整個業務流程、內部組織架構的調整。有一句話，“有人的地方，就有江湖”。但我覺得可以延伸看，“有人的地方，就有利益；有組織的地方，就有內耗?！痹酱蟮慕M織，內耗可能越大。所以組織的變革，其實是非常重要的。因為不是僅僅設一個金融科技部門或是買一個金融科技公司就夠了，這里面要有文化的融合、資源重新的調整。如果僅僅買一個金融科技公司，很可能會成為后臺的服務機構，不能成為價值創造中心。所以內部的組織架構的重構和資源的調整，很重要。

　　去年我曾經到一家證券公司調研，據說在業內是金融科技方面做得最好的，App領先全行業一年左右。他們的做法就是挖了一個金融科技人才，帶了一個團隊，團隊可以統籌所有核心業務部門的資源。我很奇怪，問團隊的負責人，說原來的業務部門對你們沒有抵觸嗎，因為你涉及到他的利益了，團隊負責人說，幸好董事長非常有決心，而且這家公司行動力比較強，所以把金融科技做起來了，用金融科技作為一個價值創造的關鍵部門，統籌調整所有的業務資源和條線。

　　第三，人才問題。銀行要發展金融科技，缺不了人才。這兩年我對科技公司調研很多，深刻感覺到，銀行的文化跟金融科技的文化，是截然不同的，存在很大差別。比如，金融科技公司以創新為主，對失敗容忍度非常高，銀行幾乎是希望零失敗，一旦出風險要終身追責，金融科技公司的組織架構非常靈活、有彈性。騰訊一個人跟我說，我們這里一個研究人員可以提出一個項目、想法，幾個人組織一個小團隊，這個人當負責人，項目做成了，很好，做不成，團隊自然解散，這個人就到別的團隊當團員，不當負責人。這種靈活機制，商業銀行是沒法比的。

　　王海明：剛才張所長說了前景、挑戰、應對以及銀行跟金融科技行業的對比，講得非常扎實，一方面研究功底深厚，一方面有大量的研究數據和案例。接下來有請劉行長。

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責任編輯：方杰