人類對于技術總是抱著欣喜與恐懼的矛盾心理。當年蒸汽機、火車和手機的出現，都曾經一邊在人們的質疑甚至對抗中不斷發展，一邊給人類帶來了越來越多的福利。馬車夫討厭汽車，并非是他覺得汽車不如馬車好，而是汽車的出現可能讓很多馬車夫失業。人工智能(Artificial Intelligence)是人類迄今為止發明的最具有顛覆性的技術，AI技術的出現不僅僅是顛覆某一個行業，而是改變整個人類生產生活的方式。甚至像尤瓦爾赫拉里在《人類簡史》中說的那樣，一旦人工智能超越人類智能，可能就會直接消滅人類，或者最少是產生一個全新的龐大的無用階級。

對技術進步的恐懼同樣也充斥著對銀行業以及銀行職員就業市場前景的擔憂。多年前比爾蓋茨就曾預言”傳統商業銀行將成為21世紀的恐龍” 。2013年招行前行長馬蔚華也曾提過比爾蓋茨的這句話給過他很大的刺激。2017年底，杰姆斯.漢考克《消失的銀行》更是加重了這種恐怖氣氛。

對未來銀行的恐懼主要是來自于對傳統物理網點減少甚至消失的擔憂以及隨著而來的金融行業就業機會的減少甚至是大量的裁員。雖然變化不是一夜之間就會突然發生，但這種擔憂卻的確正在逐步變成現實。根據報數據，中國四大國有銀行2016年員工數量共減少了18824人(其中工行4597人，建行6701人，農行6384人，中行1142人)，招行5731人，民生720人。與此同時，工行去年末分支機構1.72萬家，比上年末減少298家，中行減少了77家；即使是仍然保留的網點，其功能和形態也在發生變化，輕型化、智能化成為趨勢，例如，農行2016年完成網點“瘦身”1807個、遷址優化網點409個；工行目前智能網點已達1萬家，該行還將于2017年使智能服務覆蓋境內全部網點?，F在人們利用自助設備幾乎可以辦理所有個人非現金業務，如電子銀行服務、理財服務、轉賬匯款、補登存折、繳費等，甚至開戶都可以脫離柜面，通過智能終端完成。

更可怕的還不是電子銀行渠道對于物理網點渠道和柜員的替代，隨著大數據和人工智能技術的應用，智能信貸、智能投顧、智能客服和數據營銷等更加復雜的金融科技將逐步替代知識含量和智力含量更高的風險經理、理財經理、客服代表和客戶經理。當數字原住民成長為主流消費人群時，他們已經習慣在手機登移動終端辦理銀行業務，銀行對于他們來說只是一種需要時就打開的APP，而不再是一種必須去的場所。端到端的直銷銀行會把銀行的產品服務做得簡單易用，并且根據客戶大數據精準的推送給目標客戶，客戶只需要動動手指就可以完成以前需要銀行職員輔助完成的金融操作。申請信貸也不再是一套繁瑣的提交資料、等待約談、面談陳述和簽署一大堆莫名其妙的法律文本。領先銀行可能比客戶自己更知道他的需求和他的情況，只要得到客戶授權，可以通過大數據和人工智能技術準確的進行客戶畫像和客戶洞察，并主動給予客戶一個隨時都可以使用的授信額度，通常這種額度不需要提供任何擔保和抵押，完全是基于客戶自身信用能力做出的決策。這種數據和模型驅動的業務可以低成本高效率的覆蓋到廣泛的客戶，甚至包括所謂的長尾客戶，使得傳統依靠人工作業的客戶雞肋業務變得有利可圖。

我們現在已經看到銀行的物理網點開始減少，這只是一個變革的開始，今后這種現象將呈現加速度的趨勢。另一方面，銀行的消失還會表現為在人們的計算機和手機中的消失，人們更傾向于通過電商購物、在線學習和電子游戲等線上消費場景去使用銀行的服務。在互聯網上，用戶有多種活動場景需求，新聞、視頻、搜索、游戲、購物、社交、地圖、投資、支付等等，每一個用戶需求都可能催生出一個甚至幾個上億人的巨大用戶流量入口，而且只要這個應用有足夠的用戶粘性，就可以沿著它往下拓展其他應用。這就是互聯網時代的“入口為王”法則。 然而，相比搜索、社交、購物等應用，金融屬于次生需求，總是在用戶滿足其他需求的過程中的伴生需求，除了查詢和理財等低頻需求，很難直接觸達客戶，客戶粘性較低。因此，在互聯網時代，身為藍血貴族的金融機構才會產生場景焦慮，擔心自己的客戶被其他應用場景搶走或者隔離。一些銀行花費巨資去打造用戶場景，例如工行的“融e購”和建行的“善融商務”就是銀行自建場景的典型案例。但是銀行畢竟不是專業的電商，這種銀行系電商的競爭力究竟如何很難說樂觀。另一方面，銀行也根本不可能去包羅萬象的去自建所有的場景，尤其是在2B領域，產業互聯網不同于消費互聯網，通常都是割裂的數量眾多的垂直類電商，甚至是傳統企業自建的供應鏈電商。因此，對于銀行來說，更加經濟和現實的做法還是與各類場景進行整合，通過嵌入場景或者輸出場景的模式，將自己的金融產品和服務隱身于場景之中。

金融的場景化和生態化以及場景金融的興起，必然讓銀行消失的更加徹底，銀行連在虛擬世界的”門面”都沒了，客戶不會去下載和登錄銀行的網上銀行或者手機APP，銀行完全被屏蔽在各類第三方支付機構、電商平臺和企業ERP之后，就連露出銀行LOGO的機會都很難找到。之前的網關模式還能在調用銀行網關時提醒一下客戶銀行的存在，現在采用的API(Application Programming Interface)模式和SDK(Software Development Kit)模式，銀行的產品服務徹底的隱身于各種場景之中，看起來從互聯網世界也消失了，失去了和客戶直接接觸的任何機會。

在這種情況下，我們就應該集中討論兩個問題了：一是銀行傳統物理網點如何轉型，二是銀行如何在消失后找到新的存在形式。

短期來看，由于監管要求和一些復雜業務的操作需要，物理網點在逐步減少的情況下，仍然會存在一個階段，但是其職能和形態必須發生新的變化。就其職能而言，銀行物理網點必然會由簡單的操作型向營銷服務型轉變，營業柜員必須向能提供理財規劃和顧問服務的金融顧問轉變。此外，銀行網點還可以交叉銷售其他更多的金融產品，甚至轉變為提供不止于金融的社會化綜合服務網點，當然，也有可能和其他社會服務網點進行整合，以增加線下應用場景和攤薄網點成本。當然，更值得深思和應對的是銀行網點和網絡接觸點徹底消失后，銀行究竟應該如何找到新的生存方式。作為一種金融中介，銀行存在的根本原因在于銀行可以低成本的收集信息和處理信息，提供遠比客戶自金融更低的成本和更高的效率。然而，這一根本理由現在也會發生動搖，隨著互聯網的發展，收集信息已經變得非常容易，而處理信息也會被AI替代。一個基于互聯網、大數據和人工智能的平臺就可能完成傳統銀行的一切服務，人們完全沒有必要去找一個需要花費成本的金融中介。金融的去中介化和脫媒已經不再是從間接金融到直接金融這么簡單和溫柔了，而是通過技術替代無情的去掉一切中介。

在這種情況下，唯一能夠找到的銀行存在的理由恐怕就是其最根本的東西—--信用?；ヂ摼W時代不缺信息，但是缺乏信用。信用不僅僅是一種能力，或者是一種道德，而是一種在嚴格監管下的自律行為。政府對金融機構進行嚴格的準入和監管，從事金融服務必須持牌，且按照政府要求進行全面風險管理和審慎經營。作為服務公眾的企業，銀行也受到社會公眾和媒體的嚴格監控。這種外在壓力加上銀行自身保守的文化和風險偏好，使得銀行能夠更好的去保護客戶的利益，不至于受利益誘惑而欺詐客戶，或者將客戶信息用于不當盈利目的。

銀行的這種信用能力可以讓客戶產生信任，這遠比專業能力更為重要。社會經濟活動中充斥著不信任和不確定，這種不信任短期很難通過征信或增信手段解決，更需要一種類似于政府的公信力，而銀行將越來越多的承擔“經濟警察”的作用，為政府和社會公眾提供信用公共產品?？v觀當前世界各國監管部門，也都是將越來越多的社會管理責任附加到銀行身上，KYC(Know your customer)和AML(Anti Money Laundering)已經貫穿于銀行經營全過程，而且遠遠超越銀行自身風險管理需求，成為一種公共服務了。未來在何種公共服務可以為政府、企業和個人經濟活動提供更多價值，而且這種服務將無處不在，成為宏觀經濟管理和微觀經濟活動的護衛艦和潤滑劑。

至于銀行的存在形態，反而倒不是需要特別擔憂和焦慮的事情。只要銀行有存在的理由和必要性，銀行存在的形態就不再重要了。人們需要銀行服務，經濟發展需要金融機構，至于金融機構存在的形態那只是現象?？梢灶A計的是，即使銀行在物理和網絡兩個方面都消失了，也只是消失了其觸達客戶的界面，或者說，銀行不再是坐商思維，無論是在物理網點還是在網絡空間等待客戶上門，而是變成主動的無處不在的行商，嵌入和融合到客戶的應用場景，蛻變為無處不在的銀行服務了，正如Brett King在《Bank3.0》預言未來“銀行不再是一個地方，而是一種行為”。

過去未去，未來已來，作為領先信息技術應用的急先鋒，銀行業從來都是在技術驅動下不斷變革的。傳統銀行必然是終將消亡的“恐龍”，而不斷應用金融科技的創新銀行必將浴火重生。

原載 微信公眾號：虎言鸞語

責任編輯：王超