剛做記者的頭幾年，跑銀行口的我一年有一小半時間都在外地采訪、調研，那時候銀行業最重要的關鍵詞是——小微金融。這不僅是潛在已久的市場需求，也是政策引導的重要方向。

　　經過相當長一段時間的摸索、實踐，2010年前后的小微金融相比以前有了不小的進步，來自國外的微貸技術得以大范圍普及，簡單來說就是：銀行通過建立標準化的流程，在有效控制風險和成本的情況下得以介入一些過去無法服務的客群。

　　那幾年，從以城商行、農商行為代表的中小金融機構，到股份行、國有大行都在大力推進“兩小”（中小企業、小微企業）業務，包括包商銀行、民生銀行等一大批商業銀行新生力量的崛起都與“兩小”業務的爆發不無關系．（注：本文的小微金融主要指后者，甚至規模更小的個體工商戶等。）

　　如果說以德國IPC微貸技術的引進為標志的第一個十年（2005-2015）是小微金融進階的1.0階段，那么，隨著移動支付的普及和新技術的應用，從2015年開始，小微金融進入到了2.0階段。

　　即以移動支付（收付款）為切口打破小微企業數據采集的難題，利用對大數據的分析解決小微企業貸款的風控和成本問題，最后再以此打通小微企業的理財、保險等綜合業務。

　　1

　　記得2012年，我去走訪三門峽銀行（現已并入中原銀行），當時這家銀行因為在小微金融上的成績而受到了國家領導人的接見和贊許。賣早餐的夫妻店、小區門口的雜貨鋪、小鎮中心開了多年的糧油店．．．．．這些都是他們的目標客戶。

　　當時一個被視為先進樣本的小微貸款產品的業務流程大概是這樣的：經過嚴格培訓的年輕信貸員通過“掃街”獲取目標客戶——通過交流獲取商戶的經營狀況、口碑信譽等“軟信息”而非財務數據——通過標準化的審貸流程來判斷是否放款。

　　如果僅僅看到這些信息，大家可能會覺得并沒有什么特別，甚至會認為這種方式太傳統、太落后。但要知道，作為一個世界級的難題，小微企業一度因為缺少財務數據、風控難度太大、業務成本過高而難以進入正統的金融服務體系之內。

　　而當時包括三門峽銀行在內的不少城商行、農商行都試圖通過這種“先進”的微貸技術突破小微金融的難題。

　　這種微貸技術的鼻祖是德國IPC，早在2005年，它便被引入到中國，該技術由德國國際項目咨詢公司研發而成。通過國家開發銀行微小企業貸款項目，德國IPC成功和國內12家銀行合作，開啟了商業銀行服務小微企業的序幕。

　　在隨后的十幾年時間里，國內有數百家商業銀行的小微金融業務都直接或間接地受到了德系微貸技術的影響。

　　所謂的德國IPC技術的信貸流程包括：市場營銷、貸款申請、信貸分析、信貸審批、貸款發放、貸款回收等，通過標準化的人員培訓+風控流程來提升小微貸款業務的效率并有效地控制成本和風險。

　　但是談及IPC技術的核心，事實上只用一個字就能概括，那就是“人”。說白了，這種風控流程的建立過程，事實上就是對信貸員的培養過程。

　　審批通過與否，則主要依靠信貸員實地考察以及交叉驗證來決定。通過責任追究制度，信貸員對一筆貸款的全過程負責，其收入也直接跟業績掛鉤，以此來達到兼顧資產規模與質量的目的。

　　以IPC為代表的微貸技術被引入過十多個國家和地區，都取得了不錯的效果，在國內更是催生了一批商業銀行新生力量的崛起。

　　以包商銀行為例，其2009年年報顯示，其中型、小型客戶的貸款金額在整體中占比超過75%，尤其是小型客戶的貸款金額占比從2009年的43.25%攀升至2010年的49.51%。

　　然而，隨著業務規模的擴大，其弊端也逐漸凸顯。

　　比如，小微金融服務的單筆借款金額本來就很小，因此單筆地利潤規模有限。對于銀行來說，這部分業務始終是投入大、產出小，并沒有真正走通自己的商業路徑。

摘自我于2012年3月的一篇報道摘自我于2012年3月的一篇報道

　　再比如，這種高度依賴人的業務模式使得小微貸款業務變得越來越重，信貸員必須頻繁地接觸已有客戶才能保證資產規模與質量的穩定，但人的精力終歸是有限的，當人員規模與素質受限，業務擴張也就觸摸到了邊界。當時培養一個合格的信貸員并非易事，淘汰率超過50%。

　　由于無法有效解決數據、人力、成本、風控等核心問題，所以，一度備受推崇微貸技術在國內發展了近十年后慢慢歸于沉寂。

　　2

　　想要打破小微金融規模與效率的局限，就必須擺脫以人為核心的業務模式，轉而尋求一種效率更高、成本更低的發展之道，這是互聯網一直以來的優勢。而眼下，一些新金融機構對線下業務的拓展與探索，提供了一種模式上的可能。

　　2017年10月24日，螞蟻金服曾在小商家收錢碼服務基礎上，發布過一個“多收多賺”計劃，提供包括多收多免、多收多賒、多收多得、多收多貸、多收多保等多維服務。

　　簡單來講，這就是一個基于線下的收款數據，為小微商戶、小微企業提供支付提現、理財、貸款、保險甚至用戶分析、行業預測等服務的綜合系統。

　　這個業務邏輯并不難理解，它與個人移動支付賬戶的建立與數據積累的邏輯類似，通過給予每個小微商戶、小微企業一個收錢碼與他們建立起聯系，并且開始數據積累、進行風險判斷以及提供其他金融服務。

　　所謂的“多收多賺”服務，以及理財、保險、貸款等服務的疊加，前提是“多收”的存在，即移動支付頻次的增加、金額的擴大。

　　這是新金融巨頭們在個人消費金融領域里已經實踐過的可行方案，即通過數據的積累以及算法的學習，可以通過機器直接授信進而減少甚至擺脫人的干預，從而最大化地提升效率。

　　我們可以看這樣一組對比：包商銀行此前的一組數據顯示，其發放小微貸款9000多萬，共2000多筆，信貸員有100多人。

　　而網商銀行截止到11月底，收錢碼全國申請用戶量超過4000萬；6個月內，有超過155萬線下小微經營者獲得貸款；筆均借款金額7615元；6個月內貸款超過3次的經營者達到35%，但整個團隊只有20人左右。

　　事實上，這種模式倒也并非網商銀行首創，早在幾年前就已經有第三方支付機構與傳統銀行合作、甚至是自己成立小貸公司，為小微企業提供貸款服務，甚至同樣提供一站式的理財服務等。

　　有人評價網商銀行此次拓展線下小微商戶，是一次在阿里體系外的嘗試。事實上，這些商戶確實并非傳統意義上的阿里體系內的電商，但是通過收錢碼的連接，他們在某種程度上已經被納入阿里體系之內。

　　而在此基礎上，網商銀行不僅能夠掌握商家本身的信息，其提供服務的地理位置、商圈、收入流水、盈利狀況等，還能夠根據掃碼者——即用戶的信用等級、消費情況進一步為商家提供用戶畫像，并制定營銷策略、提示潛在用戶等。

　　甚至用戶在掃碼付錢之后，如果該線下商家有線上淘寶店等，也可以直接關聯，從線下直接為線上導流，從另一個角度來看，這個借助收錢碼的小微金融產品直接把這些線下小微商戶與另外一個更加火熱的概念聯系起來——新零售。

　　如果說新金融出現的前幾年主要聚焦在零售金融的創新和變革上，那么，隨著市場的日漸成熟，以及監管政策的規范，我們會看到越來越多變化在對公業務中發生。

　　回歸“實體經濟”，這是新金融行業發展的必然趨勢，也是監管部門一直樂見其成的結果。

<menuitem id="zjj55"></menuitem>

<menuitem id="zjj55"></menuitem>

<big id="zjj55"></big>

責任編輯：Rachel