參賽單位：微加普惠金融服務（深圳）有限公司

案例名稱：智慧小微金融賦能解決方案

案例簡介：

微加普惠為金融機構提供小微信貸一體化解決方案，致力于打造專業高效的技術與運營賦能平臺，綜合提升金融機構小微金融運營能力。已與瀘州銀行等10余家銀行業金融機構達成合作，幫助其實現資產質量和業務效率的雙提升。

以微加自主研發的小微金融管理系統為依托，通過聯合產品開發，輸出數據化風控體系，提供場景運營與獲客管理以及駐場聯合業務運營，幫助銀行快速獲得解決小微金融和農村金融的能力。

項目背景：

在普惠金融領域，小微金融被公認為最貼近普惠金融本質。而相對于其他細分市場，平均貸款金額50萬元左右的中大額純信用小微貸款市場是藍海，但要求參與者具備很強的風控和效率的平衡能力，這恰恰也是很多金融機構的痛點。

創新技術/模式應用：

創新技術為“新一代小微貸款技術”，以IPC信貸技術為起點，充分利用信貸工廠流程管理模式和互聯網數據化風控技術，不斷積累形成微加普惠獨有的多維度信貸技術，支持經營貸、消費信貸、農貸等多產品線的貸款運營與風控需求。

微加普惠在利用統計學、機器學習等技術方法，依托自身“智慧小微金融系統和云平臺”整合線上與線下多維數據，構建全面、立體的客戶畫像，為金融機構提供涵蓋貸前信審、貸中管控以及貸后管理的信用報告和評分、行業模型、貸后檢測報告等小微金融業務數據化風控產品。

微加普惠采用銀行+金融科技+大數據風控模式，雙方共同攜手開展大數據建模及信貸產品的聯合開發、運營、營銷等相關工作。

智慧小微金融瀘州銀行項目于2018年5月簽約，隨后經過行內訪談、市場調研、產品設計、業務制度建設、風險策略模型共建和系統部署后正式上線。2018年7月6日首個小微產品“融e貸”-純信用經營貸投放瀘州市場，9月份投放成都市場。截至2019年7月末，累計發放數千戶，金額近10億元，目前已持續2個月實現單月放款億元以上。服務小微實體，精準的貸款投放，切實的緩解了當地小微企業融資難、融資貴的問題。

解決行業哪些痛點：

以往金融機構在該業務領域的痛點主要集中在風控和效率這兩方面。因為小微非標資產單筆額度相對小，信息不對稱，數據不全，難以用單一“大場景”垂直覆蓋，并且缺乏有效的擔保措施從而融資難、融資貴。

微加普惠通過金融科技賦能解決金融機構如下痛點：

1、 “人海戰術”效率低下；

2、 線下盡調辦理慢，審批慢；

3、 以客戶經理為主導，道德風險高發；

4、 純經驗審批風控不精準；

5、 獲客難。

用數據化風控、工廠化化的運營、標準化的產品、批量化的獲客幫助金融機構專業生產信用類小微貸款，實現資產質量和業務效率的雙提升。

執行過程及風險控制：

通過大數據的產品化應用、聯合建模、B+C完整風險畫像等風控措施，輸出全流程風險管理模型解決方案：

1、 建立小微企業風控體系。有效識別企業的經營狀況和企業主個人的信用風險，同時將貸前、貸中、貸后進行有序串聯，實現小微企業全生命周期的管理，提升客戶體驗，實現對小微企業的迅速放款。

2、 整合小微企業大數據征信信息。大數據賦能風控，一站式對接不同數據源，在用戶授權和充分可信的征信查詢服務流程管理中實現數據查詢、整合、挖掘應用，并形成良好的數據反饋機制，使得數據在安全可控的平臺中流轉應用。

3、 全面刻畫小微企業畫像。建立小微企業基本面信息圖譜、企業樹狀關系族譜、企業投資關系圖譜、企業投資及股東關系圖譜、企業經營能力圖譜、企業信用能力圖譜。

4、 整合小微企業主大數據，建立小微企業主金融畫像。判定人口屬性、評估價值水平、識別風險信息、刻畫消費特征及興趣愛好、鎖定渠道偏好、分析投資偏好、洞察近期需求。

5、 輸出全流程風險管理模型解決方案。貸前準入（反欺詐模型、信用評估模型、授信額度模型）、貸中監控 （貸中預警模型）、貸后管理 （大數據催管模型）。

效果評估：

1、 更廣的客群覆蓋。不依托任何場景和特定流量，在任何一個城市和銀行網點可以快速上線。瀘州銀行在該項目上線兩個月后就迅速拓展成都市場，并開始陸續上線“稅貸”、“煙草貸”、“供應鏈貸”等多層次小微金融產品。

2、 更高的生產效率。利用信貸工廠SOP流程管理模式和互聯網數據化風控技術，配合標準化線下數據采集和交叉驗證，使銀行的整體運行效率提升5倍。

3、 更好的資產質量。超過3000億元的小微資產運營經驗與貸前信用模型、微加資信分、決策引擎、貸后預警模型等智能化風險控制技術深度結合，使銀行資產質量提升了3倍。在瀘州銀行運營300天，未出現30天以上逾期。

4、 更輕的運營成本。成熟的產品設計、風控策略、模型服務、系統部署、營銷體系解決方案，芯片一樣嵌入到銀行原有的產品與服務體系之中。

5、 更好的口碑及行業影響力。在2019年初，與瀘州銀行合作項目 項下的“融e貸” -純信用經營貸產品獲得了《銀行家》雜志評選的“十佳金融創新獎”。并多次獲得監管和政府部門的肯定，成為鼓勵同業學習的對象。

責任編輯：方杰