中國工程院院士 電子商務與電子支付國家工程實驗室理事長、主任 柴洪峰

　　隨著信息技術的發展和金融科技的進步，大數據、云計算、人工智能、移動互聯等推動支付產業發生變革，使得整個支付產業朝著移動化、智能化、場景化、電子化的方向發展。特別是最近幾年，整個支付技術的快速發展，促進了思維方式的轉變，樹立萬物互聯思維、大數據思維、時空觀思維；通過聯動融合，服務社會，爭取金融科技時代的主動權，實現普惠金融、綠色金融額整體轉型；以用戶為中心，在技術上和場景上不斷的探索實踐，為我們的用戶提供安全、便捷、智能的支付服務。

　　一、支付進入移動互聯時代

　　根據《中國支付清算行業運行報告(2017)》，銀行卡業務仍然是我國支付業務的重要組成部分。目前我國銀行卡發卡、受理和交易規模分別是美國同期的4.3倍、1.7倍和1.6倍，均位居世界第一。隨著銀行卡產業的快速崛起，中國在全球支付產業版圖中的地位進一步提高，銀行卡產業實現了平穩較快發展。2016年，我國銀行卡交易量為1154.74億筆，金額達741.81萬億元，同比分別增長了35.49%和10.75%；銀行卡收單業務中通過網絡支付接口辦理的交易筆數和金額占比分別為65.46%和47.70%，交易金額比重較上年提升了10.93個百分點。

　　值得注意的是，我國新興支付業務，包括互聯網支付和移動支付，保持快速增長。2016年，我國商業銀行共處理網上支付業務461.78億筆、金額達2084.95萬億元，同比分別增長了26.96%和3.31%；非銀行支付機構共處理互聯網支付業務663.3億筆、金額達54.25萬億元，同比分別增長了98.60%和124.27%。

　　尤其是移動支付業務，交易筆數已超互聯網支付。2016年，我國商業銀行共處理移動支付業務257.10億筆、金額達157.55萬億元，同比分別增長了85.82%和45.59%；非銀行支付機構共處理移動支付業務970.51億筆，金額為51.01萬億元，同比分別增長了143.47%和132.29%。非銀行支付機構支付服務小額化、零售化特征明顯。

　　二、場景化是移動互聯時代支付發展的趨勢

　　移動互聯時代，支付與場景結合更加緊密。場景是多樣的，這就使得支付行為變得越來越“短平快”，更加碎片化。在移動互聯網時代，用戶的所有行為，包括支付在內的金融服務與社交互動，都將融入具體的場景里。人們不會為了使用支付而去購物，而是在某個具體的消費場景里自然而然地使用各種支付工具，支付最終都是為了滿足消費者生活場景中的某個需求。

　　移動支付等創新支付服務加速突破時空限制，與消費場景深度融合，通過構建碎片化的場景化金融生態，讓金融服務觸手可及。一方面，支付行業通過多年的內部信息化沉淀以及外部合作，積累了海量交易數據，結合海量數據的處理和人工智能，豐富了移動支付的應用場景；另一方面，基于可信執行環境TEE技術構建的一體化安全服務，確保了移動支付的安全性，并由此衍生出新的應用場景和服務。

　　隨著移動互聯網新技術的應用，支付過程中的安全和便捷將得到統一發展。過去主流觀點認為，安全與便捷就像魚與熊掌，二者不可兼得。要想獲得良好的用戶體驗，必須犧牲一定的安全性；要想確保安全性，則必須放棄部分便捷。支付介質從銀行卡到互聯網再到手機的變化，促進了一系列新技術的應用和新模式的創新，而創新使得移動支付的發展朝著安全和便捷相統一的方向發展。移動設備的各種傳感器能夠在用戶使用移動設備時隨時隨地收集其位置信息和手指觸摸屏幕的接觸面積、指壓感應、敲擊時間間隔等行為數據，以及歷史交易數據，并通過大數據技術分析出用戶的交易偏好。當用戶使用移動支付時，如果與現有的習慣偏好不一致，用戶則會及時地發現風險和提示風險，從而使得用戶能夠在使用便捷的移動支付服務的同時還能夠確保安全。

　　無紙化是未來支付發展的方向之一。紙質憑證的大量使用，使客戶在辦理銀行相關業務時需要單獨進行紙質簽名；業務辦理完結后，又需要耗費精力和占用空間保存紙質憑證，造成業務辦理流程長、手續繁雜和效率低下，影響客戶體驗。銀行則需要單獨對紙質憑證進行收集整理、錄入歸檔和保管處理等，影響其全流程的電子化水平，也給后續的對賬、業務合規審核等帶來不便。

　　憑證無紙化不僅是以電子化的方式對紙張的簡單替代，更重要的是對傳統服務流程和服務方式的變革。由于引入電子化方式，銀行需要對客戶的身份驗證、風險識別有更多的配套創新，需要對外在與用戶的交互中疊加更多的功能和服務，對內提升信息化建設水平，探索憑證的信息化存儲解決方案，從而在根本上促發單個銀行內客戶交易行為與交易場景融合方式的變化，提高銀行業務的整體辦理效率；進一步促發各銀行之間甚至跨行業之間的交易行為與交易場景融合方式的變化。

　　在金融行業以外，亞馬遜的無人商店、Uber和滴滴打車、摩拜單車等案例中，交易和支付都已經完全無紙化地融入了所在場景。憑證無紙化既是供給側結構性改革和綠色金融背景下銀行業創新轉型的必然趨勢，也是銀行業依托科技創新實現生態升級的有效路徑，更是移動互聯網背景下銀行業進一步加強信息化建設、降低服務成本、提高服務效率、改善客戶體驗的切入點。

　　三、場景化支付對現有技術、業務、產品和風險產生深刻的影響

　　1.場景化支付更加依賴于新技術

　　場景化的一個重要標志是對場景的感知能力。場景的感知包括場景數據收集、數據處理、數據分析和數據洞察等各個方面，而這些正是以大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等新技術為基礎和支撐的。

　　2.場景化支付對身份認證提出新的要求

　　場景化支付強調支付的無感和透明，因此傳統基于卡片的身份驗證模式滿足不了場景化支付的新要求。場景化支付需要新的身份認證方式，所以越來越多的生物特征應用在各種不同的支付場景，比如各種手機Pay的指紋認證、某些特定場景下刷臉認證等，都是新場景化發展趨勢下對新身份認證的要求。另外，場景化的發展也要求不同場景的身份認證手段有所不同，如果能夠確認場景處于安全的環境下，身份驗證手段可能會更簡單甚至被簡化掉。

　　3.場景化支付產品從產品層面對現有的支付體系形成差異化

　　在前端用戶層面，正是由于支撐銀行卡的金融科技的發展，才出現了各種渠道的創新，包括各種手機Pay、二維碼等；在后端賬戶體系層面，銀行卡的發展與銀行賬戶體系的發展息息相關，特別是Ⅱ、Ⅲ類賬戶的發展，為發卡行的線上獲客、業務分層靈活性設計進一步奠定了基礎。而在交易通道方面，傳統銀行卡支付過程中，交易類型只有傳統支付交易，比如消費、轉賬、取款等。隨著非面對面銀行卡支付業務的發展，產生了代扣、代收等新型交易類型。

　　4.場景化支付與傳統支付面臨的風險挑戰和風險防范機制不同

　　首先，風險面臨的挑戰不同。傳統支付是面對面的交易，風險更多的是偽卡欺詐等；而場景化支付多應用于不同場景，產品形態各異，用戶敏感信息存儲位置和信息傳輸方式較多，支付機構需要統籌考慮不同交易形態和交易類型的風控管理，包括風險防范模型設計、風險主體責任承擔、風險評級、風險檢測、安全認證、信息加密傳輸等要求。其次，風險防范機制不同。傳統風險防范一般采用以硬件安全為主的安全機制，通過對IC卡芯片的設計、POS的安全設計，輔以交易簽名用戶身份驗證來實現。未來，非面對面銀行卡支付是以場景數據的收集、用戶的身份認證等技術為基礎，以風控能力為主。對風控服務的需求，正在從事后走向實時和瞬間，從靜態走向動態和高速，從粗略走向精準和定量。

　　四、場景化支付的技術支撐

　　隨著大數據、人工智能、云計算、移動互聯技術的發展，普惠金融時代的到來，為了更好地服務用戶，支付產業需要進行技術升級，滿足各種場景需求。除了大數據和云計算等場景化支付的基礎技術之外，場景化支付還需要一系列金融科技的創新支付技術提供支撐。

　　1.支付標記化技術(Token)

　　支付標記化技術是場景化支付的技術基礎。一方面，傳統支付技術滿足不了新興創新場景化交易的需求。另一方面，場景化支付由于場景復雜，需要進一步對交易進行安全保護，從而最大程度地減少持卡人賬戶數據被非法使用的可能，并防止跨渠道的交易欺詐行為，從而避免卡號信息泄露帶來的風險。

　　支付標記化技術是從場景應用的層面來解決銀行卡在網絡空間應用的安全問題，能夠在不影響正常業務處理的前提下，避免卡號等敏感數據在交易過程中的泄露，實現對交易場景的驗證，從而能夠有效保障個性化場景的支付安全，滿足支付場景的創新和用戶的個性化需求。

　　支付標記化技術在前端表現出來的是用戶銀行卡信息的有效替代，而后臺則有一套完整、成熟的風險服務實現對用戶的身份認證和交易欺詐風險的識別。即使是同一個卡號，針對不同的應用場景和支付渠道，支付標記也不盡相同，通過支付標記可有效地對交易渠道、交易次數、交易金額、應用場景以及用戶使用習慣等進行驗證，能夠細粒度和個性化地對交易風險進行識別，對交易安全進行控制。即使某個渠道發生風險，支付標記的沙盒機制也能夠將風險進行隔離，有效防止風險的擴大和轉移。

　　支付標記作為一項既全面創新又與現有支付產業很好融合的技術，具有開放性和互操作性的特點，不僅能夠保障整個支付交易的安全，而且還能夠促進整個支付技術和支付場景的創新，有機地整合線下、線上等各種支付方式，為用戶提供一體化、個性化的支付體驗。

　　2.智能終端技術

　　智能終端是推動線上線下場景融合、提升支付服務水平和服務能力的基本保障。

　　智能終端將推進支付的線上線下融合。首先，智能終端對接了用戶移動支付的需求，能夠提供便利的移動支付方式。其次，智能終端以移動支付為基礎入口，連接了商戶和消費者，讓商戶能夠得到記錄消費者行為的精準消費信息，進行精準營銷。這能夠幫助實體店通過互聯網觸摸到消費者，并與之建立全渠道、深層次的線上互動，增強體驗功能，發展智慧消費。

　　受理終端的智能化支持個性化和場景化的商業服務。傳統的POS終端在過去十幾年一直保持形式和內容不變，存在升級麻煩、功能單一、擴展性差、缺乏互動性等一系列問題，已經不能滿足場景化和個性化支付的需求。就像諾基亞手機被蘋果等智能手機取代一樣，功能化的傳統終端也將被智能化的受理終端所取代。受理終端作為一個智能化的平臺，不同商業模式參與方都可以基于這一智能化平臺提供個性化的應用，從傳統的收銀、小票打印，到刷卡、二維碼等多種支付解決方案的集成，從會員管理到營銷管理等，基于這一智能化平臺，可以創造出更多的特定場景的特定應用，從而滿足商戶和用戶的個性化需求，可作為行業聯動、拓展支付場景化的重要工具和手段。

　　智能化的受理終端將提升用戶的支付體驗，確保用戶的支付安全。智能終端帶來交互場景的智能化，通過用戶的移動設備與智能受理終端的簡單交互就能識別出當前用戶是誰以及其歷史消費習慣、偏好等，根據這些信息提供的個性化服務，不僅能夠讓整個交易更加安全，而且還能夠讓用戶有更好的體驗。

　　3.生物特征識別技術

　　生物特征識別技術是場景化支付安全便捷、人機合一的基礎。

　　首先，相較于傳統的用戶身份驗證手段，生物特征識別技術更加安全便捷。對于支付來說，對發起支付行為的用戶進行身份認證是非常關鍵的環節，是賬戶管理機構判斷是否對交易進行授權的重要依據?？捎米饔脩羯矸菡J證要素的信息分為三類：用戶所知道的、用戶所持有的和用戶所擁有的信息。目前，在銀行卡支付業務中，較常用的身份認證信息主要為密碼和卡片等前兩類信息，而生物特征屬于用戶所擁有的信息，相比于前兩類信息，其具有不易復制、不會被遺忘或丟失、使用方便等特點，而正是這些特點可以使得場景支付更安全、更便捷。

　　其次，智能設備的發展使我們能夠更有效地利用生物特征技術，從而使得人和設備能夠完美融合。早在上個世紀，隨著計算機技術的發展，已經開始指紋、人臉等比對的技術研究工作，但由于采集設備和計算能力的限制，生物特征技術只能應用于特定的安保等場所，隨著移動設備的發展和各種采集技術的進步，各種采集、存儲和運算操作都能夠用一顆很小的芯片實現，這種芯片又能夠與現在的移動設備完美集成，這樣，智能設備不但能夠采集生物特征，還能夠運算和比對，使得移動設備具有生物特征認證的能力。

　　同時，生物特征技術使得人和設備能夠完美融合。以前用戶在刷卡時需要單獨輸入密碼來進行認證，卡片與用戶是分隔的，既要驗證卡片又要單獨驗證人；在場景化支付的時代，用戶在手機上按下指紋就可以完成交易，人和設備高度融合，這不僅能夠帶來安全便捷的體驗，還能夠創造更多富有想象力的應用場景。

　　4.人工智能技術

　　人工智能技術是實現移動支付場景化的核心技術。

　　一方面，從用戶獲取服務的角度來看，場景化強調的是服務的個性化和差異化，如何能夠分析出某個用戶的特定需求和偏好，只有利用人工智能技術收集用戶的場景、歷史交易、個人偏好等信息，再通過大數據等技術預測出用戶的需求和偏好才能更好地滿足用戶的需求。

　　另一方面，從服務提供的角度來看，只有收集絕大多數用戶的場景信息和狀態信息，通過人工智能技術對這些信息進行計算和分析才能夠完成全局服務的調度和優化。以打車軟件為例，通過人工智能技術計算出當前某個區域打車需求比較旺盛，而相鄰區域則比較寬松，打車平臺可以通過調度完成全局資源的優化配置。

　　人工智能在促進移動支付場景化的過程中起到重要作用。使用人工智能技術進行創新支付服務的設計或原有支付服務的改進，結合圖像處理、數據分析等技術，產生新的支付相關服務，促進支付服務使用率的提升；運用人工智能技術，對移動支付應用場景進行優化升級，不斷優化移動支付服務的場景化運營策略；基于語音識別、自然語言處理、圖像處理等技術，實現對客戶的智能服務，優化用戶體驗，提升整體服務質量；利用機器學習等人工智能技術，從支付數據及情景分析等要素出發，建立自我學習能力的深度學習模型，在提升用戶支付體驗的同時，降低支付風險發生的可能性。

　　五、中國銀聯在場景化支付技術方面的探索與實踐

　　中國銀聯與各商業銀行合作，一直在金融科技發展中研究支付技術的發展方向，并聯合產業各方，在場景化技術方面進行探索和實踐。

　　1.憑證無紙化

　　中國銀聯設計的電子票據服務解決方案利用技術創新，突破現有票據業務中紙質票據存在的資源浪費、保管不便、真實性核查困難等問題，深度融合票據業務場景，為消費者、企業、監管機構提供票據全流程電子化服務。

　　該方案通過對現有票據業務的整合，實現了電子商務和電子支付業務中簽購單、合同、賬單、支付憑證等有關票據的全面電子化管理：為消費者提供個人信息管理、票據查詢、票據通知、票據管理等服務及其他衍生功能；為票據開具方提供票據開立、票據傳輸、票據查詢和修改、信息發布、數據服務及其他信息管理功能；為票據監管方提供電子票據查詢功能和電子票據統計服務。通過對場景功能的實現，為電子商務應用方與服務企業、個人及政府監管部門提供有效電子票據服務，為我國電子商務和電子支付產業的發展提供基礎性支撐，促進其健康快速發展。

　　在相關各方的密切配合和大力支持下，中國銀聯已陸續在湖南、福建、上海、成都、深圳、河南等多地推廣電子簽購單、電子學費繳費憑證、電子賬單等電子票據試點業務，同時與保險公司等機構合作，為其提供了電子保單托管服務。

　　2.TEE技術

　　除在憑證無紙化方面的探索之外，中國銀聯還基于可信執行環境集成TEEI在各種應用場景服務的實施進行了深入研究，并將各種應用場景服務中對于可信執行環境TEE平臺所需的公共應用流程部分進行了提取，進行了標準方案設計與實現，并作為基礎性服務與可信執行環境TEE平臺一起提供。這些基礎性服務包括身份認證、應用運行、設備體檢、密碼鍵盤、二維碼增強、HCE安全增強、遠程認證等，可廣泛應用于各個行業所涉及的主要業務場景，使得各方在這些業務場景下，基于可信執行環境TEE平臺開發具體的相關安全應用變得更加簡單，降低了整個業務在可信執行環境TEE平臺上部署的難度，加速各方業務的實施與落地。

　　3.智能交通場景解決方案

　　中國銀聯基于北斗導航的智能交通場景解決方案包括城市擁堵費支付解決方案、高速不停車支付解決方案、汽車終端遠程購物解決方案等。

　　城市擁堵費解決方案基于北斗衛星定位系統(BDS)與支付標記化技術，依靠車輛實時BDS坐標記錄車輛行駛軌跡，結合支付標記化技術進行金融賬戶安全支付，自動結算車輛擁堵費用。該方案的落地應用將為解決城市核心區域交通擁堵、解決擁堵收費系統建設和運營難題、促進相關產業鏈條的發展提供解決思路。

　　高速不停車支付解決方案主要解決高速公路現金收款、ETC自助收款，通行效率低、建設運營成本高、ETC硬件建設成本高等問題，北斗定位系統使用雙向通信方式，具有精密準實時傳輸功能，定位精度可控制在0.8米的誤差范圍，此系統能精準定位行駛中的智能汽車位置，并進行位置的實時云傳輸，與銀聯Token技術相結合，能夠實現不同路段不同收費單位的分段分時收費。

　　汽車終端遠程購物解決方案，在銀聯汽車錢包應用中，系統智能檢測汽車零件毀損情況，并自動下單購買零部件，如遇汽車障礙，也可提供自動預約4S店服務，實現對智能汽車的全流程智能保養。不僅如此，智能終端還可幫助用戶實現路邊商店自動下單購物、無感支付的體驗。

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責任編輯：韓希宇