隨著中行、建行等國有商業銀行陸續開通校園貸業務，這個曾經被網貸平臺“玩壞了”的特殊消費金融市場有望恢復秩序。

　　但大學生是一個特殊的信貸群體，不能將其等同于一般的客戶。銀行重啟校園貸的同時，也要注意防范可能的風險，滿足學生基本消費需求，限制不合理的高端消費，嚴防資金進入高風險領域，并努力降低信貸成本，減輕學生群體的消費負擔。

　　“裸條借貸”“暴力催收”“欠貸自殺”……近年來，校園信貸市場亂象叢生，給金融市場帶來了風險，也成為一個社會問題。商業銀行重啟校園信貸，有利于引導形成良好的校園金融秩序。從新發行的兩款校園貸產品看，年化利率只有5.6%，不到互聯網金融借貸產品的1/3，更不及高利貸產品的一個零頭，有了低息正規的金融產品撐腰，相信那些依靠非法手段生存的校園高利貸再難掀起大的波瀾。

　　如今的校園貸，雖然是以貸款的形式發行，但其自助申請、循環出借、全額提現等特征，卻與傳統信用卡業務十分相似，同樣存在著過度消費、違規使用、無力償還等風險。銀行是資金使用的“把關人”，既要對出借人的資金安全負責，也要對借款人的資金使用負責，把合適的資金配置給合適的人群使用，是銀行肩負的重要職責，也是防風險的必然要求。因此，在商業銀行大舉進軍校園的同時，千萬不能忘記防風險，以免重蹈當年校園信用卡的覆轍。

　　首先，要全力滿足基本消費，不斷提高助學貸款資助水平。與學業有關的消費貸款，應該得到最大限度的支持和滿足，并盡可能地使低息、長期的國家助學貸款惠及每個需要的學生，切不可讓貧困學生陷入借高利貸交學費的窘境中。2015年，經辦國家助學貸款的國家開發銀行為250萬學生發放了助學貸款，資助人群占比6.7%，生均6700元，而美國同期有近七成的大學生依靠貸款完成學業，其中固然有兩國高校學費和消費習慣的差異，但也顯示出我國助學貸款資助比例、額度仍有較大提升空間。

　　其次，要審慎控制高端消費，嚴防資金進入高風險領域。針對普通大學生的消費信貸應該有基本的用途限制，銀行不能為了放貸而鼓勵放縱大學生進行不合理甚至不合法的消費，應當從嚴審核資金用途，對于借貸資金提現的，要嚴防用于炒股、賭博等違法違規行為；對于大額不合理消費的，要限制其貸款額度、督促其提供合理的還款計劃，幫助大學生樹立正確的消費觀念。

　　最后，要努力降低信貸成本，減輕學生群體的消費負擔。校園貸的經營主體雖然是商業銀行，但切不可完全商業化，不可把學生這個特殊群體等同于一般的“多金”客戶，一味追求利潤最大化。當然，實現這一目標離不開政府的有力引導，可以對校園貸采取貼息免稅、定向降準等支持措施，提高商業銀行經營校園貸的積極性，也進一步降低學生群體的信貸負擔。

責任編輯：韓希宇