回想起一年前的虧損和關門止損，曾進入“校園貸”領域創業的秦先生內心仍然澎拜不已。

　　“最高峰時招了600多名校園代理、月度流水數百萬，分期平臺估值3000萬，2016年以后卻節節敗退，不得不退出?！鼻叵壬嬖V長江商報記者。

　　校園網絡借貸停擺的同時，銀行成為校園金融“開正門”“斬黑手”的新期待。長江商報記者梳理發現，近10家銀行今年以來在發放信用卡、助學貸款之外，新開發了消費貸款產品，對多地多所高校進行產品推廣。

　　銀行是否是校園金融市場新的贏家？長江商報記者采訪中，多位金融人士認為，校園市場并不是一個“市場化”的領域，其公益屬性或高于盈利屬性，利潤空間和發展速度有限。

　　“正規銀行和電商巨頭應該是未來校園貸市場的主要參與者，銀行有資金成本的優勢，電商巨頭有消費場景的優勢?！碧K寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言曾表示。長江商報記者采訪中，這一說法得到多位金融行業人士的認同。

　　互聯網金融“淘金者”退離校園市場

　　一個輪回之后，像秦先生這樣的校園互聯網金融“淘金者”，最終不得不退出校園貸市場。

　　“比誰的價格低，比誰的校園代理提成高，比誰的高校網點鋪得多。除了資金實力雄厚的幾家，中小平臺很快就‘敗下陣來’?！鼻叵壬鷮﹂L江商報記者回憶，在最“熱鬧”的時期，購物、3C、美容、教育、旅游等均有專門針對大學生借貸平臺的身影，大學生網貸平臺機構多達100多家。

　　秦先生一直堅持將平臺持續運營到2016年6月決定退出。他說當時的同行中現在還在堅持做校園市場的，幾乎少之又少。

　　“有的平臺是基于資金能力不足退出，有的平臺是風控跟不上不良率高，還有的平臺是后來在監管上不合規，被‘責令退出’?！?月16日，有資深網貸人士對長江商報記者直言。

　　事實上，2016年4月起，銀監會和教育部開始出手整頓校園貸市場。2016年8月銀監會明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。今年6月銀監會、教育部等發布通知，明確一律暫停網貸機構開展大學生業務，規定已經從事校園貸的網貸機構一律停止增發新標的，并對存量業務制定整改退出計劃。

　　過度挖掘校園市場引發連鎖問題

　　“本身開拓業務不難，但是大學生的旺盛需求與其還款能力并不匹配。若過度挖掘大學生的借貸需求，不僅會引發不良高企等行業問題，還會引起社會問題?！币晃毁Y深銀行業人士對長江商報記者表示，盲目給大學生借貸額度之后，用高利率覆蓋高不良的校園網貸，不可避免地面臨著償債問題，其他連鎖反應也會接踵而至。

　　“大學生并沒有很強的識別能力，即使天天講，大學生依然是最容易上當受騙的群體之一，‘校園貸’問題也是一樣，大學生根本不能完全理性判斷自己是否需要借貸，這一責任就需要轉嫁到金融機構、學校和家庭三方?！遍L期做學生工作的大學輔導員蔡老師告訴長江商報記者。

　　多位金融行業人士稱，金融業有著做大的天然需求，但校園市場卻不容大肆增長?！耙皇菍W生消費習慣和消費能力并不理性，很容易被鼓動消費或跟風消費；二是學生根本沒有足夠的還款能力，對未來的還款情況也缺乏預估?！?/P>

　　有銀行人士回憶，曾經銀行大規模發行大學生信用卡也是如此。由于對個人銀行卡數量和額度沒有限制，學生群體透支現象嚴重、家長群體代為還款頻繁等問題頻頻出現。

　　銀行、電商入局，利潤和增速緩行

　　長江商報記者采訪多位學生了解到，目前還在經營校園學生市場的金融機構，主要為電商平臺及作為“正規軍”的銀行。

　　新一輪的市場環境中，銀行和電商平臺應該如何進行校園市場開拓？

　　一位長期從事信貸工作的銀行人士表示，銀行首先要肩負其金融教育和金融服務的工作，其次需要根據學生的實際情況設計產品、匹配額度，而不是以市場利益為導向進行產品設計。

　　“從目前銀行的動作來看，推進速度并不快，對大學生等群體的金融服務，還需要‘摸著石頭過河’，利潤和增速并不是考核的主要指標?！鄙鲜鲢y行人士指出。

　　在信用卡市場資深研究人士董崢看來，銀行應在準入門檻、申請流程等方面更加謹慎，在持卡數量、額度等方面行相應限制，同時通過相關微信或信用卡APP及時通報信用記錄、延遲登錄征信記錄等方式，提醒學生對信用記錄的關注等。

　　對于電商平臺，有金融人士表示，其核心在于基于場景的消費，以及由金融消費場景產生的利潤，在控成本、提效率和防風險上，電商平臺依舊需要引起重視。

責任編輯：韓希宇