銀行回歸校園貸，除了擔負起規范這一市場的責任外，更意在圈占大量網貸業務退場后留下的巨大市場空間。但面對校園貸存在的諸多問題，曾折戟于此的銀行業，如何能在保證風險可控的前提下，從微利市場開展新業務，仍需各家銀行進行大量探索和嘗試。

　　銀行系校園貸扎堆來

　　面對校園貸市場的動蕩，銀行選擇集體踏足這一領域。

　　近日，中國銀行對外推出“中銀E貸·校園貸”業務，該業務無須擔保和抵押，貸款的申請、還款等在手機銀行和網上銀行即可完成。同時，中國建設銀行也對外發布了針對大學生群體的互聯網信用貸款產品——“金蜜蜂校園快貸”，該產品不僅可以全額提現，還能以年為周期，一年內在手機銀行上隨借隨還。

　　在此之前，浦發銀行推出針對全日制高校大學生的高校學生青春卡，農行則推出高校專屬銀聯貸記卡產品優卡。另外包括工商銀行、招商銀行等在內，也計劃再推校園貸款類產品?！澳壳罢谧鲋胤敌@的準備，我們已經建立起一套‘數、算、器’的智能核心系統，并會隨著數據維度增加，不斷加入更多評分模型?！闭猩蹄y行信用卡業務工作人員說。

　　相比一般的信用卡或貸款業務，低息和靈活，是各家銀行校園產品的共同特征。如中銀E貸·校園貸，業務初期最長可達12個月，未來還可延長至3年到6年，覆蓋大學生畢業后的入職階段。而像金蜜蜂校園快貸，其利率按照5.6%執行，日利率為萬分之一點五，這一利率水平不僅低于正規互聯網金融借貸產品和銀行信用卡取現利率，且遇到節假日，還會有專屬優惠利率。建行客服人員稱，該產品是梯度式授信，從1000到5000元不等，一分鐘即可放款。利息也將按實際金額按天計算，而不是按照整個固定周期來算。

　　記者聯系鄭州多位大學生了解到，目前已有學生使用銀行業校園貸產品。河南財經政法大學大四學生小鄭表示已經下載了工銀e校園APP，“雖然審核比較慢，但銀行感覺還是靠譜些，而且貸款還可以到一些平臺進行消費，也很方便”。

　　需要注意的是，相比網貸的快速滲透，銀行在業務推廣上顯得較為謹慎。上述招商銀行工作人員稱，目前銀行的策略大多是由點及面推廣，即選擇一部分高?；騾^域進行“試點”，在不斷完善產品政策和收集數據的同時，探索建立高校學生風控體系和盈利模式，“為業務的全國落地打好基礎”。

　　三年空窗期

　　姍姍來遲的銀行業，其實是開創“校園貸”的老司機。

　　早在2004年9月，廣發銀行即發行了國內第一張大學生信用卡，開始開發校園消費市場。此舉一出，同業紛紛跟進，大學生信用卡市場也因此快速升溫。

　　建設銀行河南省分行劉先生向記者表示，當時銀行在鄭州、開封、洛陽等地高校都開設有長期駐點，甚至招聘學生作為代理?！爱敃r都在爭地盤，甚至有把網點開到學生宿舍的情況?！编嵵荽髮W畢業生黃偉也回憶，當時在校園里，隨處可見信用卡辦理點，只要有學生證，就可快速辦理，“通過快，還免年費、送禮品，宿舍幾乎都辦理了”。

　　然而在申請的學生當中，可用資源卻并沒有達到銀行的預期。部分學生在使用時超出了消費能力和還款能力，導致校園貸款業務風險加劇。資料顯示，校園信用卡注銷率最高曾達到70%，睡眠率更是接近80%，而其壞賬率，也持續高于其他信用卡兩個百分點左右。接連發生的學生消費貸款惡性事件以及越來越難控制的“三高”現象，引起了監管層注意，并在同年開始叫停學生信用卡業務。

　　此后一段時間，部分銀行仍以合作銀行名義，對入學新生發放小額信用卡。但在持續到2014年后，銀監會再次下發通知，禁止銀行向未滿18歲的學生發信用卡。即使給已滿18歲的學生發卡，也要經由父母等第二還款來源方的書面同意，至此，銀行給在校大學生發放信用卡的情況，基本消失殆盡。

　　“當初就是看中校園市場的巨大誘惑，而低估了可能遇到的風險?！迸d業銀行河南省分行零售業務人士陳先生坦言，對于銀行來說，如想降低風險率，必然會增加審批和額度的限制，對于學生群體來說，吸引力大降，但如要滿足學生“即刻貸”的現實需求，又意味著會給銀行增加不可控的風險?！敖洜I一段時間銀行也發現，學生貸款的需求和利潤，都沒有達到預期，圈地造成成本大幅上升。所以即使監管層不禁止，銀行也在慢慢淡化這塊效益低風險高的業務?！?/p>

　　政策助推重返計劃

　　既然有失敗先例，為何銀行現今又急于再次進入這個市場？多位銀行人士坦言，政策的推動是最大原因。

　　麥可思研究院公布的數據顯示，目前我國在校大學生每月平均開銷為1212元（不含學費、家庭與學校間往返交通費），24%的學生偶爾生活費不夠用，8%的學生表示經常不夠用。

　　而艾瑞咨詢《2016年中國大學生消費金融市場研究報告》則顯示，2016年我國大學生消費市場規模達到4524億，同比增長4.7%，并呈繼續增長趨勢。

　　銀行的離場和需求的增長，為互聯網校園貸款業務提供了發展機遇。記者查詢目前排名靠前的幾家校園P2P網貸平臺，其申請借款學生數多在百萬上下，最多者超過300萬。如按照每人貸款1000元估算，僅幾家平臺的申請貸款金額就近百億元。

　　但在校園貸發展中，有部分平臺利用大學生認知能力差、防御心理弱的特點，違法、違規開展校園貸業務，由此引發的“裸貸”“欠貸自殺”等惡性事件多有發生，也引起了監管部門重視。

　　去年4月，教育部與銀監會聯合發布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網絡借貸應對處置機制。8月份，銀監會在《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》新聞發布會上，明確提出“停、移、整、教、引”五字方針，推動整改“校園貸”問題。

　　4月21日，在銀監會召開的一季度經濟金融形勢分析會上，銀監會主席郭樹清對校園貸引發的惡性事件進行了反思。他指出，在加強網絡信貸治理的同時,“商業銀行應研究如何‘把正門打開’，把對大學和大學生的金融服務做到位?！?/p>

　　“頂層的表態，為銀行重返校園貸定下了基調?！币晃汇y行業人士表示，在銀監會表態前，各地已開始引入銀行風控嘗試規范這一市場?！般y行有著幫助穩定態勢的責任，選擇如此短時間扎堆回歸，正是對于‘開正門’這一號召的響應?！?/p>

　　短期內難成新亮點

　　除了責任外，市場的騰挪，也讓銀行心動。

　　網貸之家統計顯示，截至2017年2月底，112家校園貸平臺中，有47家平臺已選擇退出，其中28家平臺選擇停業關閉網站，其余19家平臺則選擇放棄校園貸業務轉戰工薪階層的貸款業務。

　　在仍然運營的74家平臺中，專注于做校園貸業務的，也僅剩21家，其余53家都已開辟新業務，占到總平臺數的72%。

　　“除了起到良幣驅逐劣幣的作用外，銀行也能為校園貸市場帶來正規替代品?！弊縿撟稍兎治鰩焺⒚裾J為，銀行在品牌、資金規模、資金成本等方面，比一般校園貸機構有更明顯的優勢，尤其是目前銀行校園貸產品的利息較低，又有安全上的認知溢價，對大學生有極高的吸引力?！叭缃袷袌龀霈F空缺，學生需求卻仍增長。抓住這塊市場，對當今銀行業發展來說，是很有幫助的?！?/p>

　　值得注意的是，采訪中，部分銀行對于校園貸業務，仍持謹慎態度。如兩家商業銀行人士就稱，短期內不會考慮開展校園貸業務。而開展業務的銀行，也普遍會要求借款前需進行財商評估或對應課程測試，乃至父母簽署的《第二還款來源擔保聲明》，這也令一些想要借款的學生感覺“頗為不爽”。

　　中信銀行一位人士表示，對于銀行來說，校園貸的風控問題，是該業務重中之重，也是痛中之痛。一方面銀行有過教訓，另外一方面還要承擔重塑、規范校園貸市場的任務。所以在準入門檻、申請流程、授信額度等方面，都會謹慎很多，而這也會造成成本上漲，導致業務利潤空間降低甚至消失。

　　“校園貸的問題不是產品少，而是體系和認知不健全?！鄙鲜稣猩蹄y行人士坦言，大學生缺乏理財能力，容易出現貸款金額和需求不匹配的情況。對于銀行來說，責任的表現不僅在于便捷貸款，更在于培養其財商和金融安全意識，拒絕其非理性貸款。趁著整頓契機，銀行業還是以探索和試驗為主，增加數據和模型，逐步推開業務?！岸唐趦群茈y成為業務的新亮點?！?/p>

　　那未來銀行該如何開發這一市場？樂信集團相關人士認為，與互聯網金融結構的合作，或是一條便捷通道?！般y行具有成本優勢，而平臺則有流量和場景優勢，兩者完全可以結合在一起?！痹撊耸颗e例，如樂信旗下的分期樂商城，最早從校園起步，積累了大數據風控經驗，可以幫助銀行大大降低成本，提高風控效率。而該集團目前也與多家銀行進行深度合作，嘗試“互聯網消費金融+銀行”的大學生新消費解決方案。而類似模式也有助于大學生群體更快建立金融意識，對于市場和受眾群體的規范化培育，有積極意義?！盎ヂ摼W平臺也要承擔規范的責任，所以兩者的合作，是效果比較好，也是最直接的?！眲⒚裾f。

　　原標題：銀行扎堆重啟校園貸

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責任編輯：王超