據券商中國報道：“網聯將在本月召開第一期股東會，召集股東們參與標準制定，討論費率收取等關鍵問題?！?/P>

　　“盡管“第三方支付版銀聯”的網聯漸行漸近，但一個難以忽略的信息是，網聯成員們還將討論二維碼技術標準、規范統一接口的事宜?！?/P>

　　2017年3月31日，網聯進行試運行，完成首筆跨行清算交易。該筆交易通過微信紅包由騰訊財付通平臺發起，收付款行分別為中國銀行與招商銀行。

　　在試運行一個月之后，網聯萌動了二維碼標準的念頭，與銀聯展開第一場大規模戰役。

　　網聯與銀聯，二維碼或成第一戰

　　如果網聯的二維碼技術標準真的能夠上線，那么這將與銀聯二維碼產生直接的競爭關系。截止日前，銀聯二維碼已經擁有28家銀行的支持，在4月20日由移動支付網和北京移動金融產業聯盟聯合主辦的2017中國移動金融發展大會上，工行張穎也透露了即將支持銀聯二維碼的信息。有宇宙行的加入，銀聯二維碼必然更加壯大。

　　但銀聯二維碼也暴露出了一個問題，那就是全是銀行系的支持。雖然銀聯在2016年11月向所有非金機構發布了《關于商請合作推進銀聯卡二維碼支付產品及相關標準規范的函》，邀請非銀行支付機構加入到銀聯二維碼的推進中，但是目前為止，銀聯二維碼仍然是銀行系的支持，尚沒有第三方支付的加入。

　　回來說網聯二維碼，從網聯的股東結構來說，據財新記者此前的報道，網聯清算有限公司注冊資金20億元，股東總數44家，其中38家為第三方支付機構。如果網聯二維碼能夠上線，這必然成為第三方支付機構共同支持的標準，微信和支付寶的二維碼也有很大可能通過網聯完成互認互掃。

　　未來，國內的二維碼支付格局將可能變成網聯與銀聯之間標準的對決，銀行系與第三方支付系的對決，而不是目前的微信與支付寶。

　　從來沒有什么只專注線上清算的“網”聯

　　回來思考一個問題，網聯是什么？

　　“由央行牽頭策劃成立一個線上支付統一清算平臺，也就是業內俗稱的“網聯”，設計這個平臺，是為了改變現有第三方網絡支付服務直連銀行網絡帶來的各種問題：多方關系混亂、監管上有漏洞、安全無法保障等?！?/P>

　　這是一段普遍被認可的網聯定義，簡單的說網聯是一個線上支付統一清算平臺。但是細想一下，如何定義線上和線下？在移動互聯網時代，交易的發起和完成已經達到了無需時間、地點的限制。網聯所謂的“線上支付清算”是一個偽命題，或許只是削弱銀聯敵意的一個定位，網聯終將壯大成為一個沒有實體卡的清算組織。

　　正在調整“戰斗姿勢”的銀聯

　　銀聯目前也在進行內部組織結構調整，希望以全新的姿態面對即將來領的競爭對手。在此，券商中國也透露了銀聯的內部調整信息。

　　“銀聯的調整橫跨市場、產品和研發三大業務條線，新設如下部門（含項目組）：面向成員機構成立機構合作部；為提供不同行業綜合支付解決方案，成立商業服務事業部；成立金融與民生事業部；成立負責云閃付設計推廣的專項工作團隊；成立負責研發與創新成果孵化的科技事業部；新設負責大數據管理與應用的大數據部?！?/P>

　　“新的組織架構將原來分散的成員機構、商戶、持卡人服務職能進行重整，以事業部形式進行市場化運作，這更有利于分領域打造垂直的商業場景。而成立云閃付的專項團隊，能看出銀聯在加速將包括支付在內的各類業務向移動端遷移。至于科技事業部和大數據部，不用贅言我們也能看出來，這個大鱷終于要實質性地開發自己平臺沉淀下來的龐大數據，來加速基于支付而衍生的新商業模式與新技術的孵化?！?/P>

　　大戰之下，銀行與第三方支付不斷曖昧

　　在網聯改變國內支付格局的大背景之下，銀行也在騷動。

　　3月28日，螞蟻金服與建行達成戰略合作，未來將實現二維碼支付的互認互掃。在網聯上線，終結銀行與第三方支付機構直聯的大形勢之下，建行與螞蟻金服的合作被認為是“打臉”網聯。（螞蟻金服與建行達成戰略合作，二維碼支付互認互掃？）

　　無獨有偶，工行張穎也在2017中國移動金融發展大會中透露，除了銀聯二維碼，工行還將支持微信，并且已經在內測，預計1~2個月內上線。

　　建行與支付寶，工行與微信。在脫離網聯與銀聯的控制之下，銀行有著自己的打算。

　　北京農商銀行網絡金融部副總經理徐家琨在2017中國移動金融發展大會上表示：“對于商業銀行，賬戶分類管理實施最大作用就是拉平了銀行與互聯網公司競爭的條件，以前互聯網公司用賬戶撬動市場，大舉進軍到金融領域，現在銀行則反向的通過賬戶的新規，可以把自己的服務輸出給互聯網金融平臺?！笨梢韵胂?，在賬戶分類管理的政策有利下，在互聯網公司向金融領域不斷邁進的市場趨勢之下，銀行和第三方支付之間的“勾結”會越來越多，面對共同的困境，網聯和銀聯之間的競合博弈已經開始。

　　附劉氓文章《網聯要解決三大問題和處理好五大關系》

　　一、解決好三大問題

　　一是如何解決好網聯作為清算網絡為相關各方輸出增量價值的問題。從經濟學的角度講，網聯的出現必須對支付行業提供效率改進，也就是說無論對支付機構、商業銀行及個人客戶，網聯要么能提升效率、收益，要么降低成本，否則，即便有央行的上方寶劍，也只能解決一時，無法解決自身持續發展的問題。網聯和銀聯雖然都是行政力量推動的產物，但和銀聯誕生的時代不同，那時候聯網通用是業界必須要解決的現實問題，央行不過是順勢而為，銀聯出現后，我國銀行卡產業才進入10年+的高速發展時期，而現階段，支付機構直聯商業銀行直接向用戶提供支付的模式已經非常成熟，網聯此時強行插入，對支付機構、商業銀行價值在哪里？如果不能創造新的價值，即便有央行，看看大兒子中國銀聯已經在放下身段和各方深度整合，網聯作為庶出，別指望央媽給你開小灶，當下，央媽既沒有意愿也沒有能力像當初扶持銀聯一樣扶持網聯。

　　二是如何解決好自身定位問題，為了誰，代表誰？也就是商業模式問題。作為典型的雙邊市場平臺，一邊是支付機構，一邊是商業銀行。大哥銀聯旗幟鮮明的代表傳統商業銀行的利益，實質上是和四大行共謀，四大行吃肉、銀聯喝湯、第三方機構嚼骨頭，這么多年，大家雖有爭吵，但基本相安無事，證明該模式是有效的。網聯、銀行、機構將來構建什么樣的商業模式，怎么分贓，如何打破現有的直聯模式下的兩方利益結構？如果復制卡組織四方模式，必然導致手續費的上漲，機構會答應嗎？如果作為支付機構的代表，重啟和商業銀行的談判，怎么保證在銀行的配合下，為機構爭取到更多的利益和話語權，網聯比當年的支付寶更有資源和手段嗎，老司機看未必。需要未來網聯的管理層好好思考。

　　三是如何建設系統平臺，如何承接現有機構的支付業務。按照網聯最新規劃，系統預計在明年3月上線，首期先接入支付寶1%的交易量，2017年底接入70%支付寶、微信支付的交易量，大家可以看下支付協會頒布的2015年支付發展報告，支付寶和微信支付的交易量有多大？不得不說這個目標還是非常宏偉的。說實話20億的資本金，建這么高要求的系統，真不多。

　　二、處理好五大大關系

　　一是處理好同央行的關系。這個不言而喻，沒有央行就沒有網聯，沒什么好說的，關鍵在于，網聯如何承擔央行賦予其的歷史使命，央行的目的很簡單，通過網聯實現對第三方機構的收編，從而終止目前第三方機構野蠻生長的局面，實現長治久安。網聯需要面對的就是如何在實現央行的行政化目標與支付機構市場化發展之間的平衡。過度執行央行監管目標，就會失去支付機構的擁護，反之，一味迎合機構的市場化訴求，又會失去央行的支持。如何實現正循環，是網聯面臨的首要問題。

　　二是處理好同支付寶、微信支付的關系。新方案的推出，支付寶和微信支付是最大的輸家，如意算盤落空。在其他吃瓜機構彈冠相慶的時候，網聯實際上失去了這兩大占有支付市場絕大部分份額機構的支持，沒有他們的交易量的導入，網聯基本就等于“死聯”，所以網聯規劃中前期主要導入這兩家的流量是明智而現實的。但是，我判斷，他們在網聯受挫，轉而會拼全力去申請清算牌照，按他們的風格，絕不會接受受制于人的局面。否則，既然現在能接受網聯，何不當初直接接入銀聯呢？

　　三是處理好和銀聯的關系。網聯的出現，銀聯絕逼是不爽的，說不定網聯還得從銀聯挖人，清算人才還是比較少的。銀聯不爽，后果很嚴重，碾壓網聯還是綽綽有余的。智慧的央媽早就意識到這一點，銀聯這么多年都是乖寶寶，不能虧待了寶寶，所以制定了劃江而治的原則，嚴格限定了網聯的業務范圍，僅限于處理支付機構線上交易，但是，銀聯有現成的線上跨行清算系統，已連接包括城商行在內的絕大多數銀行和支付寶之外的所有第三方機構，交易量也是萬億級別的，臥榻之側，豈容他人酣睡？都是體制內機構，少林派收拾不了不講規矩的日月神教，收拾下系統內青城、點蒼派啥的那是分分鐘的事。即便銀聯發揮革命風格，對機構而言，如前所述，既然現在選擇你網聯，何不當初選銀聯。就好比當年，風陵渡口，楊過初識郭襄，無論郭二小姐如何仰慕示愛，他還是選擇被尹志平開發過已然風情萬種的姑姑，寧愿作個接盤俠，也不會選擇郭家二小姐，最多給你搞個大的生日趴，僅此而已。

　　四是處理好同商業銀行的關系。以老司機多年和商業銀行打交道經驗來看，商業銀行既保守又激進，既趨利又講政治，非常難搞。你和他談創新，他和你談合規，你和他談合規，他給你講支付寶如何如何，你和他談利益，他跟你講政治。這個不展開說了，核心在分潤模式和定價形成機制，以及如何打破現有的直聯模式下，商業銀行與支付機構間千絲萬縷的利益關系，重構利益格局和商業關系。

　　五是處理好同支付機構的關系。支付機構都是商業機構，核心就是一個“利”字，不是貶義詞，因為他們要活下去，任何漠視機構利益的合作，都是耍流氓。關鍵有兩點，剔除支付寶和微信支付的交易量，剩下的機構的交易量其實沒多少了，網聯在服務好兩位大佬的同時，分配多少資源給其他機構，通過籠絡其他機構實現對那倆家的制衡，將會非?？简灳W聯的智慧。二是要求支付機構斷開同銀行的直聯交易通道，能否實現支付機構的效率的改進和成本的降低，起碼不侵蝕現有的利潤。

責任編輯：曉麗